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“为了躲避投诉，我们已经将公司主体搬到了镇里。”一位助贷机构从业者表示，“不过没办法，投诉还是纷至沓来。”

事实上，围绕借贷、催收、征信等环节之间的投诉从未停止，只是在过去的一年中，这一现象显得更为突出。

相较于助贷平台，持牌消金公司的贷后管理更要规范。一旦投诉上升至监管处罚层面，对于消金公司业务的发展、以及后续相关高管的任命，都将产生着更为直接和深刻的影响。因此，消金公司也在加强内部管理与强化消保工作。

2025年“3·15”消费者权益保护日将至，金融消费领域乱象再次成为监管与舆论焦点。对此，我们对2024年以来持牌消金公司收到的罚单情况进行了总结与梳理，以此来看消费金融公司普遍存在的合规短板。

8家消金公司合计被处罚992万元

从消金公司收到的罚单来看，主要呈现以下特点：

1. 大额罚单数量增多

消金界梳理发现，2024年，有8家消费金融公司收到监管下发的9张罚单，合计处罚金额为992万元（包含对相关责任人的处罚）；从罚款金额看，单张金额普遍较高，其中有4家均超百万元。

罚单数量和罚金的增加是监管机构对消费金融公司加强监督和管理力度的直接体现。未来消金公司将进一步加强风险管控，严守合规底线，持续强化业务管理，推动业务经营健康发展。

2. “双罚”趋势明显

除了对消金公司本身的处罚外，相关责任人也受到相应处罚，这一现象在2024年更为明显。

统计发现，2024年有5家消费金融公司被“双罚”，相关责任人被警告或罚款。此外，还有消金公司收到行业首张禁业罚单。

3. 违规行为集中化

总结下来，合作机构管理不审慎、贷前贷后管理不到位等，是2024年处罚的重点领域，反映出行业在这些环节的普遍性问题。

对于上述问题，监管的信号已经发出，未来这些业务将迎来更为明确具体的规制。

违规行为集中在三个方面

具体来说，从违规行为来看，2024年消费金融公司主要集中在以下几个方面：

1. 合作机构管理不审慎

梳理2024年罚单发现，“合作机构管理”被提及了5次。

具体说法不尽相同，如“与第三方平台信贷合作业务不审慎”“合作机制与合作模式不足，合作业务管控不到位”“未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作”等。不过都是因与第三方平台合作不审慎被处罚，涉及未对合作机构进行有效管理、将关键业务外包等问题。

根据2024年4月正式实施的《消费金融公司管理办法》（以下简称“《办法》”）规定，合作机构包括不限于与消费金融公司在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。

此外，根据最新修订的《消费金融公司监管评级办法》，新增“合作机构管理”与“消费者权益保护”两项，分别占比10%和15%，这也凸显消费金融公司合规运营以及消费者权益保护的重要性。

比如，在最常见的流量业务中，客户从A入口进来，A拒后导给B，B拒后导给C，中间过程中要进行充分的授权。一旦导流至不合规的平台，这种用户投诉/报警风险高，也将给上游流量方带来舆论风险。

2. 贷后管理不到位

梳理持牌消金2024年罚单发现，贷后管理被提及的次数最多，由于“贷款“三查”不到位，贷款资金由他人归集使用并偿还”“贷后管理不到位，贷款被挪用”“个人消费贷款违规流入股市”等，相关机构共收到6个罚单。

贷款资金被挪用、违规使用等问题频发，表明消金公司在贷后监控和风险控制方面存在明显漏洞。此前委托授权、不当催收现象频发，在此情境下，如何有效管理自营催收团队以及委外催收公司，成为当下亟待解决的一大问题。

消金界了解到，当下，监管要求金融机构对包括助贷机构、担保增信机构、催收机构在内的合作机构进行“名单式管理”。对于合作催收机构来说，其相关经营资质、公司治理规范等，都将被纳入考量标准。

3. 信息披露不规范

此外，“信息披露不规范”也是监管的重点罚区，其中主要剑指通过权益、融担等收取高息费，未明确向借款人说明。

比如某消金公司“未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等信息”；某消金公司“综合利率等产品信息披露不规范”等。

对此这些消金公司回应，将通过披露客诉率及解决情况等方式，从源头建立健全金融消费者保护机制。

实际上，在其他零售领域，搭售或捆绑销售，如球队的季赛联票、联合会员等，这样的做法无可厚非，但如果类似的产品不能单独购买，才可能违法。具体到消费金融行业，关于会员权益、融担费用等，还有待形成行业共识。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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