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最近，大型电商纷纷推出分期付款服务，允许用户先行赊购，后期按月还款。这项原本由银行提供的服务在电商、互联网金融的不断发展过程中，愈加形式多样，丰富有趣了。

先来说说银行和电商

经常用信用卡的人应该不陌生，银行通常与商户合作推出信用卡分期付款。消费者选择分期付款需在信用额度范围内，且要支付一定比例的手续费。以招商银行与京东合作为例，3期、6期、12期对应的手续费为3%、4.2%以及6%。

现在天猫和京东绕过银行自己提供分期，不过二者方式有差异，天猫分期是由阿里小贷向商家垫付资金，京东白条是利用供应商账期，相当于供应商垫付。电商能够这样做不难理解，它们有用户的个人信息和消费数据，能够自行判断用户的信用风险。

可以垫付资金的除了银行、贷款公司、商家，还有谁？

个人垫付，分期还款

还有个人，也就是说当你购物时有人帮你付钱，然后你分期还给他，当然了，如果这个人是父母亲朋好友，说不定还都不用还了。如果这个人是陌生人，你不仅需要按期还款，还需要给这个陌生人支付一定的手续费。这就是购物分期与P2P结合的新模式。

有人已经在实践这个模式。好乐买原副总裁罗敏三个月前创办“趣分期”，就是想将电商、金融结合起来，提供两端的服务，一端满足购物需求，一端满足理财需求。

趣分期目前瞄准的是在校大学生这一特定群体，汇集来自京东、苏宁、国美、亚马逊等电商渠道的3C商品，供学生分期付款购买。

这些分期付款需求形成借款标的，提供给理财人，100元起投，不设上限，预期年化收益率10%到13%；资金募集完成之后趣分期向电商平台下达订单，最终形成购买。

如何审核？

之所以选择大学生群体，罗敏表示，第一是因为以前创业做过校园SNS，了解大学生确实有分期的需求；第二是因为大学生信用审核相对容易。

趣分期采用人工审核的方式，常驻校园的工作人员当面了解学生情况，根据其银行流水情况判断其还款能力，并且采集身份证、学生证、父母联系方式、住址等信息。

如果学生不能按期还款，趣分期会先行为理财人垫付。

购物分期与P2P结合的想象空间

趣分期提供了一个既不同于普通分期，又不同于普通P2P的新思路。普通分期的垫资方是银行或者商家，能不能换成陌生的个人？普通P2P的投资标的是经营用款或消费用款，能不能换成特定的商品？

这种结合可以从3C扩展至更多的消费品，可以从大学生扩展到更多的人群。这其中的关键是，如何降低审核成本，提高审核效率，控制违约风险。

趣分期目前的模式过于依靠人力，需要大量派出地面人员进行审核，如果业务规模扩大，将面临审核成本快速上升以及效率下降的局面。

从成本和收益角度看，电商巨头应该不会尝试这一模式。但是对创业者们来说，这可能是个机会。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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