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导读

PalmPay是一家成立于2018年的移动支付初创公司，由中国的传音控股和网易共同孵化。该公司主要服务于非洲地区，尤其是尼日利亚、加纳，并在坦桑尼亚、肯尼亚等国取得了相关资质。PalmPay提供包括电子支付、转账汇款、手机话费及流量充值、水电煤及有线电视等便民缴费服务。同时，它还向商户提供在线支付和线下POS收单服务。在2022年非洲移动应用市场财务类活跃规模TOP10应用排名中，PalmPay位居第三位，在尼日利亚财务类应用排名中，位居第一。

【中国金融案例中心 文：齐稚平 编辑：谢彬彬 】

Part 1 公司简介

1.1公司概况

2018年，PalmPay由中国的两家公司共同孵化，在尼日利亚和加纳注册成立。两家股东分别是科创板上市公司、全球领先的智能终端产品和移动增值服务提供商传音股份，以及中国领先的互联网技术公司网易。依托两家股东的技术优势和终端优势，PalmPay在2019年获得尼日利亚央行批准的非银行机构MMO（支付业务许可证）牌照后，迅速在两年后（2021年）即取得在尼日利亚谷歌应用商店Google Play财经类应用下载中排名第一的成绩。

截至2024年8月，PalmPay已拥有3000万活跃用户，2500多名员工，50多万代理商和60多万的批发商，月交易金额达数十亿美元。

1.2发展历程

作为一家金融科技初创公司，PalmPay的发展历史并不长。2018年在尼日利亚和加纳注册成立，2019年获得尼日利亚央行MMO资格，2020年开始在尼日利亚开展金融服务。

PalmPay选择从尼日利亚打开非洲市场，原因在于尼日利亚是非洲第一大经济体和人口第一大国。2023年，尼日利亚的GDP约为5066亿美元，高居非洲首位。而昔日的非洲"一哥"南非在2023年的GDP总额则在3990亿美元左右。尼日利亚的人口基数、广泛的服务市场需求、金融服务渗透率的提升空间以及金融科技的创新发展，共同奠定了尼日利亚在非洲金融科技领域的领先地位。

随后，PalmPay在加纳、坦桑尼亚和肯尼亚相继获得服务资质，开展金融科技服务。因此，目前PalmPay共拥有四个活跃市场。

图1 PalmPay发展历程的里程碑事件

（资料来源：PalmPay官网）

1.3 融资与战略合作

2019年11月，PalmPay获得了传音和网易4000万美元的共同投资。2021年8月，PalmPay宣布完成1亿美元A轮融资。本轮融资由创世伙伴资本CCV和全球知名主权基金联合领投，云时资本、挚信资本、联发科技、承誉资本、满得投资、北非私募基金AfricInvest等跟投。

PalmPay还与Visa建立了战略合作关系，通过发行虚拟卡片和为商户提供支付解决方案等举措，使得Visa持卡人可以在PalmPay平台上绑卡付款，而无卡用户则可以获得Visa的虚拟账户，接入Visa的支付网络。

此外，PalmPay与传音旗下的三大手机品牌Tecno、Infinix和Itel建立了战略合作伙伴关系，这些品牌的手机将预装PalmPay移动支付应用，为PalmPay提供了巨大的流量支持。在非洲手机应用软件市场中，PalmPay除了传音智能手机的6000万装机量外，还取得了其他安卓手机4000万装机量，成为非洲装机量最大的手机支付应用产品。

对于金融科技行业来说，如何防范资金安全风险至关重要。2023年12月，PalmPay正式与蚂蚁数科合作，PalmPay将使用蚂蚁数科旗下云原生PaaS平台SOFAStack提供的资金安全风险监控能力。蚂蚁数科是蚂蚁集团科技业务板块，伴随东南亚、非洲等国企业进入上云、用云阶段，SOFAStack也步入海外市场，成为蚂蚁数科全球化战略的一部分。

