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2024年11月21日，以“‘廿’念不忘，‘新’之所向”为主题的“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”在京举行，活动由中金金融认证中心有限公司(CFCA)、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办。活动全面回顾中国数字金融二十年来发展历程，前瞻金融“五篇大文章”新机遇。同时，《2024中国数字银行调查报告》与“2024数字金融金榜奖”也备受行业关注。

交通银行网络金融部高级经理 张奇

交通银行网络金融部高级经理张奇受邀参与本次活动并以“以数字金融为引擎，推动五篇大文章走深走实”为主题进行了分享。

张奇表示，交通银行始终秉持“金融为民、服务实体、科技向善”的理念和初心，始终聚焦数字金融的线上化建设。

随后其从三个方面跟大家分享对数字金融的理解和交通银行在数字金融服务实体经济上的一些探索实践。以下为现场发言实录：

一、数字金融背景及交行数字金融规划

（一）数字金融的内涵。

今天在座的都是专家，对数字金融的内涵我就不再赘述了，关于数字金融，相信我们都有以下共识，“数字金融”的本质，就是以数字技术与数据要素双轮驱动，通过加大应用创新，优化资源配置，为客户提供智能化金融服务，为经营管理实现数字化金融展业，从而更好服务经济社会高质量发展。

（二）数字经济“稳增长”和“促发展”作用逐步显现。

我引用了部分数据，图上的数据相关数据可以说明表明，数字经济已成为带动国民经济发展的主引擎，发挥“稳增长”和“促发展”的作用越来越明显。

（三）数字经济、数字中国、数字金融一脉相承。

从2022年10月，党的二十大报告指出要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”到2024年5月出台《数字中国建设2024年工作要点清单》，数字经济、数字中国、数字金融始终是密不可分的，也是一脉相承的。

（四）数字金融是五篇大文章的“基石”

2023年中央金融工作会议中，“数字金融”首次被写入中央文件，其重要性日益凸显。对于五篇大文章彼此之间的关系，个人认为，数字金融是底座，它为科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇大文章提供数字化基础，四篇大文章为数字金融发展提供丰富场景。

（五）交通银行数字金融整体规划

1.总体要求。

交通银行在今年发布了《交通银行数字金融行动方案（2024-2025年）》，明确了数字金融的指导思想、基本原则和发展目标。我们积极响应党中央、国务院工作战略部署，在更大范围、更深层次、更高水平上通过做好数字金融大文章为高质量发展赋能增效。

2.重点任务。

在交通银行数字金融整体规划中有四大项重点任务，其中最重要的就是提升数字金融服务实体经济能力，它跟五篇大文章息息相关。对交通银行而言，提升数字金融服务实体经济能力主要是聚焦科技、绿色、普惠、养老等重点金融领域，结合集团战略业务特色，充分发挥“上海主场”引领作用，探索更多具有首创性、可复制推广的集成式金融解决方案，增加产品供给、提升服务质效，更好惠及百姓民生，推动经济社会高质量发展。

二、提升数字金融服务实体经济能力

我来自交通银行银行网络金融部作为交通银行对公、对私全领域的线上渠道建设部门，在回答如何做好五篇大文章这个命题作文时，结合自身天生的数字属性，对目标进行了拆解、整合并分别作答。

数字+科技金融。我们与业务部门共同打造“交银科创”品牌，搭建了贯穿科技型企业全生命周期的产品体系，运用数字化技术打造场景生态。设立“1+N”科技型企业专属评价模型，实现线上化的主动授信。

数字+绿色金融。以企业网银和企业手机银行为服务客户触点，丰富线上渠道服务能力，通过引入绿色政策等外部数据服务，构建政策匹配模型，自动为企业推送与之相关联的最新双碳政策，降低企业经营信息差。

数字+普惠金融。推出企业手机银行普惠专版，结合普惠客户的差异化用户画像及客户使用场景，为其推送专属的普惠金融服务组合。依托政务、乡村振兴、平台经济等场景，借助产业独有的数据和技术，驱动普惠金融线上产品创新和服务创新。

数字+养老金融。推出手机银行关爱版，改善银发客群的使用体验。打造手机银行“养老专区”，为银发人群提供账户服务、财富管理、权益服务等服务。通过开放银行等线上渠道为用户提供个人养老金账户开立等一站式服务。

（二）以数字+科技金融为例

2023年，交通银行推出“交银科创”品牌，搭建了贯穿科技型企业全生命周期的产品体系。2024年，我们创新推出“1+N”科技型企业专业评价模型，也就是左边这张图，并且通过开放银行、网上银行等线上渠道触达客户。

