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2025年1月13日，美国消费者金融保护局（CFPB）发布了一份关于“先买后付”（BNPL）借款人的研究报告（Consumer Use of Buy Now, Pay Later and Other Unsecured Debt）。

报告发现，超过五分之一有信用记录的消费者在2022年使用了BNPL贷款，其中大部分消费者的信用评分为次级或深度次级。超过五分之三的BNPL借款人在一年中的某个时间点同时持有多笔BNPL贷款，三分之一的人从多个供应商处获得贷款。与其他消费者相比，BNPL借款人也更有可能在信用卡等其他无担保信用额度上拥有更高的余额。由于贷款机构通常不会向全国性的消费者报告公司报告BNPL贷款，因此有关BNPL使用情况的数据，尤其是有关拥有多项贷款的借款人和消费者债务总余额的数据非常有限。今天的研究将六家大型公司的BNPL申请与去身份化的信用记录配对，有助于填补数据空白。

BNPL信贷是一种延期付款选择，一般为四期或更少，通常在结账时支付首付款。BNPL贷款申请过程很快，消费者只需提供相对较少的信息，而且该产品通常没有利息。放款人将BNPL称作是传统信用卡债务的一种更安全的替代品，而且它还能为信用记录有限或次级的消费者提供服务。

为了更好地了解新兴的BNPL市场，CFPB于2023年3月发布了市场监测令，向Affirm、Afterpay、Klarna、Paypal、Sezzle和Zip这几家提供无息、四期BNPL贷款的公司收集信息。CFPB将收到的贷款级和去标识化消费者信息与消费者信用记录进行比对，以研究BNPL使用的普遍性。

最终，研究报告发现，2022年

• 超过五分之一的消费者使用过BNPL：在有信用记录的消费者中，21.2%的人至少使用过一次BNPL贷款，高于2021年的17.6%。 2022年，约20%的借款人是BNPL的重度使用者，平均每月申请超过一笔BNPL贷款，比2021年的18%有所上升。每位借款人平均申请使用贷款的次数从8.5次增加到9.5次。
• 大多数BNPL借款人同时申请了多笔BNPL贷款：约63%的借款人在一年中的某个时间点同时申请了多笔贷款，33%的借款人从多家BNPL贷款机构申请了贷款。
• 近三分之二的BNPL贷款发放给了信用评分较低的借款人：面对这些信用评分为次级或深度次级的申请人，BNPL贷款机构在2022年批准了78%的贷款申请。
• BNPL借款人更有可能持有较高的其他信贷账户余额：这些借款人持有较高的其他无担保消费债务余额，包括个人贷款、零售贷款、学生贷款、信用卡和次级替代金融服务贷款。在首次使用BNPL之前，消费者的平均信用卡使用率有所上升，这表明可用的信用卡流动性减少可能会鼓励消费者使用BNPL。
• 年轻借款人持有的BNPL债务占其消费债务总额的比例更高：在18-24岁的借款人中，BNPL购买占其借款月份无担保消费债务总额的28%，而在所有年龄组的借款人中，这一比例平均为17%。

今天的报告以CFPB之前与BNPL贷款相关的工作为基础。 2024年5月，CFPB发布了一项解释性规则，确认BNPL贷款机构必须为消费者提供一些适用于传统信用卡的关键法律保护和权利。在此之前2023年3月，CFPB根据CFPB的调查数据发布了关于BNPL借款人的研究报告；2022年9月，CFPB根据早前对BNPL贷款机构的市场监测调查发布了调查结果。

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