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【中国金融案例中心 编译：谢彬彬、齐稚平】

2024年12月，美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，简称CFPB）发布新规，将允许资产超过100亿美元的银行和信用合作社自主选择其透支保护（Overdraft Protection）政策，并对透支费用（Overdraft Fees）的数额进行限制。该规则将填补透支服务免受贷款法律约束的漏洞，为美国消费者节省数十亿美元的费用。

什么是透支费用（Overdraft Fees）

透支费用（Overdraft Fees）是指银行或信用合作社在向客户提供透支保护服务时收取的费用。当客户的账户余额不足以覆盖他们尝试进行的交易（如支票支付、自动转账或借记卡购买）时，银行会允许交易发生，但会收取一定的费用作为透支服务的成本。这种服务允许客户即使账户余额不足也能完成交易，但需支付额外的费用。

在过去，银行提供的透支服务更多是作为一种便利服务，而不是利润来源。随着时间的推移，一些银行开始将透支服务转变为盈利渠道，导致透支费用显著增加。透支费用通常是固定的金额，在美国，传统的透支费用可能高达每次35美元或者更多；有些银行可能会根据透支的金额收取一定比例的费用。这对许多消费者来说是一个巨大的财务负担，尤其是那些经常账户余额不足的人。透支费用的积累可能会导致账户余额的进一步减少，甚至可能导致账户被关闭。

透支费用对低收入和年轻消费者的影响尤其严重，因为他们更有可能频繁透支。而高额透支费用可能导致消费者转向更昂贵的短期信贷产品，如发薪日贷款。近年来，一些银行响应CFPB关于减少“垃圾费”的号召，开始减少或取消透支费用，以提高客户满意度并保持竞争力。有些银行则提供了透支保护的替代方案，如透支警告和透支预防服务。

CFPB新规

CFPB致力于减少“垃圾费”对消费者的影响。2024年1月，CFPB提出了一项关于减少透支费用的提议，旨在将透支费用降至每次3~14美元之间。12月，CFPB对该项提议追加了行动，发布新规允许资产超过100亿美元的银行和信用社自主选择以下关于透支的政策之一：1）对透支保护服务按每次5美元的统一标准收取费用；2）作为一项便利服务，收取不超过成本或损失的费用；3）可按照当前大约35美元/次的费率收取透支费用，但前提是这些机构必须提供类似信用卡的通知，并遵守长期贷款法律，包括披露其透支利率等条款。此外，CFPB表示，这些机构还必须让消费者选择是否开立透支信用额度，让他们选择手动还是自动支付，并定期向客户发送对账单。

新规将于2025年10月1日生效。CFPB主任Rohit Chopra表示，新规旨在打击过度的“垃圾费”，并要求大银行在透支服务上收取的利率透明化。预计这一改革将为美国消费者每年节省50亿美元的费用，或者为支付透支费用的家庭平均每年节省225美元。

市场反应

银行业界对此规定表示反对，认为这将导致他们限制信贷、提高最低余额要求，并限制免费或低成本的存款账户。美国银行家协会（American Bankers Association， 简称ABA）和消费者银行家协会（Consumer Bankers Association，简称CBA）的首席执行官均表示，这将使银行更难以为客户提供这项服务，可能会迫使一些消费者转向发薪日贷款和典当行寻求信贷支持，同时，CFPB也忽视了银行在过去十年中为提高消费者利益和节省成本所做的创新努力。

事实上，透支费多年来一直呈下降趋势。Ally与Capital One等银行在2021年取消了透支费，花旗银行在2022年紧随其后。其他银行，如美国银行，将透支费用从35美元降至了10美元。尽管如此，据CFPB统计，美国消费者在2023年仍支付了超过58亿美元的透支费用，这一数值在2019高达126亿美元。因此对于CFPB新规的发布，美国金融改革协会高级顾问、美国国家经济委员会主任等一些金融改革倡导者认为，新规将有助于确保消费者不会因为"高昂的透支费用"而失去银行账户及服务，从而提高金融包容性。

然而，CFPB新规的实施还将面临一定的政治因素。美国国会可能会在接下来的60天内通过国会审查法案废除该规则。由共和党在参众两院占多数席位的新国会将于2025年1月召开。该项规则能否最终实行还有待观望。

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参考链接：

[1] https://www.bankingdive.com/news/cfpb-overdraft-final-rule-5-dollar-fee-chopra-aba-cba/735348/

[2] https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-closes-overdraft-loophole-to-save-americans-billions-in-fees/

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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