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“TikTok难民”涌入小红书后，快速进入了“对账”模式，对账项目从工资、物价、房价到社会安全、教育、养老，几乎无所不包。对完帐后，双方都沉默了...

医疗和保险也是这轮大对账中的热门话题。很多美国用户分享了他们医疗账单和保险细节，引发了中美两国网友围绕医疗与保险的讨论。从天价医疗账单到保险的报销比例，这些账目让人直观地感受到美国医疗费用的昂贵及其保险体系的复杂性。

从这些分享中，我们能瞥见关于美国医疗以及保险等最一手的信息。医疗方面，美国各项医疗服务收费都比较贵，手术收费在5万美元以上，急诊按1-5级收费，5级可达5千美元以上，导致天价医疗账单为常态，动辄达到十几万、几十万乃至上百万美元。

对于全职职工来说，雇主保险是覆盖医疗费用的一大支付方。较好的雇主保险年保费接近3万美元以上，其中雇主大约承担2.5万美元，个人承担5千美元以内，0免赔，年度个人自付上线2,500美元。

雇主保险能报销大部分金额，个人承担的比例大约在几千美元至几万美元不等，取决于医疗类型以及保险免赔额和个人自付上限。另一种白卡（Medicaid）可以提供近乎免费的医疗服务，但需要个人或家庭在收入上达到联邦贫困线的一定比例。

医疗“贵出天际”：天价账单频现，四天住院收100万美元账单

从小红书平台外国网友的分享中，可以看到，美国医疗“贵出天际”再次得到印证。

大致来看，一类是未提到具体的病症和相应的医疗程序，只涉及总账单的分享，但这些账单堪称天价账单，在数目上比较惊人，美国“surprise medical bill”（意外医疗账单）照进现实。

一个网友分享，在哥哥生病住院4天去世后，家人收到了100万美元的医疗账单。另一位网友分享，被强制住院，支付了13,000美元。

除了天价医疗账单，即使是在知晓具体的病症、医疗程序以及治疗类型的情况下，美国的医疗也普遍比较昂贵。下表通过统计部分网友的分享，汇总了一些症状以及医疗类型的收费，具体包括骨折、麻醉、女性分娩、牙科、救护车等等。

在这些收费中，手术和住院费用最高。其中，统计的数据中，最高为紧急剖腹产手术，高达28万美元。当然，其他手术也比较昂贵。一位网友表示，因为保险不承保，导致膝关节置换手术花费了86,450美元。另一位加拿大网友去美国滑雪导致胫骨粉碎性骨折，做了髓内钉手术，仅手术费用这一项达52,852美元。在另一张账单里，普通重症监护费用达64,340美元。

此外，在涉及不同症状时，同样的项目收费也有差异。例如，就急诊而言，上述加拿大网友分享的急诊费用是8,189美元，而另一位网友的急诊室费用则为6,006美元，具体包括急诊室就诊、静脉注射等。

据悉，在美国，急诊就诊分为5个级别，为1-5，对应的代码为99281、99282、99283、99284 和99285。其中，急诊就诊级别1表示病情最轻，急诊就诊级别5表示病情最重。1-2级就诊用于治疗虫咬和晒伤等轻微病例，大多数急诊就诊级别在3-5之间，其中4级急诊就诊最为常见。

通常，急诊室就诊的级别取决于患者描述的症状以及医院根据这些症状认为需要进行的检查。急诊级别确定后，也大致决定了医院收取的费用。

例如，5级急诊就诊意味着需要至少进行三项诊断测试，包括实验室检查、心电图和X光检查或任何类型的影像扫描，如CT扫描或MRI，对应的收费项目就更多。从分享来看，上述6,006美元的急诊就被认定为5级，代码为99285。另一位感染肺炎的网友，急诊费用共计6,176美元，级别同样为5级。

再以麻醉为例，同样，骨折的网友分享的麻醉费用为7,724美元，另一位网友分享的麻醉费用为6,553美元。药房费用方面，一位网友的药品费用达8,424美元，而另一位住院的网友药品费用为4,220美元。另一位因肾脏感染进急诊室的网友的药品费用为738.21美元。

不同账单里的药品费用

针对一些具体的病症，则会根据医疗程序和项目不同，收取不同费用。例如，一位网友分享感染了链球菌咽喉炎，在排除医疗服务方主动从账单中扣除的金额（provider adjusted），共计花费631美元，包括343美元的门诊费用、苄星青霉素g注射费用288美元、DNA探针费用114美元，注射费用44美元。

