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2022年中央一号文件明确提出要“加快农村信用社改革，完善省（自治区）农村信用社联合社治理机制”，这一指示为农村信用社体系的未来发展指明了方向。在此背景下，多个省份积极响应，纷纷探索农村信用社的转型路径，包括成立统一法人的省级农商银行、转型为金融服务公司、改制为金融控股公司以及组建农商联合银行等。

数字化转型：农村信用社改革的新篇章

在乡村振兴战略深入推进的进程中，农村信用社系统作为农村金融服务体系的重要组成部分，其改革与发展直接关系到“三农”问题的有效解决。中央金融工作会议强调，“金融要为经济社会发展提供高质量服务。……，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务”。农村信用社系统作为服务“三农”的主力军，其数字化转型正是响应这一号召的具体实践，旨在通过科技赋能，提升金融服务的质量和效率，为农村经济社会发展注入新的活力。

1. 农村信用社系统改革：数字化转型的坚实基石

体制优化，构建现代化金融企业结构

农村信用社体系通过“分省分类”推进改革，遵循“因地制宜、分类指导”的原则，逐步建立起产权清晰、权责明确的现代化金融企业制度。自2022年省联社改革以来，截至2024年上半年，共有6家新设省级农村信用社联合社挂牌开业。农村信用社系统在改革中完善了股权架构，增强了资本实力，为后续的数字化转型提供了制度保障，也为数字化转型奠定了坚实的物质基础。

资源整合，提升基层数字化能力

随着省级农信联社改革的深化，地市级农商银行的组建有序进行，金融资源在区域内得到更加合理的配置。特别是在经济欠发达地区，省级资源的倾斜支持为地市级农信机构提供了宝贵的资金和技术援助，增强了其业务稳定性，促进了农村信用社体系可持续发展能力的提升。此外，中国人民银行和国家金融监督管理总局等部门通过政策引导，提升农村基础金融服务水平，发展农村数字普惠金融。例如《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》（银发〔2023〕97号）提出，“鼓励金融机构优化普惠金融服务点布局，扩大对偏远农村、山区等金融服务半径，推动金融与快递物流、电商销售、公共服务平台等合作共建，形成资金流、物流、商流、信息流‘四流合一’农村数字普惠金融服务体系”。

风控提升，构建数字化管理体系

农村信用社系统在改革过程中，高度重视债务处置与风险防控，通过引入统一的债权债务处理机制，结合自动化风险预警和实时监控等数字化手段，有效提升了风险管理水平，为数字化转型创造了安全的环境，也加快了数据驱动的风控体系的构建步伐。2024年5月23日，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部在《中国农村金融》杂志发布的《统筹推进改革化险推动农村中小银行高质量发展》一文中，阐述了推进农村中小银行改革化险的最新思路。文章指出，“加强全面风险管理，推动建立符合小法人特点的风险治理架构、组织、政策、流程和管理信息系统，疏通从风险偏好到不同层次风险限额的风险政策传导体系，推行稳健风险文化”。

2.数字化转型：释放农村信用社体系改革潜力的双轮驱动

深化普惠金融，拓宽服务覆盖面

数字化转型使农村信用社系统能够借助互联网和移动技术，打破地域限制，将金融服务延伸至偏远地区。通过建立移动应用程序、网上银行等线上服务平台，农民可以方便快捷地获取金融信息、申请贷款、进行转账支付等操作，极大地拓宽了金融服务的覆盖范围。根据中国人民银行《中国普惠金融指标分析报告（2022年）》，以银行卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达99.99%。通过数字化转型，农村信用社系统积极响应中央关于发展农村数字普惠金融的号召，推动电商融资、结算等金融服务向县域农村下沉，激发农村经济活力。

赋能业务创新，提升运行效率

农村信用社系统利用大数据、人工智能和云计算等前沿技术，对业务流程进行智能化改造，实现了运营的自动化和高效化。智能算法的应用，如贷款审批、风险评估等，大幅缩短了服务响应时间，降低了运营成本。农村数字经济的快速发展为农村信用社体系数字化赋能农村金融业务创新提供了基础。据统计，2023年全国农村网络零售额达2.5万亿元，全国六类涉农政务服务事项综合在线办事率达68.2%，农业生产信息化率提升至27.6%。数字化工具的使用，使得农村信用社系统能够实时监控业务数据，及时调整经营策略，为业务创新和多样化产品开发提供了强有力的技术支撑。