1指的是以“交行视角”对全量科技型企业进行数据集成，按照“人力资本、科研创新、社会认可、经营成效、行业地位”五个维度建立标准参数模型。结合N个数据插件的交互外延，通过两阶段复合模型，充分考虑区域差异性和行业差异性，对科技型企业进行打分评级并精准画像。

下面我举个实际应用案例。

（三）以数字+科技金融为例

我们在山东地区推出了交鲁科创E贷。结合区域特点，我们选定高端软件、生物医药、新材料、智能制造、国家级专精特新“小巨人” 等“4+1”赛道，探索科技型企业的全生命周期金融服务。

结合“1+N”评分评级结果及外部数据进行关联度分析，匹配了第一批客户，其中评级为A、B的优质企业合计占比超30%。再进一步筛选在我行无授信、评级A到D的中型客户，利用模型测算的额度进行主动授信，将其推送至各个经营单位精准对接。

（四）以数字+绿色金融为例

结合本行数据以及外部数据，我们推出绿色政策匹配服务。通过企业所在地区、行业等标签，已形成了4000多个策略矩阵，我们可以根据不同客户的标签数据精准匹配并推送与企业最契合的最新政策信息，共覆盖31个地区132个行业，助力企业及时获取双碳优惠政策以及补贴信息。

（五）以数字+普惠金融为例

我们的企业手机银行推出普惠专版，基于企业手机银行的模块化、组件化、参数化的数字化建设底座，结合不同普惠客户的金融需求以及应用场景，推送专属的服务组合。我们为游客推送免登录一键测额服务，客户可实时知晓企业的拟授信额度；我们为有融资需求的普惠客户，结合其所属行业特征及地区特色等标签，自动从全行百余项普惠定制化贷款产品中，精准匹配并推送其适用的融资产品，并支持在线上完成贷前、贷中、贷后等融资业务的全流程操作；我们为有结算需求的普惠客户提供更丰富的结算产品，如银企付等服务可解决企业日常结算收款难的问题，记账管理专区提供对账、记账服务，帮助普惠客户快速完成日常资金收付及对账，提升企业资金管理效率。

（六）以数字+普惠金融为例

左边是我们和某政务app（我的南京）合作的案例。通过开放银行动态H5与政务app对接，我们在政务app中可以实现个人客户融资申请、提款、还款等全线上化业务流程。贷款随借随还，用户可随时发起还款申请。

右边是农业场景红本贷。我们通过开放银行与政府主导的涉农平台/三农平台/头部农业平台合作，实现农户融资全线上化申请和放款。通过大数据采集和模型运用，以生物资产/土地经营权/农业经营数据作为核定授信额度的主要依据，实现产品全流程线上化放款，农户贷款申请、办理、审核流程便捷高效，从借款人申请到放款平均时长10-15分钟，实践了“全线上、数字化、场景化、便捷化”的普惠服务初衷。

（七）以数字+普惠金融为例

这是一个产业链场景的案例。交通银行以数字驱动，链接产业上下游，疏通上下游衔接堵点，助力强链、补链、扩链，为提升产业链供应链韧性和安全水平提供金融支持。我们通过开放银行实现与产业链平台的互联互通，实现一点接入就将交行融资、结算等服务与产业链平台深度结合，批量服务超4千家核心企业及链属近7万家上下游中小微企业。解决传统模式下链金融业务存在的线下环节较重、信息传递较慢、资金周转缓慢等一系列问题。

（八）以数字+养老金融为例

我们通过开放银行对接外部互联网平台比如京东、蚂蚁等，提供线上个人养老金资金账户开户、查询、缴存等功能，实现一站式个人养老金账户服务模式。

（九）以数字+养老金融为例

我们推出个人手机银行APP“关爱版”，聚焦银发客群账户查询、存款理财等高频交易，实现关键信息易读、主要功能易找、操作步骤易懂，还有金融资讯语音播报功能，辅助银发一族足不出户办业务。我们打造手机银行“养老专区”，为银发人群提供账户服务、财富管理、权益服务等服务。

三、展望：以数字金融为引擎，推动五篇大文章走深走实

展望未来，交通银行将从数据、产品、协同上持续赋能科技、绿色、普惠、养老等重点金融领域发展，发挥数字金融头雁效应，不断提升数字金融服务实体经济能力和水平。

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