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中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行前副行长、中国小微金融研究院院长刘克崮表示，要创新草根金融，实现服务下沉。他指出，草根金融工作的第一点，要坚定不移地坚持金融服务实体经济的方向。草根金融，就要坚定的服务于草根经济体。

他建议，一，现有机构服服务对象梯次下沉;二，要建一批新型的小微金融机构，扎根于中国土壤;三，推广普及草根金融技术;四，建立分层次梯度的市场准入税收财政补贴和信贷政策。

刘克崮：咱们会议的主题是创新，我站在这就有一个重要的创新题目，怎么让人不要上去，而是要让讲台直上直下这是焦瑾璞原创，我给扩大。全世界到处都是这个，这个问题根本没有解决，现在的技术已经很发达了，已经看不出来分两层三层了，有谁能攻坚一下。

我今天说的题目是创新草根金融，实现服务下沉。为了节约时间，我就照着我的稿子，初稿快说。有人说你上来就说草根，你怎么那么喜欢草根，我觉得草根的意义非常清晰，很简单，大众，底层，就这四个字，普惠印象非常好，非常的崇高，但是什么叫普惠，有点理解上的缺点，得不到钱的就要给他，大企业也有困难的不大诚信的你是不是坚持给他，得不到钱包他，得到了再给还叫普惠吗，你给他十次得到十次，给第十一次还叫普惠吗?我认为这是一个方向，是一个理念，是一种文化。但是操作更清楚的草根往底层走，往大众走，解决往底层走的机构队伍，解决往底层走的技术，解决帮助辅助推进底层业务的监管，解决引导大量小微金融机构往下走的政策。然后我们今天有央行吴晓灵，还有季局长，我呼吁一下加快建设往下走的统一体系。统计我们服务对象在那儿，把它充分的统计出来，响应十八大号召，分层次，分层次的金融体系，然后分层次的监管，然后分层次的技术，这样才能加快我们的工作，这是我一个开场白。

以下我说我的主题，强调我们主持人开场白说了，我们这个会是贯彻实施十八大的精神，特别是十八届三中全会改革的精神。十八届三中全会专门有几段讲金融改革，其中特别强调金融的创新，发展普惠，普惠金融，然后创新机构，创新产品，创新技术，创新监管，这是我的学习体会，有人说好象有几个没有这样的原词，什么叫创新监管呀，这是我的理解。

全会明确说了借力中央和地方监管职责及风险承担的职责，这就是创新监管。最近一个时期，经济有所放缓，显示出我们内外的经济体制机制和结构中的一些深层次的矛盾，党中央、国务院对这些出现的新问题高度重视，特别是对小微企业的融资难、贵，这样的一个长期没有得到根本解决的问题高度重视。不能说他没有解决，它解决了，我们做了十几年解决了一些，但是没有根本解决。

我大体把我们小微金融发展的历程，可以概括为三个十年，我们从90年代初期引进了尤努斯贫困农民的贷款，我们的茅于轼等，后来段应碧，刘楹文率先在农村扶贫，起源于90年代初。到了本世纪初，也就是03、04年的时候，前一个十年我们是萌芽，浅层次的模仿学习探索，这十年就是93、94到03、04做的是大中金融的改革，整个大中金融体系的改革。其中小微金融是不起眼的初期的探索，持续时间较长，从03、04年开始，特别是05年显现，它的酝酿是03、04年，05年开始显现，小贷公司，村镇银行，商业银行无抵押、无担保现场调查，个人信用贷款，然后下沉到数万数千的，以包商开行，开商行为主做到十万，以扶贫基金会，综合农信为主的做到数万数千，以小贷公司，村镇银行为代表的做到数百万和数十万，这都是历史性的突破，而且大面积的蓬勃发展，到现在是第二个阶段结束了。

现在从十八大开始，从十八届三中全会开始，应该说是2013、2014年我们进入了以改革攻坚，攻体制制度，攻深层次的金融体制制度的建设，到了这个阶段建立新的体系，新的制度，新的机制，能够无论谁上台，谁操作都永远持续的覆盖我们十三亿人口，七亿农民，六七亿的农民，然后覆盖1200万的小微企业，覆盖八千到一亿的个体户，私营业主，覆盖2.1的农户，这就是我们十年后的终极目标。

如何实现这个伟大的事业，我认为概括起来就是学习十八届三中全会和最近国务院、中央的一些指示，包括国务院最近开的会，李克强的会，还有几个部门，包括国务院出台了十项措施，我的学习体会。两硬一沉，四创新，两硬，一硬目标，要把我们的目标清晰的界定清楚，不能说我的小企业贷款改善了，这个虚，要出数，小企业多少，微企业多少，个体户多少，农户多少，我们覆盖了多少，谁覆盖了多少，要清清楚楚，否则那个任务是虚的，我们干的活大多是虚了，然后不断的出成绩，然后融资难，融资贵的问题永远是相当程度的存在，还有一个硬化目标，硬化措施。一个下沉，四个创新，全覆盖，简单来说，两硬一沉四创新全覆盖，这是我今天早晨新加的，片子上没有。

