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根据国家医保局2023医保统计公报,2023年,医保个帐收入首次出现负增长,从2022年的7633亿元下降到2023年的6351亿元。这是过去10年来首次出现负增长,主要原因是部分资金划拨到统筹,成为门诊统筹的主要资金来源。

随着门诊统筹和个账改革在全国完全落地,特别是个账功能的改变和规模的大幅缩减,原先基于其上的支付模式也将发生明显的改变。

中国的医保个人账户储蓄特性虽然符合文化特点,但其实在门诊支出上,并没有保险的保障功能,只是用户在支出自己历年的账户余额。随着老龄化和疾病谱的改变,癌症和其他重症的治疗日益门诊化,一旦用户出现较高的医疗费用,比如特药的持续使用,缺乏共济的个账显然难以覆盖门诊支出。

因此,门诊统筹的最大价值在于将门诊从原先仅有储蓄开支变为风险保障,是医疗保障功能的回归。但由于在实施门诊统筹的同时,企业缴纳的医保不再划入个账,个账的资金出现了明显的缩水。个账在维持原有的储蓄功能之外,能否引入新的功能来进一步提升保障能力?

从理念来看,中国医保的个账是一种强制储蓄,与新加坡的Medisave类似。新加坡强制所有公民和永久居民必须按照工资的一定比例缴纳的Medisave来建立医疗储蓄费用。但除了门诊费用,Medisave还可以支付其他开支,保这包括保费、住院和长期照护。从目前的实践来看,除了长期照护,中国医保个账在商业保费开支上已经做出了一定的探索。

不过,Medisave的用途和使用金额上限是受到严格限制的。比如,Medisave可以支付MediShield Life, Integrated Shield Plans以及ElderShield和 CareShield Life这四种保费,但有年支出上限,超出上限就不能再从Medisave支付。而在门诊治疗上,慢性病的专科门诊如糖尿病,高血压,哮喘等,每个Medisave账户每年可以在这些项目上使用的上限是400新元/每疾病,同时用户必须支付15%的共担费用(共同保险 co-insurance)。在住院上,新加坡对每日使用Medisave支付病房费用以及单个类别的手术费用都有相应的Medisave可支付上限,以及个人的共担费用比例。

因此,与新加坡相比,中国医保个账虽然也是一种强制储蓄制度,但在使用限制上是较为宽泛的,更类似美国与商业保险配套的健康储蓄账户(Health Savings Accounts,HSA)。

HSA是在美国国会于2003年通过《Medicare prescription Drug,Improvement,and Modernization Act》后正式实施,HSA的本质是税收优惠的健康储蓄账户。将钱存入健康储蓄账户不需要交税,此账户产生的利息也不需要交税,如果将此账户里的钱用户保险允许的医疗花费(如看病的co-pay,买药,住院,牙科,眼科等)也是不需要交税的。健康账户中的资金可以累计,但如果会员想要将钱取出,则需要交税。

根据2017年的Mid-Year Devenir HSA Market Survey,2016年有33%的健康储蓄账户里的钱是企业交的。由于医疗费用的增长远超薪水增长的速度,HSA内的储蓄大部分都在当年作为日常医疗支出,而不是留待日后作为抵御可能的大病风险的保障。根据Lively在2019年发布的第一份有关HSA的数据报告,93%的HSA资金是用来支付日常医疗开支,其中41%支付门诊、25%支付处方药、9%支付口腔、5%支付眼科、5%支付正骨、4%支付日常检查和4%支付其他,只有7%支付急诊和住院。

由于HSA主要支付日常医疗费用,主要的价值是弥补高免赔额保险带来的保障缺口。从这个角度来看,医疗储蓄的价值还是值得肯定。

因此,从医保个帐未来的发展趋势来看,除了医疗储蓄功能为主,可以成为门诊和住院的支付补充,也可以发展面向其他保障的功能,特别是在未来加深和拓阔保障的需求层面上的发展。

首先,从加深保障的需求来看,医保外的治疗方案和药品耗材仍有着较为明确的需求,个账用户是否可以在一定限额内使用个账资金去购买商业保险产品?虽然各地目前已有试点,但多数集中在惠民保或专属保险,这类产品的保障深度虽然较高,但赔付只能覆盖少量用户,原因是保费规模太低,资金池难以普惠。未来如何探索合适的能做大保费规模的产品是关键。

其次,老龄化之后,保障需求更为全面,除了长期护理已经通过长期护理保险覆盖之外,其他类似牙科、眼科和康复的门诊覆盖仍有较大欠缺,个账在这类支付上或有覆盖空间。

最后,从个账的流向来看,除了支付门诊和住院费用之外,院外药店是最大的开支之一。2023年,个账在药店的开支为2471亿元,占个帐总开支的40.5%。虽然,表面上来看,个帐资金减少之后,个账当期的结余已经大幅下降,这导致个账累计结存不再出现持续上升的情况。但是,随着门诊统筹的推开,院外购药也可以获得统筹资金的覆盖,未来个账在药店的开支将持续缩减,个账的支出结构优化将有助于向更有需求的领域覆盖。

总体来看,随着医保个账的改革,个账支出结构的优化将是政策推动的趋势,主要是提高医疗保障的深度和广度。将个人缴纳进入个账的部分资金转化为加深保障的产品,或者建立补充型的医疗风险资金池来加深保障会更有价值。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。

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