本文共字，预计阅读时间。

自中央金融工作会议提出要做好数字金融等“五篇大文章”以来，广大金融机构纷纷落实中央政策，加快推动数字金融创新，将其视为推动自身业务转型、实现高质量发展、建设金融强国的抓手。2024年11月27日，中国人民银行、发改委等7部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，夯实数字金融发展基础，完善数字金融治理体系，绘制了我国数字金融高质量发展的路线图。展望2025年，数字金融在以下四个领域的发展趋势值得关注。

趋势一：大模型规模化应用加速落地，“数据+算法”赋能场景更加多元

如果说评选数字金融的年度关键热词，大模型首当其冲。工行深化千亿级大模型技术建设，打造金融市场、信贷风控、网络金融等50余个应用场景，招行、兴业、光大等应用大模型赋能财富管理、风控反洗钱。国内众多大中型金融机构都登上了大模型发展的时代列车，从争先发布大模型产品，再到开卷商业化应用，大模型正加速推动数字金融生态体系变革。一是多模态加速突破。多模态能力实际上就是多模态输入和多模态输出与生成，它超越了单纯文本的限制，允许用户将文本、音频、图像和视频混合生成新的内容，与传统单一模型相比，多模态模型让人工智能（AI）变得更直观和生动，更加契合金融行业特点和监管要求，大有可为。二是行业领域模型加速进化。金融机构重点不在搭建通用模型，而应结合金融细分领域的数据和场景，对模型进行微调，形成金融行业专属大模型，使之更好地理解金融术语和业务场景，进一步提高金融处理能力。三是场景应用加速。从当前以智能客服营销、智能编程为主，向打通服务价值链，实现集成智慧营销、集约运营、智慧生态等平台化场景服务体系演进，而各家AI融合的精准场景效果将成为检验创新质效的试金石。

趋势二：产业数字金融发展加速，成为银行服务实体经济发展新质生产力的重要推手

伴随着产业数字化和数字产业化，金融机构一方面积极探索“金融+科技+行业”模式，开放连接场景和伙伴，构建数字金融生态。纵向上，基于数字信用，持续打通产业链上下游实现平台化场景服务，力求高效解决资金融通和融资难题；横向上，从支付结算、融资等单个产品向综合金融，从纯金融向融合进销存、人事、办公等“金融+非金融”综合化服务商迈进。另一方面，构建新型智能产业金融风控能力。金融核心是风控，产业数字金融相较于传统产业金融最根本的变化，就是通过融合产业生态的私域数据叠加公共数据，数实融合搭建起“模型+算法+阀值管控”体系，形成新型数智化风控能力，这将是决定产业数字金融竞争力的关键。

趋势三：做优零售数字金融，在广度和深度上下功夫

随着数字技术走进千家万户，如何推动金融服务真正惠及民生、促进消费，成为当前零售数字金融创新的重要课题。在广度上，银行将持续扩大数字场景的业务半径，不仅提供融合支付、理财、基金、保险等在内的全方位一站式综合产品，还持续丰富开放非银服务场景，黏住客户带动MAU和价值贡献度提升。在深度上，将积极提升数智化能力，通过标签、画像等技术建立“数字化客户”，通过产品模型化、模型要素化、要素配置化建立“数字化产品”体系，以数据驱动场景服务“千人千面”，实现“客户—服务—场景”的匹配，推动零售数字金融转型升级。

趋势四：坚持守正创新，守牢安全底线

数字金融的创新发展，要以安全合规作为前提。当前，AI、大数据等新兴技术在金融领域的加速应用，在助力业务创新的同时，也衍生出更复杂的信息环境、更多样的安全风险，例如“数据隐私”“网络黑产”“信息茧房““算法歧视”等都成为近期关注的热点问题。随着监管“长牙带刺”，银行数字金融也应坚持守正创新。要持续关注数字金融业务合规、消费者保护等重点领域以及算法、模型、数据等新兴风险，通过守正创新，实现健康高质量发展。

作者：王硕（光大科技创新总监）

本文仅代表个人观点，不代表所在单位意见，原文部分刊发于《中国城乡金融报》，转载请注明

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。