农村信用社系统数字化转型的关键路径

农村信用社系统的数字化转型是一个系统工程，涉及基础设施、数据管理、产品创新、业务流程、风险控制以及人才培养等多个方面。以下六个关键点，是农村信用社系统在数字化转型过程中必须重视并着力推进的。

1.基础设施升级：数字化转型的硬件支撑

数字化转型的首要任务是升级基础设施，包括引入先进的信息技术系统、升级服务设备等。农村信用社系统应加快管理信息系统、云计算平台、大数据分析工具等技术的部署，同时更新ATM、自助终端和POS机等终端设备，推广移动支付功能，确保金融服务的便捷性和安全性。在选择技术合作伙伴时，应综合考虑其技术实力、服务能力和后续支持，确保基础设施的升级能够持续支撑数字化转型的需求。

2.数据管理优化：驱动业务智能化的核心

数据是数字化转型的基石，农村信用社系统应建立健全的数据管理体系，包括数据采集、存储、分析和应用等各个环节。通过构建涉农公用信息平台，整合农户信息、农业生产数据等，实现对客户需求的精准画像和业务风险的有效控制。例如2021年，农业农村部推出了“农业经营主体信贷直通车”农村金融服务平台，并于当年完成了与多个涉农基金的对接，并整合涉农数据达2.48亿条。自2022年起，该平台陆续更新种粮农民一次性补贴、水稻补贴、农机安全补贴等多项补贴数据，新增数据量超过5亿条，覆盖全国2.2亿农户。通过数字化技术，对类似平台数据的深入挖掘，将为农村信用社系统产品创新和风险管理提供科学依据。

3.金融产品创新：满足多元化需求的关键

数字化转型应紧密围绕农村客户的实际需求，不断创新金融产品，提供多样化的服务。农村信用社系统应基于信用画像，设计并推出适合农村市场的创新产品，如精准化贷款、农业保险、灵活理财产品等，满足农户不同层次的金融需求。特别是要加快贷款审批流程的优化，推广移动支付服务，提高金融服务的可获得性和便捷性。通过产品创新，农村信用社系统不仅能够提升市场份额，还能增强在农村市场的竞争力和影响力。

4.业务流程自动化：提升服务效率的重要途径

业务流程自动化是农村信用社系统提升服务效率、降低运营成本的关键。通过引入机器人流程自动化（RPA）、智能决策系统等自动化技术，农村信用社系统可以实现贷款审批、客户数据管理等环节的快速高效处理。自动化技术的应用不仅减少了人工干预，还提高了服务的一致性和准确性，提升了客户满意度。同时，自动化流程还能够灵活应对客户需求的变化，为农村信用社系统提供更加敏捷的金融服务响应。

5.风险控制数字化：强化金融安全的保障

数字化转型过程中，风险控制是不可或缺的一环。农村信用社系统应建立智能风控系统，实时监控客户的信用风险和市场风险。利用大数据和AI模型，对历史数据和实时数据进行分析，预测贷款违约风险，确保金融体系的安全性和稳定性。特别是在债权处理、信用监控和风险预警等环节，数字化系统能够快速识别和响应潜在风险，将金融风险管控与现代化科技紧密结合，为农村金融的稳健发展提供坚实保障。

6.数字化人才培养：转型成功的关键要素

人才是数字化转型的核心驱动力。农村信用社系统应加大数字化人才的培养和引进力度，建立“内训+外引”的人才培养模式。内部要加强技能培训，提升员工在技术操作、客户服务等方面的专业素养；外部要通过与金融科技公司、高校及其他金融机构的合作，引入高端人才和先进技术，实现技术与业务的深度融合。同时，要建立完善的激励机制，吸引和留住人才，为数字化转型提供持续的人才支持。

政策赋能：推动农村信用社体系数字化升级的策略

农村信用社体系的数字化转型离不开政策的支持和引导。可以通过完善法律框架、提供财政支持、优化税收激励、推进技术推广等多方面的政策措施，为农村信用社体系的数字化转型创造有利的外部环境。

1.完善法律框架：提升服务信任度的基石

在数字化进程中，法律法规的完善将为农村信用社系统数字金融服务的信任体系提供保障。通过逐步完善数据保护和电子金融交易的法律规范，明确数据隐私保护、数字身份认证、电子交易的合法地位，可以解决农村居民对数据安全的担忧。同时，政府的风险防控政策和金融消费者权益保护机制将为数字金融环境增添信任底色，使数字化服务成为农村居民安全、可信赖的金融渠道，保障业务扩展中的各方权益。