两硬目标硬了，措施之后就是要下沉机构，然后创新机构，创新新的机构，现有机构下沉，创新新的机构。创新新的技术，创新新的监管体系，创新新的政策体系。

草根金融的工作第一点，要坚定不移的，坚持金融服务实体经济的方向。草根金融就要坚定的服务于草根经济体，小微企业1200万，个体私业9000万，农户2.1万，我们中国的实体经济的层次三大类，七个层次。第一大类企业，大企业中企业小企业微企业，我建议央行一行三会出台金融业的分层划类的标准。

要出金融业的数万，数千万，数百万，数万的标准，对着谁，对着大企业，中企业，小企业，微企业。第二类两块，我概括为个体置业，老工商局出的4400万个体户，新的统计局和工商局抽样推出来的有4400万的城乡自业者，自己把自己雇了，自己给自己就业了，还有2.1亿的农户，什么是草根经济，蓝色的就是草根经济，小企业，微企业，个体户，自业者，农户，什么是草根金融，服务于他们的就叫草根金融。

现在草根金融服务于实体经济的状态，感谢银监会出了一个数，我这里有银监会的数，有其他机构的数，有我看民间调查，抽样调查出的推断，包括中央财经大学的调查。我基本上理出这个表，大家可以参考，不要做硬性引用，因为我们现在统一数字不完整。我给概括，我们现在大企业，这企业七层我们谁来覆盖，我们分三类，就是刚才吴老师说的存类扩大为银行类，非存类正规机构，再出一块非正规，民间金融，我们绝对不能轻视民间金融，他承担了巨大的顶层的金融服务。

简单来说银行覆盖大企业，我们的大企业百分之百，我们的中企业90%，我们的小企业20%，这是银监会的。以下是我推测出来的，非存类覆盖小企业，以小贷公司为主力，其他也在做，大概20%，微企业，银行类只做到1-2%，非存类做了10%左右，然后这些合起来，正规金融合起来做企业类，大企业覆盖类，百分之百，中型企业覆盖90%，小型企业覆盖20%，微企业做10%，银行做农户个体户谁在做，邮储，农信社，村镇行，少量的在做，大中银行几乎为零，非存类小贷公司，担保典当等也在做，缺乏清晰的数字，我估的，然后加起来合计，我们对个体户的自业者一个亿，然后生产性的工作2个亿，我们对这三亿重要的微生产体，我们的金融是严重供不应求。

最后，我概括了中国金融对实体经济覆盖状况四句话，第一大企业供多于求。第二，中企业供求平衡。第三，小企业是供不应求，然后个体自业农户严重供不应求。我们十几年形成了一个非常好的中国特色的草根金融服务体系，概括为三大类，十八个方面军。第一大类存款类，包括谁，大中银行的中小企业个人机构，城商行，邮储行，村镇行，社区行等。非存类，小贷公司，融资担保，典当等。第三个是民间金融，包括现在互联网当中一部分，包括新起的地方民间借贷登记服务中心，然后传统的民间金融，有人叫地下金融，我说这不是地下，这是公开的，露着的，我们不知道，你不知道你没有去看，在村子里面，在城市里面都知道，谁缺钱找谁借，大量的是民间自发的在中国传统文化和自信用，村自信用，家族自信用，在这些信用体系下很好的运转。中央财经大学家庭调查中心的结果，中国的底层农民60%的人向民间借贷，但是是最低需求，所以它虽然覆盖了60%，但是我不认为那是我们现代金融应该达到的数量，这是浅层次的，我们正规金融往里要进。

我们应该有什么样的目标呢?目标就是到2020年，基本实现草根经济体，金融服务的全覆盖，我们不要满足增长了10、20 、30，你增长了农村正规金融就覆盖百分之几，要说绝对数，相对比重明确的数。

