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在生态系统中，植物通过不同的生态位形成了一个错落有致、相互依存的结构。

比如，森林中心地带的高大红杉，适应力强的中层橡树，为小型动物提供多样“食宿”的矮灌木层，以及覆盖森林地面的地被植物......

同样地，在金融领域，各类银行机构也依据其功能和定位，构建了一个稳定而多元的金融生态系统。国有银行如红杉，坚固支撑系统；股份制银行似橡树，带来活力与多样性；城农商行如同灌木，灌溉地方经济；数字银行则像地被植物，填补服务空白、保障生态完整。

近年来，数字银行正以独特的生存策略和发展路径，在金融领域中发挥着“补位”和“探索”的角色，通过科技创新扩大业内服务边际，推动着金融生态的完善和进步。

如果用资产规模衡量，在国内430万亿元的银行业总资产中，一众数字银行加在一起的规模，还不如国有大行们的零头，但一个事物的影响，从来不是只看它的体量，数字银行在金融创新和市场补位方面，所发挥的作用，远远超过了他们资产规模所占的份额。

回首数字银行发展的十年，从第一批民营银行微众、网商出现，到首批国资背景的银行入局，如百信银行、邮惠万家等，数字银行逐渐在金融市场中占据了一席之地。以百信银行为例，作为第一家国有控股的数字银行，承载着探索金融科技创新、服务实体经济、促进普惠金融的使命。自成立以来，百信银行不断拓展金融服务边界，通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，为用户提供个性化、智能化的金融解决方案。

写好数字金融大文章

金融要回归服务实体经济的本源。

去年底召开的全国金融工作会议提出，金融行业要确保资金流向实体经济的关键领域和薄弱环节，要书写包括数字金融在内的五篇大文章，也强调要“深刻把握金融工作的政治性、人民性”，金融功能性被放在了比盈利性更重要的位置。

要想让金融服务提质增效，数字金融是银行业一道必答题，也是数字银行的首要课题。

从宏观角度看银行业的发展，商业银行已从1.0传统人工网点时代迈向4.0开放、智能的数字化时代。4.0时代面对是Z世代是数字原生的客群，金融生活数字孪生到了数字世界，银行的服务必然走进数字化的场景。

据《全球数字银行发展与创新趋势报告》，截止到2023年末，全球累计成立的数字银行已有235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。

开放的数字银行也就成为了银行数字化的必然形态。个性化的需求、线上化的服务、海量的数据，必然要求银行的生产力从人工走向模型，从人工决策走向智能决策，进而提升运营效率。因此，要打破封闭的金融体系，要走向生态，走开放银行的路径，进而形成联合的、增量的价值创造，让金融服务无处不在。

近年来，我国大力推动金融业数字化转型，取得明显成效，发展出数字货币、数字支付、数字信贷、数字证券、数字保险、数字理财等业态，移动支付、数字信贷等领域已走在全球前列。2023年，我国数字金融市场规模达41.7万亿元，占全球数字金融市场规模的15.6%，位列全球第一位。

成绩的取得，与数字银行们的探索密不可分，其在服务普惠群体方面，数字银行更有天生的优势。

线上申请贷款、一秒钟资金到账，零人工干预……数字银行推出的小微企业贷款模式，既便利了客户，也启发了同业，使得普惠金融真正做到了既普又惠。

2023年1至8月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。数字金融的发展，加速了普惠金融业务数字化，存款、取款、支付更加方便、快捷。

数字银行为普惠小微群体提供小额、便利、费率合理的产品和服务，帮助小微企业获得更有效的金融支持，能够触达传统银行体系未能覆盖的人群。

尤其是具有国资背景的数字银行，更是肩负着数字银行创新试点的使命。例如，中信银行和百度联合发起设立的百信银行，背靠中信银行，在资金、技术、人才等方面拥有丰富的资源优势，肩负着为银行业拓展数字化运营模式的使命。同时，国有银行的控股背书，也让客户在存款和贷款时更加放心。

他们和其他的国内数字银行从业者们一道，拓展了金融服务的边界，将中国的金融服务带入了未至之境。

银行业的“补位者”和“探索者”

在中国的众多商业银行中，数字银行有其特殊的角色和定位。

《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出：“完善金融机构定位和治理，健全服务实体经济的激励约束机制”，首先强调了金融机构要“准确定位，坚守主责主业”：

