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【中国金融案例中心   编译：谢彬彬、李锡雯】

截至2024年1月，英国有超过900万活跃的开放银行用户和近1450万次开放银行支付活动，这显示出开放银行的采用率正在逐年增加。无论开放银行是由监管要求还是市场力量推动，成功的关键在于全行业的合作。尽管开放银行市场相对还不成熟，但其影响已迫使金融行业超越组织边界，从其他行业的互联互通中进行学习，从而挖掘增长与发展机会。

开放银行与开放金融

开放银行作为一个新兴市场，推动了金融行业将目光投向组织外部，学习其他行业的优秀经验。通过开放API和数据共享，开放银行促进了金融创新和服务的多样性。

开放金融在开放银行的基础上，进一步扩展到银行网络之外，涵盖了更多的金融产品和服务。互操作性是开放金融的重要特征，它提高了金融系统的灵活性和效率，为消费者带来了更多选择和更好的体验。根据英国金融、创新和技术中心（CFIT）的报告，实现开放金融和个人数据流动可以使英国GDP每年增加305亿英镑。

构建监管合规的生态系统

通过开放银行引入以客户为中心的金融服务为消费者和企业提供了独特的机会。然而，在给予消费者更多财务控制权的同时，隐私的保护和安全至关重要。监管在保护客户权益、防止欺诈行为、增加市场信任和确保开放银行稳定性方面发挥着关键作用，监管框架的制定和实施有助于推动开放银行的合规发展，促进金融市场的健康运行。

不同国家和地区在开放银行监管方面存在差异，尽管如此，全球都在积极推动开放银行的监管和发展，以实现更高效安全的金融服务。以欧盟为例，《支付服务指令第二版》（PSD2）不仅引入了API标准化以简化数据传输，还增强了数据共享合作伙伴之间的标准化安全措施；新版的PSD3又进一步修改，以促进开放银行的采用，并协调整个欧盟的支付系统。

美国和澳大利亚等地也在采取政策措施来创建可信的银行生态系统。美国消费者金融保护局提出了第1033条规则，旨在促进银行与第三方之间的数据共享，同时确保消费者数据的安全和隐私；澳大利亚正在重新审视其2020年生效的开放银行制度--《消费者数据权利规则》（CDR）。这些监管框架在传统银行和金融科技公司之间创造了一致性，通过促进更安全、高效的数据共享，在增强技术提供商能力的同时，减少这些企业的基础设施支出。

Statista预测，到2024年，全球开放银行用户数量将达到1.322亿，比2020年的2440万用户有显著增长。为了进一步发展和创新开放银行，需要全球范围内加强合作。尽管由于法律体系、经济优先事项和文化规范的差异，实现真正的全球监管具有挑战性，但国际协调和金融服务标准化的努力对于鼓励公平竞争环境仍然很重要。

从开放银行到开放金融的转变

以英国为例，英国政府最近推出了新的《数字信息和智能数据（DISD）法案》，该法案以先前的《数据保护和数字信息法案（DPDI）》为基础，旨在实现创新的数据使用、支持研究并增强公共服务中的数据共享和标准。

DISD法案的核心要素是在授权后安全地与第三方共享客户数据的框架，其本质上是将安全数据共享扩展至银行和其他金融服务之外的其他领域。这种跨行业的合作有助于打破信息孤岛，提高金融系统的整体效率和竞争力。

作为开放银行业务的先驱，这是创建智能、开放的金融生态系统的第一步，该系统能够让客户更好地管理金融工具。它还为全球互联创造了条件，这种互联可以跨行业无缝共享数据，从而提供增强、统一和高度个性化的用户体验。

总之，开放银行业的监管合规是一个持续的过程，需要在技术、流程和专业知识方面进行大量投资。这不仅仅是满足当前标准的问题，还涉及到构建能够适应未来监管变化和客户需求的灵活系统。这种合规性虽然具有挑战性，但对于维护开放银行生态系统及更广泛数字环境中的信任至关重要。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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