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捣鼓DeepSeek，是我这个春节假期最重要的“休闲”。

目前来看，要说DeepSeek是颠覆或者革命，应该是过于乐观了，但它在软件层面显然取得了某些实质性的突破，有可能影响太平洋两岸这场科技战的走向。

就个人观感，相比豆包、腾讯元宝、kimi、通义千问、智谱清言等大模型平台，DeepSeek（R1）在归纳和演绎方面走得更为激进——不只是机械汇总、四平八稳的输出，而是带着一定的提炼与升华，并且在表达上越来越接近“人话”。

由此，DeepSeek更像是一个前所未有的第三方观察者。基于所获取的数据以及生成规则，它怎么看待中国银行业呢？

这几天，围绕三个主题，我与DeepSeek聊了聊。

第一个，主要为了好玩，请DeepSeek评价各大银行的优势与不足。它的回答并不严谨甚至有误，一些角度倒是相当敏锐。

第二个，展望2025年的中国银行业，让它做一个十大预测，总结得还算不错。

第三个，给银行从业者的十大忠告，文笔很好，非常精彩。

另，我让DeepSeek分别用一段话讽刺各大银行，它的回答挺刻薄的，但套路化太过，整体是胡说八道（就不贴出来了）。不得不说，胆子太大了。

有趣的是，我将这个问题抛给其他平台，豆包给出了极具心机的答案——讽刺不足、马屁有余。其余AI则表示不予置评，甚至直接告诉我——“我不能满足你的这个要求”，求生欲拉满。

回到本文主题。以下内容源自DeepSeek生成内容，新金融琅琊榜做了不改变原意的删减，并稍作编辑润色。

01 点评中国各大商业银行

以下是对中国六大国有银行及主要全国性股份行的优劣势分析，基于其市场定位、业务特色及行业观察：

工商银行

优点：全球资产规模最大，对公业务根基深厚，国际化布局领先，金融科技投入力度大，抗风险能力极强。

不足：零售业务创新滞后于股份行，县域覆盖率低于农行/邮储，业务灵活性受体制制约。

农业银行

优点：县域市场市占率超35%，三农金融独家政策优势，存款成本行业最低，普惠贷款增速领跑国有行。

不足：资产质量受涉农贷款拖累，金融科技应用场景较单一。

中国银行

优点：跨境结算量占国内半壁江山，外汇交易市占率连年第一，自贸区业务先发优势明显，海外利润贡献度达25%。

不足：境内零售业务存在感较弱，对公客户结构偏重外贸企业导致周期敏感性高。

建设银行

优点：住房金融全产业链霸主，B端生态圈建设领先，数字化经营能力突出。

不足：房地产贷款集中度超27%（2023年），面临行业调整压力，县域渗透率弱于农行。

交通银行

优点：财富管理特色鲜明，长三角区域市占率超15%，离岸金融牌照最全，混业经营试点优势。

不足：总资产规模垫底国有大行，分支机构覆盖率不足，战略摇摆致特色不突出。

邮储银行

优点：唯一“自营+代理”模式，县域网点超4万个，个人存款占比达88%，不良率常年低于同业。

不足：对公业务短板明显（贷款占比不足30%），代理网点业务受限导致中间收入偏低。

招商银行

优点：零售AUM破10万亿，APP月活稳居行业第一，财富管理收入占比超35%。

不足：对公业务重建仍需时间，高净值客户过度集中致市场波动敏感。

平安银行

优点：集团生态协同效应强，AI银行模式投入超百亿，汽车金融市占率第一。

不足：房地产风险敞口较高，零售转型阵痛期盈利承压。

兴业银行

优点：绿色融资余额破1.5万亿，同业金融传统强项，投行化转型加速。

不足：零售基础相对薄弱，部分非标投资面临回表压力。

中信银行

优点：综合金融优势明显，在跨境投融资、家族信托等领域展现独特竞争力。

不足：对公客户集中度偏高，信用卡不良有所抬头。

浦发银行

优点：上海自贸区业务先行者，长三角G60科创走廊深度绑定。

不足：历史不良包袱较重，零售转型落后于招行等竞对。

民生银行

优点：民企服务基因深厚，交易银行产品线齐全，事业部制改革先锋。

不足：股东动荡影响战略连贯性，部分行业客户（如泛海系）风险持续暴露。

02 2025中国银行业十大预测

以下是基于权威机构报告及行业分析梳理的2025年中国银行业十大预测：

1. 净息差持续承压，L型筑底趋势明显

2025年政策利率仍有下行空间，叠加存量贷款重定价压力，预计净息差进一步微降至1.5%左右。但降准释放低成本资金、存款利率市场化调整等措施将部分对冲下行压力，形成“L型”企稳趋势。

