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【 中国金融案例中心   编译：谢彬彬、叶子】

近年来，人工智能（AI）在金融科技领域的应用不断深化，其中代理型AI（即Agentic AI）作为一种新兴技术，正在引发行业的广泛关注。与传统人工智能不同，代理型AI强调的不仅仅是数据输出，而是通过智能体（agent）在环境中采取行动，实现自动化和智能化的决策过程。本文将探讨代理型AI在金融服务领域的应用前景、潜在风险以及未来的机遇与挑战。

代理型AI的定义与特点

在《人工智能：现代方法》（Artificial Intelligence: A Modern Approach）一书中，Peter Norvig和Stuart Russell将智能体定义为"任何可以通过传感器感知环境并通过执行器对环境做出反应的事物"。这种定义强调了智能体的自主性和能动性，与传统人工智能形成了鲜明对比。

ClearBank数据主管Matt Roberts指出，代理型AI不仅仅关注数据输出，而是通过采取行动和自动化整个过程。这种技术可以处理以前被认为过于复杂的任务，因为这些任务可能涉及大量的潜在结果或需要专业知识。

Matt Roberts表示，代理型AI的发展受到了两个相关技术的推动：大型语言模型（LLMs）和生成式人工智能（GenAI）。LLMs通过访问非结构化文本和提取大量数据集的能力，丰富了模型的语义理解和知识表示；GenAI则产生了能够输入数据并创建、改进和迭代公式的预训练模型。这些技术的进步为代理型AI的发展提供了强大的支持。

代理型AI在金融服务中的应用

代理型AI在金融服务领域的应用前景广阔，尽管仍处于开发的早期阶段，但越来越多的从业者开始对其发展持乐观态度。

Marqeta首席技术官兼首席人工智能官Fouzi Husaini表示，代理型AI就像是数量繁多的"聪明实习生"在讨论金融科技的未来益处，后端"乏味的人工手动任务"（如文档处理、数据录入、合规检查等）是第一批应用程序的主要目标。此外，个性化金融服务、风险管理和监控以及智能投顾也属于代理型AI的应用领域。

在具体应用方面，值得关注的进展包括：法国巴黎银行与Mistral AI建立多年合作伙伴关系，西班牙对外银行（BBVA）与OpenAI合作部署ChatGPT，以及富兰克林邓普顿（Franklin Templeton）与微软合作构建"先进的金融人工智能平台"。

此外，谷歌在2024年底推出了Gemini 2.0，OpenAI在今年1月推出了其首个名为Operator的人工智能代理，而Anthropic首席执行官Dario Amodei在世界经济论坛上证实了其公司在"虚拟合作者（ virtual collaborator）"方面的工作，科技领先者们正积极推进该领域的发展。

代理型AI的风险与监管

尽管代理型AI应用潜力巨大，但也存在一些潜在风险。

首先，代理型AI的自主性和复杂性可能导致不可预测的行为。如果智能体的决策过程缺乏透明度，金融机构可能难以监控和解释其行为，从而引发合规风险和声誉风险。其次，代理型AI的广泛应用可能会对就业市场产生影响。自动化任务的增加可能导致某些岗位消失，尤其是那些涉及繁琐手动任务的岗位。金融机构需要提前规划，通过再培训和转型来缓解这种影响。此外，代理型AI的安全性也是一个重要问题。智能体可能会被恶意攻击者利用，从而对金融系统造成破坏。金融机构需要加强安全措施，确保代理型AI系统的安全性。

代理型AI与金融服务的深度交集要求监管机构在创新与监管之间找到正确的平衡。一方面，监管机构需要密切关注行业发展，确保金融机构的创新活动符合合规要求。例如，欧盟人工智能法案于2023年8月开始了为期两年的实施阶段，重点是开拓性的可解释性和人工监督。另一方面，监管机构也需要支持创新，避免过度监管阻碍技术发展。Bud Financial首席执行官Ed Maslaveckas呼吁监管机构采取更加积极的态度，推动人工智能在金融服务领域的应用。他认为，政府应该成为各行业人工智能的领导者，而不是通过繁琐的法规限制创新。

未来机遇与挑战

通过自动化复杂任务和优化决策过程，代理型AI可以提高金融服务的效率和质量，有潜力彻底改变金融服务业。然而，这一过程需要金融机构、监管机构和金融科技初创企业共同努力，以确保技术的健康发展。

以金融科技创企为例，它们的灵活性和创新能力在代理型AI领域具有独特的优势。例如，Bud Financial通过将数据智能平台与消费者代理相结合，推出了代理银行功能，为消费者提供了更加便捷和个性化的金融服务。此外，金融科技初创企也面临着一些挑战。与大型金融机构相比，它们可能缺乏足够的资源和品牌优势。同时，它们还需平衡创新与合规二者的关系，以避免潜在的法律风险和声誉风险。

可以预见的是，未来几个月将是代理型AI发展的关键时期。随着技术的不断进步和应用的不断拓展，代理型AI将逐渐成为金融服务领域的重要力量。金融机构需积极拥抱这一变革，同时在创新与监管之间寻找平衡以实现可持续发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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