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银行业的信贷增长空间正在逐步扩大。? 金融监管总局局长李云泽在2024金融街论坛年会上表示，将支持大型银行加快补充核心一级资本，以拓展信贷增长空间?。

目前银行业整体资产保持增长态势。2024年上半年，银行业总资产保持增长，大型商业银行本外币资产总额为185.1万亿元，同比增长7.9%?。此外，二季度银行业净息差为1.54%，与一季度持平，显示出银行业整体运行稳健。

不过信贷增长策略有所调整。今年以来，多家大中型银行不再追求信贷“同比多增”，而是更加注重信贷质量和结构调整。例如，招商银行和兴业银行在中期业绩会上表示，将优化信贷结构，加强定价管理，不再刻意追求规模增长。

与此同时，助贷平台也提出了类似的策略。

比如，奇富上半年采取了相对比较谨慎的获客节奏，主要提升资产的盈利性，总体目标还是追求有质量的增长；信也认为，消费金融的规模增速呈现下降趋势且进入了成熟期信也的策略就是在不确定性中去寻找确定性的优势，以寻求国内业务的可持续增长；乐信认为国内市场主动控制规模，压降和加速存量高风险客群资产的出清，总体策略是控规模的基础上寻求质量的提升。

然而，利润驱动下，个贷业务很难放弃规模情节。最主要的盈利方式之一是通过存贷款利差获利，在资本金固定的情况下，规模越大，利润越高。因此，银行尽可能吸收存款，发放贷款，提高净资产收益率。

同时，在不良率驱动下，银行业在最后一个季度的业务拓展上，也会更加重视个贷的规模。资产质量检测的核心指标是不良贷款率，计算方式为：不良贷款率=不良贷款余额/贷款余额。在不良贷款余额不变的情况下，贷款余额越大，不良贷款率越低。为了改善不良贷款率指标，银行做大贷款规模的动机较强。

另外从最近公布的数据也能看出，今年的个贷增长还有较大的空间。2024年前三季度人民币贷款增加16.02万亿元。住户贷款增加1.94万亿元，其中，短期贷款增加4024亿元。而在2023年前三季度人民币贷款增加19.75万亿元。住户贷款增加3.85万亿元，其中，短期贷款增加1.75万亿元。短期贷款有失速的风险。

不过四季度在一揽子增量政策将推动下，个人信贷数据有望较快上行。刚刚公布的前三季度GDP为4.8%。这与9月26日，中国银行研究院在京发布《2024年第四季度经济金融展望报告》（以下简称《报告》）一致。该《报告》预计2024年商业银行资产负债规模增速将保持在8%左右的较高水平。

比较而言，2023年全年的短期贷款增加了1.78万亿元。如果按这一数据简单计算，目前伴随一揽子增量政策逐步落地生效，特别是央行降息会刺激信贷需求，而降准落地、大行资本补充安排等也会激励银行放贷。相信在今年最后一个季度，短期个贷的量级也要在5000亿级别。在股市逐步回暖、双十一营销刺激，还有家电消费补贴等各项措施下，相信四季度消费信贷的走势将会呈现扩张趋势。在此助推下，助贷平台或将迎来新的扩张契机。

当时，经济复苏情况也是信贷规模扩张看重的要素之一。部分小微企业和住户的还款能力在三季度已面临考验。如果信用风险上升趋势延续，那么扩张规模的同时须要更加重视风险。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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