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近日，加州野火肆虐引起了全球关注。

截止1月14日，受灾最严重的洛杉矶地区已经有24人因为火灾死亡，超1.2万坐建筑被烧毁，当局表示这一数字预计还会继续上升。同时气候数据平台Accu Weather估计，此次加州野火造成的经济损失将至少在2500亿至2750亿美元之间，可能是美国有史以来最严重的火灾事件。

而在这场火灾事件的背后，对于那些失去房屋的人来说，关于“保险的争斗”才刚刚开始。

因为不断上涨的气候风险，以及监管措施的限制，好事达、State Farm等保险公司开始纷纷逃离加州。很多加州居民发现，自己根本无法为房屋投保或者续保，在火灾发生后，得不到任何索赔和保障。而投保了加州政府推出的“公平计划”的居民，后续能否得到赔偿？赔偿需要多久的时间都是问题。

在巨大的经济损失，以及众多居民投保无门的压力下，加州的监管部门以及保险公司们开始深陷舆论风波。

有人说加州的保险改革来得太晚，已经无法补救。

也有人说此次大火将成为压垮加州家财险市场的最后一根稻草，加州家财险已经处于崩溃的边缘。

那么加州家财险市场存在哪些问题？此次加州受灾居民的赔偿问题该如何解决？监管部门要如何补救？我们围绕这些问题具体分析。

保险公司纷纷逃离加州家财险市场，是天灾也是人祸

提到加州，大家难免会想起一系列的代名词，比如科技之州、自由之州、创业之州，以及野火之州。

因为特殊的地理位置和气候变化的加剧，加州几乎年年都会发生大规模的火灾事件。根据加州野火防御系统的数据显示，近十年来，加州的野火数量已经超过3000起。

然而，随着野火带来的损失不断拔高，保险公司所面临的巨大赔付压力也开始与日俱增，不得以纷纷逃离加州的家财险市场。这其中就包括：

• 2021年，丘博保险在加州地区停止为火灾风险较高的高价值房屋签发新保单。
• 2022年，加州最大的家财险提供商之一好事达宣布停止在该州销售新保单。
• 2023年，State Farm宣布停止接受加州新的房主保险投保。
• 2024年，State Farm又再次宣布停止为全加州7.2万户的家庭提供相关保险。此外，东京海上美国保险公司以及Trans Pacific ，都先后表示将停止在加州提供房屋保险。

而这些保险公司退出加州保险市场的理由，大多是由于野火频率和严重程度的不断增加，风险太大，大家不愿意承保了。

当然风险大是一个方面，加州的保险监管问题也是很重要的一个因素。

早在1988年，加州通过了一项提案，禁止保险公司使用风险模型来评估和设定保费。本意是为了降低保费和保护消费者权益，但随着气候变化的加剧，保险公司无法使用现代灾难风险模型，只能通过历史数据进行评估，这导致无法收取反映实际风险。另一边监管又强力禁止提高保险费率，最终导致保险公司大幅亏损，只能集体“跑路”。

这里“深受其害”的典型案例就是State Farm。在2017年和2018年期间，因为加州野火肆虐，State Farm的财务状况遭到严重打击。为了避免破产风险，State Farm被迫在2023年停止在加州接手新的房屋保单，同时State Farm表示要将财产保险费率提高52%，如果不能得到监管部门批准，将彻底退出加州市场。

然而State Farm这一提案导致加州房主的抵押贷款利率平均上涨了20%，普通居民经济压力巨大，加州的监管部门只是用限制State Farm涨价来暂时维护稳定。但保险公司不是慈善家，不可能接受无期限的亏损，最终State Farm停止加州7.2万名家庭房屋保险，黯然离场。

有业内人士表明，加州的监管既禁止保险公司提高市场费率，同时又阻止保险公司使用降低费率风险的技术，本身就是矛盾，长期以往，加州的保险市场开始变得畸形。

所以，如今造成众多加州居民投保无门的尴尬局面，除了天灾，更多的是人祸。

政府推出“公平保险”计划，但依旧是杯水车薪

豪不夸张的说，因为频发的野火风险迫使许多保险公司停止承保新保单并放弃现有保单，加州的家财险市场已经处于摇摇欲坠的边缘。但无论生活有多难，日子还得过。迫于无奈，加州政府成立了一家名为“公平计划”（FAIRplan)的非盈利保险机构进行兜底，为无法在私人市场获得保险的居民和企业提供火灾保险。

据悉，“公平计划”的平均保险费用约为3200美元/年，是加州普通房屋保费的两倍，同时保障范围更小，只涵盖基本的财产损失，且进行300万美元的赔额限制，通常需要房主以更高的成本购买额外的“综合”保险。

根据相关数据统计，2020年加州依靠“公平计划”获得保单数量为20.3万份，截至2024年9月，这个数量飙升至45.2万份。虽然该计划只是加州政府的一个临时解决方案，且比普通的产品更昂贵、限制更多，但数据显示，在保险公司纷纷逃离该地区后，加州人比以往任何时候都依赖公平计划。有意思的是，“公平计划”也被当地人戏称加州最后的保险提供商。

