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作者：杨宝峰，日照银行党委书记、董事长

近年来，随着全球经济一体化和产业分工的深化，供应链金融作为连接实体经济与金融服务的重要桥梁，其作用日益凸显。我国相关国家政策、地方政策不断落地支持供应链金融健康发展，加大对实体经济的支持力度。2024年，三部门联合发布的《关于深化制造业金融服务，助力推进新型工业化的通知》强调要通过发展供应链金融加大对制造业的支持力度。政策的引导和支持为供应链金融的创新提供了良好的外部环境，在此背景下，供应链金融的发展迎来了新的机遇。

供应链金融的重要作用：支持实体经济高质量发展

近年来，银行业加速构建供应链金融生态，为实体经济高质量发展提供了有效的金融支持。供应链金融的稳健发展主要有以下重要作用：

1.降低中小微企业融资成本，缓解中小微企业融资难题

根据《中华人民共和国2023年国民经济和社会发展统计公报》，截至2023年底，人民币普惠小微贷款余额29.4万亿元，约占人民币各项贷款余额的12.37%。近年来，银行业金融机构普惠型小微企业贷款增长较快，年均增速超过20%，但中小微企业贷款规模仍有很大的增长潜力。在传统模式下，中小微企业往往由于自身信用等级限制、没有足够的抵押物等原因较难获得银行融资。供应链金融通过整合供应链中的物流、信息流和资金流，依托供应链中核心企业的信用和市场地位，为中小企业提供了更为便捷的融资渠道。中小微企业可以利用供应链中的应收账款、订单和预付款等作为融资依据，不仅减少了中小微企业的融资成本，还提高了融资效率，使得企业能够将更多的资金和精力投入到生产和研发中，进而支持实体经济健康发展。

2.增加资金流动性，提高资金使用效率

2023年，根据国家统计局数据，规模以上工业企业营业收入133.34万亿元，较2013年增长29.56%，应收账款净额为23.72万亿元，较2013年增长147.88%，应收账款平均回收期为60.6天。10年来，我国工业企业应收账款增长速度远超营业收入增长，在回收账款方面面临更大的挑战。供应链金融通过提供预付款、应收账款融资等方式，有助于企业更快回收应收账款，减少资金占用，从而提高企业资金流动性，降低企业的库存和运营成本。同时，供应链金融能够促进资金有效配置，提高金融市场服务实体经济的质效。

3.优化供应链管理、增强供应链稳定性

供应链金融依托核心企业为上下游中小微企业提供资金支持，有助于稳定供应链上下游企业之间的购销关系。供应链金融通过搭建高效的信息交换平台，使得产业链上企业能够更高效地进行生产、运输和销售的协同化运作。例如，通过供应链金融，企业可以更好地预测和管理库存，减少库存积压和过剩风险。

城商行供应链金融发展面临的挑战

当前，供应链金融正逐渐成为连接实体经济与金融服务的重要桥梁。作为服务地方经济的金融主力军，城商行在供应链金融领域的发展不仅关系到自身业务的拓展和转型，也对促进地方产业升级、增强区域经济活力具有重要意义。然而，在这一过程中，城商行不可避免地面临着一系列挑战：

1.供应链金融数字化发展程度不高

中国供应链金融数字化渗透率在2022年仅为30%，预计在2027年将达到50%。受限于技术储备不足，包括缺乏搭建线上平台的能力、软硬件资源不足、缺乏优秀的数字化人才等，部分城商行尚未开展供应链金融业务或业务场景较为单一。而部分已经开始涉足供应链金融业务的城商行也面临着数字化转型程度不高、高人工成本和内部运营服务能力跟不上业务发展速度的问题，导致业务流程整合效率低。此外，由于供应链上的中小微企业往往存在数字化能力不足的问题，城商行难以有效整合其产生的信息数据，信息不对称导致城商行难以及时掌握客户需求，业务开发难度和风险管理难度较高。

2.激烈竞争下本地优质价值客户流失

随着国家大力支持普惠金融发展，政策推动大型银行拓展下沉市场，加剧城商行的竞争压力。2023年，国有六大行普惠金融贷款年均增速普遍超过20%，其中工商银行增长高达43.7%；城商行普惠贷款同比增长仅19.5%。大型银行凭借资金成本低、声誉良好等优势，快速挤占市场份额，导致城商行的部分优质个人和企业客户流失。城商行在无法进一步下沉拓客的情况下，只能降低贷款利率以留住客户，导致盈利大幅下降。

3.存在属地化经营制约

城商行属地化特征限制了其在跨区域合作中的能力，成为制约供应链融资业务发展的关键因素。由于城商行业务主要集中在特定区域，这种地域性限制在跨区域经营受到制约时尤为明显，导致城商行在供应链金融服务的拓展上存在局限性。如果供应链中的核心企业与其上下游的中小微企业遍布全国各地，那么这些企业在特定地区的城商行办理供应链金融业务时或将面临困难。城商行需要探索突破属地化经营的模式，通过加强区域间的合作和联动，借助数字化手段，以实现供应链金融服务的更广泛覆盖和更高效运作。

