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这两年，“发卡量增速放缓”、“交易额下滑”、“年轻人正在远离信用卡”等唱衰信用卡的声音一直存在，信用卡不断攀升的不良率也正在成为市场的关注点。

据央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》，2023年末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.67亿张，比2022年末下降3.88%，共计减少3100万张，信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，同比增长13.34%，创出年度新高。

这些数字，难免会让人产生“信用卡是不是真不行了”的猜想。

不过，在为信用卡的未来担忧之前，也许应该先想想，越来越多坏账到底从何而来？是谁造成了这样的局面？

01 借款人“穷”了

为啥坏账越来越多？

答案就一个字：穷。

“不是想赖账，有时候实在是没钱还了，特别是疫情之后，大家都没钱了，想借别人的钱还一下信用卡也借不到。周围有很多人想出去打工挣钱，结果都是出去转一圈又灰溜溜地回来了，找不到好活，没钱怎么还？”一个四线小城的信用卡持卡人这样说。

疫情之后，经济愈发疲软，就业岗位缩减致使失业率上升，借款人经济来源锐减，想还也是无能为力。

那位持卡人还透露：“有的人为了保证个人征信不受影响，索性找做‘代还信用卡’生意的人，对方帮忙还进去后，再将钱取出作为下一期账单，虽然要支付一些费用，但保证了个人征信不会坏。”

但代还后也并非万事大吉，一直找同一人代还，很可能被银行监测到信用卡风险异常，导致还进去后直接被封卡，不再允许使用。“交行的风控比较严格，我了解到有些人找信用卡代还，被封卡最多的就是交行。”

被封卡之后就更麻烦了，不仅花了一笔代还费用，还进去的钱也取不出来了，让本不富裕的口袋雪上加霜。

说到底，不良率攀升最根本的原因就是经济下行。时代的一粒尘埃，落在普罗大众身上，就是一座大山。

02 银行要“背锅”

一方面是借款人的原因，另一方面就是银行的“锅”了。

那位持卡人说：“前两年，经常有银行的业务员跑到我们单位，让我们挨个去办他们的信用卡，恳求我们帮忙完成任务，因为都是单位职工，办卡办得也很方便，拿到卡的初始额度都有5万左右，再加上那几年提倡鼓励使用信用卡提前消费，信用卡额度又高，刷着刷着，后来还钱就吃力了。”

以前，一些银行追求漂亮的发卡量数据，将办卡指标施加给基层员工，基层员工为了完成指标逢人就“求办卡”，办卡流程方便快捷，甚至银行连持卡人的风险资质评估都较为简单，直接批下几万的额度。

银行也许是想通过这种方式获得更多的利息收入，但大量随意地发卡，很容易失去对风险和收益平衡的把握，导致最后覆水难收。

所以，过去部分银行机构在展业策略上，可能会采取比较激进的行为，放宽对目标客群的信用资质要求，纳入了较多风险较高的客户群体，也是导致不良率攀升的一个原因，这个“锅”该银行背。

03 “催收”被管制

除了借款人和银行两方的因素，国家对“催收”行为的管制也进一步让信用卡的坏账问题的显露出来。

中国互联网金融协会近期发布的《互联网金融贷后催收业务指引》限制了过度激烈的催收方式，做出一些规范和约束。

素喜智研高级研究员苏筱芮在传播星球APP分析称：细化条款的威力在于，通过“几人”“几天”“几次”这样非常具体的量化指标，为机构全方位、无死角地戴上“紧箍咒”。在强大到几无死角的新规面前，催收机构面临的大洗牌将成为现实，不论是机构本身还是从业人员，均需受到新规的强力约束。

《指引》发布后，市场行为也有所体现，最近三湘银行等多家银行拟招聘高级催收人才，要求大学本科及以上学历，以提高催收团队的整体素质和催收效率。

那么反推，过去一些银行可能采用了较为激进的催收手段来压低不良率，但随着监管趋严，这种做法难以再持续。

而这也很有可能导致催收效果下降，转而就体现在了不良率上。

总而言之，信用卡的坏账问题，是多方面因素共同导致的，但主要还是大环境所致的宏观问题，不是靠一两家银行想想办法就能解决的。

04 信用卡还没走向“末路”

那么，发卡量增速放缓，不良率上升，能证明信用卡正走向末路吗？

并不能！这个论据是片面的。

从央行督促各银行清理睡眠卡开始，信用卡的经营就已经从“重拉新”转向了“重存量”，想办法挖掘存量卡的潜力成为了经营的核心。

信用卡资深研究专家董峥指出：交易额只能带来手续费的收入，而透支余额才可能有更多的利息收入。虽然信用卡的交易额确实是下降的，很大程度上是因为新增用户的数量在下降。但是透支余额在上升，说明存量用户的使用率在增长，这是好事。

各家银行公布的信用卡年报数据中，国有银行、股份制银行中只有 4 家银行的信用卡透支余额是下降的，其他都在增长。建行信用卡贷款余额9971.33亿元，接近1万亿元，农行信信用卡贷款余额突破7000亿元，邮储信用卡透支余额增长超20%，逐年增长......

那么银行是怎么做的？

董峥提到，银行要挖掘信用卡存量用户，就两种方式，一是激活，二是创新。

由于之前银行间相互还业务、办卡领礼品、信用卡服务没亮点等多种复杂的原因，导致很多银行都存在一部分活跃度低甚至睡眠的存量卡户。激活唤醒这部分账户很难，功夫下在产品服务的创新上更重要。

现在的市面上，银行推出的各种服务权益和卡类型不胜枚举，根据不同的用户类型去细分不同权益的卡，如女生卡、汽车卡、通勤卡等等，实际上都是希望用更细化、更垂类的服务和权益把用户给吸引过来，刺激他们继续使用信用卡。

从结果上来看，银行挖掘信用卡存量用户的效果在逐渐释放，仅凭几个下降升高的数据来担忧信用卡市场，还有些为时过早。

结语

但话又说回来，未收回的欠款还是要继续收，该催的债也要继续催。

只是银行要更加重视“贷前重于贷后”的放款原则，在贷前做好借款人资质评估，发放合适的额度，平衡好收益和风险。

切忌为了追求利息收入，而阔绰给出与借款人不匹配的高额度，等收不回来时再寄希望于外部的催收机构，给自己留下难以收场的烂摊子。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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