Part 2 商业模式

2.1 市场定位：利用技术解决方案推动非洲金融包容性

自2018年成立以来，PalmPay深耕非洲市场，也迅速成为非洲领先的金融科技公司，对非洲的金融格局产生了切实的影响。PalmPay致力于提供安全、可访问和创新的数字支付服务，获得了数百万用户和商家的信任和支持，推动了整个非洲大陆普惠金融的发展。

根据其官网所示，PalmPay秉承"一切为用户服务"、"追求卓越"、"一个团队一个梦想"、"开放式交流"、"立足本地放远全球"、"负责任的"价值观，利用移动支付等技术，在非洲地区建立无现金支付网络，消除支付流程中的复杂障碍，帮助非洲的商家及消费者获取更便捷的金融服务。

2.2 产品及服务

2.2.1 面向个人用户

PalmPay面向个人用户提供电子支付、转账汇款、手机话费及流量充值、水电煤及有线电视等便民缴费服务。PalmPay是一款快捷可靠的支付应用，免费交易并享受账单支付折扣是其最大特色，受到超过3000万用户的信赖。

快速、安全的汇款服务：个人用户每月可从PalmPay应用程序向所有银行进行最多90次免费、安全且快速的转账。向PalmPay账户汇款和收款完全免费。PalmPay用户之间的转账免费，向外部账户转账收取转账金额的0.5%作为小额手续费。PalmPay强调汇款的可靠性和便捷性。尤其是PalmPay与蚂蚁数科合作后，通过SOFAStack保障了其资金安全风险监控能力。

分摊账单服务：通过PalmPay App，个人用户可以轻松与朋友分摊开支，无论是住宿、餐饮、度假还是家庭的日常开支，使分摊账单成为一种有趣的分享体验。

购物支付并获得现金返还：个人用户可在超过60万家本地商店、街头小摊或餐厅享受快速安全的付款。用户只需打开PalmPay应用程序，找到附近商户，输入商家账户、需支付金额，然后付款。当完成付款时，用户还可以获得商家的优惠和现金返还。无论是使用PalmPay账户中的资金还是任何关联的付款方式（例如借记卡、信用卡或银行账户），均可获得现金返还。

支付日常生活账单并享受现金折扣：无论是充值话费、购买数据流量还是支付多笔账单，都可以使用 PalmPay简化账单支付并享受折扣。

追踪最新支付动态：用户可在应用程序内实时了解自己的支付状态，确保用户始终可以看到自己的交易。

图2 PalmPay面向个人用户的应用程序

（资料来源：PalmPay官网）

2.2.2 面向商户

PalmPay平台现已入驻超过60万家商家，共同打造了一个安全、简单、高效的支付环境。平台以优惠的价格支持商户能向其业务合作伙伴、客户和供应商进行转账，使商户的大规模汇款变得简单。

安全交易，即时结算：PalmPay对商户提供两款POS机--智能POS（操作流程、功能多元）和模拟POS（经济实惠、小巧耐用），满足商户多样化的需求。商户使用PalmPay POS可以赚取佣金，同时享受高达20%的每日返现。PalmPay POS的交易成功率高达99%，确保了支付流程中每一个步骤的安全和便利。

防范欺诈：平台将机器学习与量身定制的风险监管相结合，保护商户的业务免遭欺诈。商户可享受全天候反欺诈警戒的持续保护，确保其运营安全。

提供业务管理工具：用户可通过详细的仪表板获取见解，并维护全面的交易记录，轻松跟踪和核对日常交易，并且可以随时查看销售业绩、自定义和筛选报告以及导出和共享报表。

提供一站式管理套件：PalmPay专为各类企业设计并提供集成工具套件，帮助商户轻松应对企业管理、团队协作、品牌推广和财务会计等复杂事务。通过先进的管理工具实时监控团队进度、绩效和访问控制，确保运营更顺畅；提供注重绩效的营销解决方案，使商户能够轻松推出会员卡和促销优惠券等策略，从而扩大品牌知名度并提升客户参与度；提供简化而强大工资单功能，帮助企业轻松定制员工薪资，通过自动计算节省时间，量身定制薪资计划以满足不同员工的偏好。