立足提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融5篇大文章。国有大型金融机构要做优做强，提升综合服务水平，当好服务实体经济的主力军。中小金融机构要减量提质、优化布局，立足当地开展特色化经营。政策性金融机构要强化职能定位，聚焦服务国家战略，主要做商业性金融机构干不了、干不好的业务。保险、信托、理财、证券等金融机构要专注主业，规范发展。

不久前，香港金管局宣布，将尽快落实“虚拟银行”易名为“数字银行”。

为什么易名？数字银行与国际趋势接轨，突出了金融科技在银行服务中的应用，并与传统银行的数码服务区别开来，强调了数字银行以科技为导向的初衷。

对于数字银行来说，“主责主业”虽然也一定有服务实体经济，但是他们更多是对传统银行服务体系的补充，同时肩负对新型服务模式的探索的任务。比如，百信银行就肩负国家金融科技创新试验田的使命。

首先，数字银行填补了大型银行服务不到的空白区域。

大型的传统银行主要服务于是大型企业、重点项目和个人客户，它们通常拥有庞大的客户基础和广泛的服务网络，从而户均贷款额度相对更高，满足大规模的融资需求。在这之下，一些小微群体的需求就不容易被看到和满足。而数字银行的目标，就是捕捉到这些需求。数字银行主要聚焦于传统银行难以覆盖的小微企业和个体工商户，利用互联网技术和大数据优势，向他们提供更加灵活、便捷的金融服务，更符合小微企业的融资需求。

其次，数字银行又为传统银行探索出了数字化服务的路径。

当今银行业面对的是Z世代数字原生的客群，金融场景从传统的线下孪生到了数字世界，客户走近线下网点的意愿越来越弱。因此银行业的服务必须搭建数字化的场景，生产力要从人工走向模型。数字银行能够为客户提供7*24小时的在线服务，打破了时间和空间的限制。用户只需通过手机等智能设备，即可快速完成开户、转账、理财等金融交易，极大地提高了金融服务效率。数字银行从一开始就采用先进的技术架构，人工智能、云计算等科技工具的傍身，使得数字银行必定要承担起为银行业探索数字化门路的角色。在这个过程中，数字银行是“数字基础设施”和“数字金融解决方案”的提供商，他们探索出的模式和道路，又可以为行业所用。此外，数字银行无需设立大量实体网点，减少了租金、人力等运营成本。据统计，数字银行的运营成本仅为传统银行的20%左右。

发挥“补位者”和“探索者”的作用，这是数字银行的准确定位，也是行业的集体共识。

数字银行的实践探索

“海量用户-极低成本-极致体验”是银行在数字普惠发展中的追求的目标。数字银行通过金融科技，完成了艰难的跨越。

在数字金融这个领域，多家银行已经成果显著。

有如国资控股的百信银行、邮惠万家，也有民营的微众银行、网商银行等等，它们各具经营特色，推出多种多样的新型金融服务模式，并取得了阶段性的成果。

比如，百信银行作为首家全云端数字银行，针对新市民等群体，推出“好会花”小额信贷、“百兴贷”线上经营贷和“百票贴”票据服务等多元化金融需求，创新数字金融产品已累计服务超5370万用户；邮惠万家致力于打造轻型智慧银行，重点构建了场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村等四大业务平台；微众银行创新推出的“微粒贷”、“微业贷”，覆盖了包括个体工商户、小微企业、新蓝领及年轻白领等多层次群体；网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”和数字供应链金融“大雁系统”，为小微经营者提供数字信贷......

它们的实践都为银行业的数字化转型提供了可借鉴的经验。

结语

十年磨一剑。

历经近十年的发展，依托数字化优势，我国数字银行的发展可谓成果斐然。

但未至之境仍然广阔。

未来，随着人工智能、云计算、大数据等技术的不断进步，数字银行将更加深入地融入到数字经济的各个领域，形成更加丰富和完善的数字金融生态。特别是在“生态位”布局上，数字银行将进一步加强与多元商业生态的合作，推动金融服务与实体经济的深度融合。例如，通过与电商、社交、游戏等数字平台的联动，数字银行不仅能更好地满足用户需求，提供定制化金融产品与服务，还能借助平台流量优势，实现用户触达与市场拓展的双重提升。

可以预期的是，数字银行将会继续保持“探索者”和“补位者”的姿态，在属于自己的“生态位”上，向下扎根，向上开花。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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