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【中国金融案例中心   编译：谢彬彬、叶子】

近日，美国政府问责办公室（United States Government Accountability Office，简称GAO）发布了一份名为《数字时代的金融素养：美国审计总署召集的论坛亮点》（FINANCIAL LITERACY IN A DIGITAL AGE：Highlights of a Forum Convened by the Comptroller General of the United States）的报告，总结了GAO在2024年6月12日举行的一场论坛的观点，该论坛聚焦于数字产品、服务和教育对消费者金融素养的影响。

报告表示，随着数字化金融产品与服务的增长，美国在实现和维持金融安全方面面临重重挑战。数字化金融服务，如点对点支付方式，显著影响了消费者的金融选择、机会和风险。这些发展凸显了数字金融素养（即安全使用数字产品和服务以做出明智金融决策的知识、技能和能力）的重要性。为此，GAO召集了6月的论坛，旨在讨论数字金融产品、服务和教育对消费者金融素养的影响。参与者包括来自私营部门、联邦政府机构、非营利组织和学术机构的15位专家和利益相关者，以下是论坛有关讨论观点。

数字产品提高了金融服务的可及性

数字金融服务增加了消费者获取银行、信贷、支付和投资选项的途径，以及获得金融建议的机会。低收入和少数族裔消费者可能会从数字金融服务中受益，尤其是那些可能对金融和银行业务有不同的文化规范的群体。数字投资平台也吸引了年轻消费者，为他们提供了之前看似遥不可及的积累财富的机会。然而，有限的宽带接入可能会阻碍某些消费者对数字产品的可访问性。

数字产品与服务能够优化消费体验，同时也会带来风险

数字金融服务可以根据消费者数据提供个性化产品，改善消费者体验。这些产品和服务通过人工智能支持的数字工具提供金融建议，如基于消费者财务状况得出决策。然而，数字交易的便捷性和便利性可能导致消费者的冒险行为，如投资加密资产。此外，数字技术增加了金融欺诈和诈骗的风险，包括网络钓鱼和未经授权的个人信息共享。

消费者在数字金融领域依旧面临挑战

消费者需要技术和传统金融知识来做出有关数字金融服务的明智决策，例如识别有偏见的营销陷阱并避免诈骗。虽然网上有可靠的金融信息（例如来自政府渠道的相关信息），但往往未能得到充分使用。此外，许多提供数字产品和服务的金融科技公司受到的监管并不充足，消费者保护措施也很有限。

数字技术丰富了金融教育的选项

数字技术提高了金融教育资料的分发效率和可扩展性。数字技术还为消费者提供了个性化的金融教育资源。不仅涵盖视频、播客、信息图表等多样化的形式，还包括游戏式的功能（如成就徽章等），增强了教育材料的参与度。然而，由于来源广泛，这些数字金融教育资源的质量参差不齐，消费者可能难以识别可靠的来源。传统学校作为教育的可靠来源，也可以帮助建立金融素养和相关技能。

该领域需要更多研究

参与者一致认为，需要进一步评估数字产品对消费者的影响。然而，研究人员可能面临收集和分析由私营公司控制的数据的挑战。研究人员和服务提供商之间的数据共享协议可以协助减少这些挑战。公私部门之间合作伙伴关系的建立，允许数据的共享和监控，也可以改善产品评估的工作。

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