图3 PalmPay面向商户的服务平台

（资料来源：PalmPay官网）

Part 3 机遇与挑战

在全球数字化的大背景下，非洲大陆的新兴金融技术应用日益增长，非洲金融服务也正在经历从传统服务转向数字化金融的结构性改变。不断涌现的非洲金融科技公司通过提供多种金融创新服务，满足了非洲多样化市场的需求。从发展趋势来看，非洲金融科技在未来一段时间仍将保持高速增长趋势，增长空间巨大。当前非洲市场以个人借贷为代表的新兴金融服务增长机会可观。PalmPay凭借其在非洲的移动支付服务，已成为该地区数字经济领域的重要参与者，面对激烈的市场竞争，PalmPay正通过不断的技术创新和服务扩展，努力提升其市场地位。

PalmPay在非洲移动支付市场的竞争优势主要体现在以下几个方面：

1.战略合作伙伴关系：PalmPay与传音控股和网易的合作，为其提供了强有力的支持。特别是与传音旗下手机品牌如Tecno、Infinix和Itel的合作，使得PalmPay应用程序可预装在这些品牌手机中，增加了用户接触和使用的机会。

2.广泛的服务范围：PalmPay提供的服务不仅限于电子支付和转账汇款，还包括手机话费及流量充值、水电煤及有线电视等便民缴费服务，可满足用户多方位的支付需求。

3.用户规模增长迅速：自2018年成立以来，PalmPay用户规模迅速增长，截至2024年8月，已拥有3000万注册交易用户，月交易金额过亿美元，显示出其强大的市场吸引力。

4.金融包容性：PalmPay致力于推动非洲的金融包容性，特别是在传统金融服务覆盖不足的地区，通过移动支付服务使更多人群能够享受到便捷的金融服务。

5.技术和创新：PalmPay利用先进的技术提供稳定、安全的支付平台，并不断创新服务以满足市场需求，例如与Visa建立战略合作关系，提供虚拟卡片和支付解决方案。

6.关注社会责任：在新冠疫情期间，PalmPay免除了尼日利亚地区的外部账户转账手续费，并向西非国家感染COVID-19的客户提供了每人10万奈拉（约250美元）的付款额度，以帮助他们购买必需品。PalmPay还与尼日利亚疾病控制中心合作进行身份验证，以确保救济金真正发放到需要帮助的用户手中。

7.融资能力：PalmPay获得了传音和网易4000万美元的投资，并在2021年完成了 1亿美元的A轮融资，这为其发展提供了充足的资金支持。

8.市场定位：PalmPay主要服务于非洲市场，这一市场相对其他地区移动支付发展较晚但潜力巨大，PalmPay 凭借先发优势迅速占领市场份额。

9.本地化策略：PalmPay 针对尼日利亚等非洲国家的用户使用习惯和需求，开发了本地化的移动支付平台，提供返现、折扣等用户权益，增强了用户粘性。

10.监管合规：PalmPay 获得了尼日利亚央行批准的非银行机构MMO（支付业务许可证）牌照，确保了其业务的合规性。

尽管PalmPay在非洲移动支付市场拥有明显的竞争优势，但它仍面临着激烈的市场竞争。首先，PalmPay要扩张在尼日利亚移动支付市场的份额，免不了要碰上"中国血脉深厚"的Opay。尼日利亚移动支付初创企业Opay创立于2018年，由昆仑万维旗下浏览器Opera所孵化。IDG资本、红杉中国、源码资本、美团点评和金沙江创投都是Opay的现有投资人。从战略来看，Opay正在不断建设自己的支付生态，目前已经推出了打车业务ORide（甚至是打三轮车业务OTrike）和巴士购票平台OBus。

另外，尼日利亚的移动支付赛道十分拥挤，选手包括非洲电商巨头Jumia推出的Jumia Pay、Visa投资的独角兽企业Interswitch、硅谷明星孵化器YC毕业生及获腾讯投资的Paystack、支付宝合作伙伴金融初创企业Flutterwave、已完成1.05亿美元C轮融资的Cellulant和已完成1000万美元B+轮投资的Paga。未来，PalmPay是否能在非洲大陆金融包容性的持续扩张中发挥重要作用，还需观察其市场策略和执行能力。

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