美国医疗保险：雇主保险覆盖全职员工，低收入人群薅“白卡”羊毛

虽然整体上来说，美国医疗较为昂贵，但在有保险的情况下，根据具体保险计划的不同，自己承受的医疗费用也不尽相同。

不同于国内，美国没有全民医保体系。针对不同群体，美国有不同的部门提供不同保险。总体而言，可以分为商业医疗险以及公共医疗险两大块。

商业医疗险包括雇主保险和私人购买的保险，小红书平台上大部分美国网友的保险都是雇主保险，即为职工群体。如果为自雇人士，则在Marketplace购买商业保险。

公共医疗保险可简单分为Medicare（红蓝卡）和Medicaid（白卡），前者由联邦政府管理，针对65岁以上老年人，后者由联邦政府和州政府管理，针对低收入人群。

1.雇主保险：0免赔额，年保费接近3万美元

雇主保险(Employer-Sponsored Health Plans)通常主要面向全职员工，大多数雇主保险可以加入配偶和未成年子女，有一些雇主保险允许配偶和子女加入，但需按市场价格购买。

雇主保险一般由雇主支付大部分保费，员工支付小部分，涉及到的一些概念包括co-pay、deductible、co-insurance、out of pocket以及In-Network/Out-of-Network。

• Co-pay：每次服务的固定费用，类似于国内的挂号费。
• Deductible：不包括co-pay，一年中医疗费用中需要自付的起点，可以理解为起付线。
• Co-insurance：保险公司和员工共同承担费用的比例，即超过起付线后，个人承担的比例。
• Out-of-Pocket maximum：一年内需支付的总费用上限，超过此费用保险全报销。
• In-Network/Out-of-Network：网络内外，即保险股覆盖的医疗网络，网络内通常报销比例高，费用有折扣，网络外报销比例低，且收费高。

例如，一位美国华人分享，雇主为其买的保险是Blue Cross Blue Shield计划。其中，雇主每周支付保费505.25美元，职工保一人每周支付34.26美元，保全家每周支付89.16美元。按照保一人算，年保费共计2.8万美元。

从分享可以看到，该用户的全家deductible为0美元，个人out-of-pocket maximum为2,500美元，全家out-of-pocket maximum为5,000美元。

雇主保险细则

2.Medicaid白卡：为低收入人群提供低成本医疗保险

美国政府医疗补助计划Medicaid/CHIP是美国联邦和州政府共同拔款的联合医疗补助计划，由政府支付保费，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险。

除了低收入的老年人、盲人或残疾人，申请条件主要基于家庭收入和财产，通常设定为收入不超过特定比例的联邦贫困线。以德克萨斯州为例，如果家里有0-1岁的儿童，则收入为不超过联邦贫困线的198%；如果有1-5岁的儿童，则为不超过联邦贫困线的144%。如果有6-18岁儿童，则为不超过联邦贫困线的133%。

白卡受益人可以免费或只需支付低额co-pay就能享受到必要的医疗服务，包括联邦规定的必须报销的医疗服务，如住院、门诊、早期和定期筛查、诊断和治疗、养老院服务上门护理服务以及郊区诊所服务等。

关于白卡，有一个遗产追偿政策（Estate Recovery），即当白卡受益人去世后，Medicaid有权对其遗产进行清算，包括房产、现金和投资等，以此来弥补生前产生的住院和门诊费用以及长期护理费用等，但有一些豁免的情况，包括配偶在世、有残疾子女或未成年子女。

回到医疗费用上，除了白卡提供的免费医疗，在有雇主保险的情况下，上述分享的大部分医疗账单，经过保险报销后，虽然与国内相比仍然偏高，但个人承担的部分往往没账单中那么“天价”。

例如，一个网友分享在急诊室待了2小时，做了一个CT，打了一针止疼针，进行了抽血检查，最终医院出具的账单为28,942.52美元。其中，网络内节省达到13,516.16美元，Blue Shield保险公司支付了13,309.02美元，最终个人支付2,117.34美元。

另一张账单显示总额达146,427.35美元，其中保险支付146,177.35美元，个人承担250美元，且这250美元是免赔额（deductible）部分。

保险报销

总结来看，小红书平台上，美国网友晒出的医疗账单数目巨大，从几万、几十万至上百万不等，各类医疗项目的收费也动辄达到几万美元，尤其是手术以及住院费用。然而，在经过保险报销后，个人负担的部分相对压力较小。

这一点或也指向了一个疑问，即美国医疗体系如此昂贵，是否也与保险公司在其中扮演的作用有关。前不久发生的联合健康保险CEO被枪杀的事件，正是反映了美国社会这一尖锐的矛盾。。

当然，需要指出的是，小红书平台上的美国网友只是美国的一部分人，样本量毕竟是有限的。有些人戏称中美对账为“田忌对账”，但无论如何，这些分享至少反映了美国社会的一部分现实情况，从这些群体分享的医疗经历以及账单来看，医疗费用也是压在美国人身上的一座大山，在这种情况下，保险也就成了美国社会的刚需。没有保险的美国人真的很容易破产。

此次美国网友涌入小红书，为我们提供了一个了解不同人群对美国医疗以及保险体系的感知，相较纸上得来，更接近真相，也更能给予我们一些思考。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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