要建立目标，我的推测就是现状，我的绿字是中期，就是希望明年底达到，两年干的，我的红字就是我们应该在在2020年实现，2020年看我的正规金融合计，倒数第二类，我们应该把大企业维持百分之百没有问题，中企业应该覆盖到百分之百，小企业要覆盖到百分之百，微企业要覆盖到95%，个体80%，城乡自业者50%，农户50%，我们的目标是谁呢?孟加拉，一个资本主义的银行，发生出有良心的尤努斯格莱美银行，他基本覆盖了90%多的农民，我们社会主义为人民服务的国家应该在6到10年覆盖帮助我们起家广大农民自业者和个体户，小企业就不用说了。
怎么做，五大措施，措施一现有机构服务器，服务对象梯次下村，存在类的重点是什么，是小微企业，个体自业，非存款类重点是个体自业和上中农和中农，我用的是上层次的农民，也叫富农，这辅助下层和微企业自业者。民间金融不是这么定义的，他不应该是主力军，但是现在重要的辅助，也是会很长时间存在，它的重点应该是补充农村的中层次和下层次的农民，现在就这么做的，然后他要辅助覆盖就是个体自业者和上层次的农民。

以此我确定我提出来一个动议，我希望一行三会出一个近中延期的金融机构服务实体对象的推广，然后年度的计划，然后相应的措施。我这个表里面红色是现状的更新，我这个表里面的目标就是红色往右就是你的目标。现在大银行，以工商银行为代表，我看了一些统计数，我看到这个数有的说，说工商银行的平均笔户均额8000万，我看统计数说工商银行的中小专业户笔均是2000万，我看到工商银行的中小企业笔均比北京银行笔均2300都低，我冒昧的表扬银行，他干的比北京银行小企业的平均笔数低，统计一定要出笔均，不要出多少率，那没有用，就跟种树一样，明年种5万，十年后应该剩50万，但实际上剩10万，他不断的种不断的死。工商银行代表的大型企业，大银行往小企业走，小微走，微企业走，民生做表扬，他现在主体做的是小企业和微企业，部分做了个体户，他往微企业和个体户走，然后邮储做了四个方面，数百万，数十万，十万，万都做了，都梯次加强，然后城商行现在中心是十万，上覆盖上百万，下覆盖十万以下，村镇银行中心类数上万，下覆盖数万，农信社中心部位是数百万，他没有主体放农民，他主体放的是农村里大户，合作社，专业户和农村里面的乡镇企业，农村里面小微企业，他应该往微企业，个体户，自业者走，小贷公司，我们小额贷款公司起步的时候说农村为主，小额为主。国际的数额数千美元，标准的小额就是十万人民币。扩大一点十万以下，我们现在小贷公司做的是百万级，主体做的是百万级，少数做到七八十万，五六十万，我说的是平均数。小额贷款公司现在的真名应该叫小企业贷款公司，然后他们应该往微企业走，往个体走。

再表扬NGO综合农信为代表，他们做的是贫困农民，我05年跟他们合作的时候，他们做了20个贫困县，200多人，现在他们做了120个贫困县，2000多员工，05年合作的时候他的笔均是四千，现在的笔均是七千，这是我们学习的榜样。

措施二，要建一批新型的小微金融机构，要建一批中国特色的扎根于中国土壤，吸取人类智慧和成功国家经验底层的小微金融机构，不要指望五星楼里大银行能够给农民贷款，那是好高骛远，高射炮打蚊子也没有必要，要建一批小贷公司，村镇银行，已经到这继续下沉，不要非逼着小贷公司做农民，下不去的，那是十年、二十年之后，怎么办?让一批真正微小的机构，微企业银行对应小企业银行，对应小企业贷款公司。要建服务于微企业的银行，设在县区，服务对象主要是微企业，要建社区银行，现在有萌芽，要建到街道小区服务对象，主体是个体自业者和社区农民，我们05年开始试点小贷公司，08年大规模的放，我们现在开始试点，批量试点社区银行，然后五年大规模的做，做到几千上万。然后乡村银行，村镇银行名已经用了，他没有进村，在县里，所以要建真正的乡村银行，它设在那，大镇，小镇，服务对象农户自业者，要建新型的农村合作机构，要设在大村小镇，服务对象本地的农户自业者，要建微企业贷款公司，我就是对应我刚才说的，我们现在在座多数是小企业贷款公司，名称叫小额贷款公司，实际上是小企业贷款公司，应该建实际是微企业贷款公司的新型贷款公司，然后要建微小贷款公司。
措施三，要推广普及草根金融技术。靠抵押担保是不行的，要推广抓住微经济体的本质，信用，然后服务于他们的技术方法，五大类，民间借贷，小储联保，无抵押，无担保个人贷款，然后评分，然后新型的大数据。

措施四，要建立分层次梯度的市场准入税收财政补贴和信贷政策。要适度，所有的新机构要鼓励民间机构进入，现在说要鼓励民间金融进银行，我希望谈民间金融进小微金融机构，然后是政策，政策从税收补贴，信贷政策等等，要按照这个层次来区分，比如说做小企业减税30%，做微企业个体户减税一半，做农民税收全免，固定形成制度，相应的建立统一制度。

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