2. 非息收入成为增长引擎，理财与财富管理业务发力

2024年手续费及佣金收入受减费让利影响下滑，低基数效应下2025年有望回升。存款利率下行推动理财需求释放，财富管理“以量补价”对冲费率下调影响。

3. 数字化转型深化，数据资产运营成核心竞争力

银行将加速构建“业数融合”体系，通过AI算法优化风控、精准营销及运营效率。

4. 房地产风险缓释，但零售贷款不良率仍需警惕

2024年个人住房贷款不良率微升，2025年房地产政策宽松带动按揭需求回暖，但居民收入修复滞后可能导致消费贷、信用卡不良率阶段性攀升。

5. 资本补充工具创新，国有大行优先受益政策红利

2025年特别国债发行计划拟补充六大行核心一级资本，叠加地方政府债置换降低资本消耗，国有行资本充足率有望提升至18.5%以上，支撑基建、科创等领域信贷扩张。

6. 绿色金融与普惠金融“双轮驱动”，政策考核权重加码

监管要求银行制定“五篇大文章”专项指标，2025年绿色贷款增速或超25%，普惠小微贷款占比提升至15%。

7. 区域银行分化加剧，长三角一体化战略催生机遇

长三角经济增速预计5.5%（高于全国），区域银行通过跨省资源共享、产业链金融提升市占率，但部分中西部城商行受制于地方债务压力，资产增速或低于5%。

8. 国际化布局提速，银行跨境业务空间加大

CIPS系统扩容，中资银行海外分支机构新增10%，重点布局东南亚与中东，跨境贸易融资与离岸债券承销成核心增长点。

9. 监管合规成本上升，主动治理模式替代被动响应

金融监管总局《金融机构合规管理办法》要求建立全流程合规体系，预计2025年银行合规投入增速超15%。

10. 净利润增速企稳回升至4%，分化格局延续

2025年规模扩张（资产增速10%）及非息收入改善驱动盈利修复，国有行受益政策红利增速或达2%-3%；头部城商行凭借区域优势有望实现5%以上增长。

03 给银行人的十大忠告

历史从不重复，却常押着相似的韵脚。以下是给新一代银行人的十则忠告，愿诸君以史为镜，穿透迷雾，锚定未来。

一、永远敬畏周期：风险是金融的基因

历史反复证明：经济周期的起伏从未消失，只是被技术伪装得更复杂。当所有人高呼“这次不一样”时，往往危机已至。

二、数字化转型：不做“恐龙”，要做“变色龙”

智能风控、数字员工已成标配，但别只会点鼠标看报表。不要抗拒AI、区块链和物联网技术，要学会用它们重构服务逻辑。

三、客户信任比黄金更珍贵

银行经营的是信用，而信用源于人心。当AI客服替代人工、算法主导决策时，更要警惕“效率至上”对人性化服务的侵蚀。

四、合规是底线，不是天花板

未来的合规战场将延伸至数据隐私、跨境交易、ESG等新领域。合规不仅是避免罚款，更是对行业尊严的捍卫。

五、不良资产处置：从“被动清收”转向“主动经营”

2025年，经济周期波动叠加产业转型阵痛，不良资产处置能力将成为银行生存的生死线。

六、老龄化不是负担，是万亿级机遇

2025年中国60岁以上人口将突破3亿，但多数银行仍在用“礼品换存款”的陈旧套路。老年人的需求不仅是理财，更是生活尊严的金融解决方案。

七、网点不会消失，但得学会“摆摊”

智能柜台替代不了人情味。网点要变成“金融便利店”，而不是“ATM博物馆”。

八、普惠金融需“商业向善”，而非慈善施舍

真正的普惠，不是简单放贷，而是构建“让摆摊者能贷款、让农户敢投保”的生态系统。

九、警惕“创新者的窘境”

柯达发明数码相机却死于数码时代，诺基亚曾引领手机革命却输给智能机——银行业亦如此。记住克莱顿·克里斯坦森的警告：颠覆往往来自行业边缘。

十、勿忘初心：金融是水，应滋养实业

普惠金融不是数字游戏，绿色信贷不能沦为口号。中小微企业的毛细血管里，流淌着中国经济的真正生命力。

04 结语

这十大忠告的背后，是一条贯穿历史的真理：金融的繁荣，永远根植于对人性需求的洞察，对经济规律的敬畏，以及对家国命运的担当。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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