2.财政支持与税收激励：降低数字化成本的措施

为加快农村信用社系统的数字化进程，政府可以通过提供财政补贴和税收激励政策，缓解农村信用社系统在设备更新、系统建设和人才培训方面的资金压力。通过设立专项基金，支持关键技术的引入和基层网络的覆盖，让更多欠发达地区的农户享受到便捷的金融服务。这种财政支持不仅将减轻农村信用社数字化转型过程中的成本负担，更可以为金融创新提供长期支持，使数字化项目能够在农村基层真正落地生根。

3.推进技术推广：促进金融普惠的途径

政府通过技术推广政策促进了数字金融服务的普及。在农村信用社系统引入大数据、区块链、云计算等先进技术的过程中，通过设立示范项目并推广成功经验，可以提升机构对技术的信任和应用效率。这些技术不仅可以改善农村信用社体系的金融业务处理能力，还可以使得风险管理更加精准，优化数字金融服务的推广模式，确保农业贷款、保险等创新服务产品覆盖到偏远农户，助力践行普惠金融目标。

构建四维合作框架，激发农村金融创新潜能

为了全面提升农村信用社系统的服务效能，促进其在农村金融领域的深化发展，构建一个多维度、高效协同的合作机制显得尤为关键。在该机制下，通过技术革新、资源共享、市场拓展及用户教育等多方面的深度合作，为农村信用社系统注入新的活力，从而更好地服务于乡村振兴战略，推动农村经济社会的全面发展。

1.政银深度融合，共绘乡村振兴蓝图

政银合作是激活农村金融的第一步，其核心在于实现政策与金融资源的精准对接。农村信用社系统通过主动拥抱地方政府，利用政府的政策导向和信息资源优势，精准识别农村市场的真实需求，特别是针对乡村基础设施建设、特色产业培育等项目，提供定制化、高效率的金融服务方案。同时，政府可通过农村信用社体系的平台，实现扶贫资金、农业补贴等公共财政资源的精准投放和有效监管，确保每一分钱都能用在刀刃上，提高资金使用效率和透明度。此外，双方还可以共同推动数字化技术在农村治理和金融服务中的应用，如利用大数据、云计算等技术优化信贷审批流程，提升服务效率，促进农业现代化与农村社会治理的双重升级。

2.金融生态协同，强化资源整合能力

在数字化转型的大潮中，农村信用社系统需与其他金融机构建立广泛的合作关系，形成互补共赢的金融生态圈。例如，与保险公司、担保机构等在传统金融业务上的合作，通过共享客户数据、风控模型等资源，降低运营成本，提升服务质量和风险管理能力。更重要的是，通过合作促进金融创新，比如通过联合开发适合农村特点的金融产品，如农业供应链金融、小额信贷保险等，满足农村多元化的金融需求。同时，借助合作伙伴在技术、人才上的优势，农村信用社系统可以更快地适应市场变化，降低新技术应用的试错成本，加速自身转型升级。

3.科技赋能合作，加速产品创新步伐

科技是推动农村金融变革的核心动力。农村信用社系统可以积极寻求与科技公司的战略合作，特别是那些在人工智能、区块链、大数据分析等领域具有领先优势的企业。通过联合研发、技术引进和定制化开发，农村信用社系统可以快速构建起基于大数据的信用评估体系，实现对农户和小微企业的精准画像，从而提供更加个性化、灵活的金融服务。例如通过开发适应农业生产周期的贷款产品，有效提升金融服务的针对性和有效性。此外，科技合作还能帮助农村信用社系统构建智能化服务平台，提升用户体验，实现服务的全天候、无障碍覆盖。

4.农户参与为本，深化数字化教育普及

农户是农村金融服务的最终受益者，也是推动农村信用社体系数字化转型的重要力量。根据中国人民银行《中国消费者金融素养调查分析报告》，2021年农村消费者金融素养指数得分61.13，低于城镇地区67.54分，显示农村与城镇居民在金融知识上存在差距。为了提升农户对数字化金融服务的接受度和使用能力，农村信用社系统需加大数字化教育的投入，通过线上线下相结合的方式，开展形式多样的金融知识普及和技术培训活动。例如关于网上银行操作指南、移动支付安全使用、在线贷款申请流程等实用技能的培训。同时，利用本地网点、农村合作社、村民大会等渠道，组织专家讲座、一对一咨询，增强农户的金融素养和风险防范意识。特别重要的是，要加强个人信息保护和金融防骗教育，确保农户在享受数字化便利的同时，能够有效防范各类金融风险，构建安全、健康的农村金融生态环境。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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