但说到底，“公平计划”只是加州政府维护市场稳定的一个替代品，当真正大规模火灾到来，“公平计划”依旧是杯水车薪。

根据相关数据显示，“公平计划”只有约3.85亿美元的无保留资金可用于支付索赔，而仅洛杉矶的帕利塞德地区在本次火灾中就存在高达30亿美元的赔付需求。同时鉴于所涉及的房地产价值和有限的保险范围，在本周火灾中失去房屋的“公平计划”投保人可能很难获得赔偿。而对于像洛杉矶这样房价和地价高昂的地区而言，300万美元的保额还远远不能覆盖房屋重建和财产损失的成本。

同时这里需要特别注意的一点是，“公平计划”是一个由国家创建、私人经营的保险公司，但不是由政府资助或财政支持的。相反，如果“公平计划”没有钱支付索赔，最终买单的是还是私人保险公司及其客户。

具体来看，当“公平计划”没有钱支付索赔时，它被允许在该州所有有执照的保险公司之间分摊其剩余成本，成本根据每个公司的市场份额进行分配，一旦保险公司被收费，他们将能够把这些成本转嫁给旗下的客户。简单来讲，就是强制性要求全州的保险公司和投保人，包括没有直接受灾的加州人和承保的保险公司，共同为火灾造成的损失来买单。

由于大火仍在燃烧，现在判断“公平计划”会收到多少索赔还为时过早，但预计“公平计划”在此次火灾中损失可能会高达240亿美元。基于这种情况，业内人士表示，如果“公平计划”在此次火灾中破产，它可能会给全州的投保人及其保险公司带来财务压力，在一定程度上会促使保险公司重新考虑在加州开展业务。

监管补救似乎已经为时已晚，火灾赔偿问题要如何解决？

近几年，加州火灾事件频发，也促使监管、保险公司、投保人之间的矛盾加剧。对于保险公司来说，在加州的监管环境中，直接不续保、不承保要比提高利率来应对风险要来的更加容易。然而保险公司的撤离，让投保人将压力转移到监管，这迫使加州的监管不得已做出改变。

从2024年下半年开始，加州保险监管部门开始采取一系列改革，试图通过给予私保险市场更大的定价灵活性来吸引保险公司们回到加州。

第一，将允许保险公司使用模型来确定风险，而不仅仅是历史数据。好事达公司表示对此表示，如果允许保险公司使用模型的新规落地后，将重新考虑回到加州市场的可能性。

而就在此次火灾发生前不久，Verisk已经提交了野火灾难模型，供加州新的监管框架审查，该框架允许保险公司在费率设定中使用灾难模型。Verisk也对此表示，该模型将使保险公司能够更好地评估风险，并为野火易发地区的房主和企业准确定价保险。

第二，允许保险公司将再保险成本计算在内。再此之前，加州是美国唯一一个不允许将再保险成本纳入费率计算的州，政策松动后，因为气候变化带来的风险以及通货膨胀导致劳动力、木材和其他原材料价格上涨，进而导致再保险成本增加，让保险公司有了理由提高保费的价格。

第三，同时新规也规定，将要求保险公司在火灾多发地区投保，投保额至少相当于其全州市场份额的85%。

在2025年的第一天，加州的保险监管就发表了声明，新规落地后，2025年将是加州保险市场最具想象力的一年。然而还未等新规有效执行，一场大火再次让加州的保险市场走向崩溃的边缘，这让不少业内人士表明，加州的保险改革来的太晚了，而加州受灾居民的赔偿问题该如何解决，也成为了各界关注的焦点。

基于各界压力，加州发布史上最强保险禁令，将对受毁灭性山火影响的南加州地区房主保单取消实行为期一年的禁令，禁令适用于指定邮政编码内的所有房主、公寓单元业主、移动房屋业主或住宅租户保单，涵盖因山火风险而取消和不续保的情况。

此举为受灾居民提供了至少一年的宽限期，暂时止住了保险中断的局面，同时居民也不必担心保险公司因火灾风险而取消或不续保。

但这只是面对天灾时，政府强势介入的结果，除了南加州地区之外，还有不少的受灾群众依旧处于无处投保、无处索赔的境地。那么等到下次火灾到来后，这些加州的居民又该如何应对？

其实归根结底，造成如此局面不仅仅是气候风险的加剧，更多的是加州保险监管框架的僵化。随着时间的推移，这种僵化会让加州的家财险市场更加脆弱。所以加州监管必须进一步的恢复合理定价和管理风险的市场机制，提高保险公司基于市场定价灵活度。当然从短期来看，给予保险公司更高的费率（通过收取更多的保费），并降低他们的成本，可以让保险公司重新回到加州家财险市场。但从长远来看，保险公司还无法通过提高费率来摆脱气候危机，这就需要监管和保险公司双方的共同努力。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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