城商行供应链金融发展策略

1.选定行业和专业市场，筛选目标产业链，打造“专业化”产品

城商行应明确自身战略发展重点，立足于本土化市场，将有限的资源专注在自身具有优势客群的领域。通过深入研究本土的优势、支柱及特色产业，挑选供应链较长、辐射效应广、知名度高、信誉良好且经营业绩发展前景稳定的供应链以及核心企业。摸清供应链核心企业、供应链上下游中小微企业的融资和资金管理需求，并围绕特色业务提供全方位服务，在特定领域建立竞争优势，打造供应链金融的产品优势，提升品牌知名度。

2.加大供应链金融创新力度，实现服务主体“多元化”，服务范围“扩大化”

因为供应链金融涉及多个环节的融资需求和风险，不同环节的参与方所面临的融资需求和风险也不同，因此需要针对不同环节和参与方推出不同类型的供应链金融产品。城商行可以通过组合构建多种产品和服务，打造满足不同业务需求的供应链金融场景，实现供应链金融对多样化场景的赋能。此外，通过与供应链中介服务机构如票交所、数字港口、物联网仓库等开展业务合作，根据市场需求搭建线上一站式供应链金融服务平台，将金融服务内嵌于产业链采购、生产、运输、销售等各个关键环节，服务于不同产业链上的不同客户，扩大服务范围。

3.转变营销模式，实现客户营销“批量化”

在供应链金融的模式下，银行营销策略正在从传统单一模式向多元化发展，重点服务对象转变为以核心企业为中心，包括其供应链上的供应商、制造商、分销商、零售商以及最终用户在内的整个网络链条。批量化营销还意味着银行可以节约时间和资源，专注于建立更加灵活和高效的内部流程，以适应供应链金融的动态变化，如快速响应市场变化、灵活调整信贷政策、优化风险管理流程等。

4.聚焦核心企业风险，实现风险管理“高效化”

应收账款融资服务中，供应链中的核心企业一般对链上游供应商等较为了解，上游供应商对核心企业依赖较大。通过深度绑定并充分信赖供应链中的核心企业，审慎选择拟授信的供应链企业，可以减少信息不对称问题，有效管控风险。预付账款融资服务中，核心企业的下游经销商普遍具有地域分布广泛和规模大小不一的特点，其生产经营状况和偿债能力主要依赖于自身的销售能力和销售渠道，对核心企业的依赖性较小，城商行可以针对核心企业推荐的、资质较好的经销商开展。此外，数字供应链金融具有低风险、期限短、自偿性的特点，同时通过物联网、互联网等，实时采集企业生产经营数据和交易数据，将传统风控对财务报表的审查转变为对商流、资金流、物流、信息流“四流”的审查，实现产业链交易全流程业务可视、数据可信、资产可控，有效解决各种信息不对称问题。

城商行供应链金融发展的三大关键

1.聚合多方生态，实现合作共赢

通过紧跟政策导向，与地方政府紧密合作，持续跟踪金融政策，积极参与银企对接活动，以促进产业链合作与交流，城商行可以增加客户来源。通过与各类金融机构合作，实现资源共享和优势互补，为供应链上企业提供更多元化的金融服务，提升服务质量和效率。此外，通过与科技企业合作，共同打造供应链金融行业解决方案。这些举措将助力城商行聚合区域资源、构建供应链金融服务生态，更好地服务实体经济，实现供应链金融的可持续发展。

2.打造一支专业的供应链金融业务团队

由于供应链金融业务的特殊性，其需要的人才需要既了解金融，又了解产业，也了解科技，能够在深入理解供应链各环节的运作机制和金融需求的同时，将供应链金融内嵌于线上平台，以提高风险管理的精准度和业务流程的效率。此外，团队成员还需具备跨部门协作的能力，以便在供应链的不同环节之间架起沟通桥梁，确保金融服务的连贯性和一致性。

3.提高数字化应用水平，推动供应链金融数字化转型

数字化转型是供应链金融发展的重要方向，城商行要加大供应链金融创新力度，实现服务主体多元化和服务范围扩大化，关键在于加强金融科技的投入和应用。利用人工智能及物联网等金融科技作为基础工具，城商行可以将产业链的实物流转化成数据流和信息流，并对数据进行进一步加工分析，更好地为企业信用进行定价，实现业务的线上化和智能化。通过建立供应链金融服务平台，城商行可以充分利用大数据技术和区块链技术，更快地处理供应链及企业相关数据，实现风险精准防控；通过与大宗商品交易中心等形成系统直连，及时获取商品价格，可以防范动产质押下大宗商品价格变动风险。数字化转型不仅可以提高供应链金融服务效率和风控能力，还能为客户提供更加高效、更加个性化的服务，提升客户体验感。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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