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目前我国数字经济总体规模已经超过50万亿元，产业数字化的主导地位进一步巩固，产业数字化占数字经济比重已超过81%以上，社会百业都在加快融入数字化的浪潮中。金融是实体经济的血脉，信托业作为金融行业的重要组成部分，应积极推进业务模式的创新，以更好地为产业数字化生态提供服务。自2023年3月24日，《关于规范信托业务分类的通知》（以下简称“三分类新规”）作为银保监会1号文重磅出台至今，“三分类”实施已有一年时间，整体来看创新之路较为艰难，但也有一些信托公司特别在资产服务信托领域有很多新动作、新进展。资产服务信托是最能发挥信托优势、最契合信托业务本源，也是市场前景最为广阔的业务。因此，信托公司需基于自身资源禀赋，重点发展为产业数字化生态服务为方向的资产服务信托业务模式，全力加快自身的迭代和升级，打造出适合自身发展的核心竞争优势。

01 信托转型需服务于产业数字化发展

近年来信托公司执行资管新规要求，融资类信托规模自2020年2季度进入下降通道，2023年3季度末规模持续下降至3.25万亿元，3年来融资类信托余额下降共计3.2万亿元，降幅近50%，压降成效显著。融资类信托已不再是信托公司主动管理的主导产品，信托公司寻找新的发力点迫在眉睫。从多家信托公司近一年的年报中各类创新业务的提及率来看，资产服务信托备受关注，具有极大的发展创新空间。

面对产业数字化转型的经济大背景下，信托行业应积极响应国家宏观调控政策，紧密围绕服务实体经济的核心任务。“十四五”规划和2035年远景目标纲要中，“加快数字化发展，建设数字中国”单独成章，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态模式，壮大经济发展新引擎。在这一巨大市场下，信托行业应尽快打破固有的思维惯性与业务模式，建立新的行业功能定位，抓住产业数字化转型中的发展机遇。

02 服务型信托产业数字化服务新方向

在信托业务新的三分类导向下，资产服务信托位列“信托业务三分类”首位，可见监管机构对资产服务信托业务的鼓励。资产服务信托涵盖5大类19个细分业务，所列示品种丰富、作用范围宽阔，为产业的数字化转型服务创新的空间大，有利于为信托业务转型带来新的业务增长点。

根据信托行业资产服务信托业务新分类的战略布局，结合产业数字化转型过程中的经济现状与企业实际需求，可以从以下几个重点业务赋能信托公司，助力信托公司打造核心竞争优势，引领服务型信托产业数字化生态服务平台建设新发展：

预付类资金服务

预付领域是一个典型的信用应用场景，在便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。但与此同时由于监管不严，缺乏风险防范机制，也严重扰乱了税收、财务管理秩序和侵犯消费者合法权益。因此，有必要创造安全的消费环境，让消费者敢消费、愿消费，放心消费，促成消费者得实惠、企业得市场，经济得稳定的多赢局面。基于以上背景，结合预付类资金服务信托是信托公司回归信托本源的一项重要业务。因此以信托模式参与教育培训、日用品消费、房地产租赁等领域预付资金监管，可以为高效、安全管理预付资金提供新思路、新范式。

消费类沉淀资金服务

目前，市场竞争的加剧和消费者行为的多样化，使得很多消费类平台越来越重视私域流量的建设，以保持竞争力，其中一项较为重要的运营手段是通过消费余额增值的服务，增强用户粘性。这类新兴商业需求，不同于传统资金信托模式，服务信托可以通过与消费类平台建立合作，为平台用户提供适配的信托产品，为平台用户钱包提供增值服务。该模式需要与消费类场景做深度结合，且需要与平台合作银行共同为消费者创建服务，为消费类平台留住用户，增强良好循环下的用户粘性。

生态客户融资类信托服务

数字化生态平台能够有效地整合和管理各类资源，为用户提供全方位的服务与支持，已成为重要的商业模式。平台的建立打破了传统组织和部门之间的信息壁垒，实现信息共享和集成，将产业链上下游的合作伙伴、供应链、客户等各方链接在一起，形成紧密的生态。数据的提供与涌现，为开展融资类活动提供了极大的条件。信托公司参与融资类金融服务，信托功能的发挥是基础。而基于企业与平台数字化程度的提高，有利于解决此前信托公司参与融资类金融服务时存在的难点，如获客成本高、获客渠道窄、风控成本高、运营效率和安全难兼顾等问题，为信托公司参与金融服务提供了条件。因此信托功能的发挥和数字化转型的结合，使得信托参与融资类金融服务进入良性循环。

资金清结算服务信托业务

按照新三分类，信托中依然保留了信托公司作为独立第三方，为客户提供账户管理、交易执行和资金清算相关的服务信托业务。以信托关系为支撑的资金清结算服务信托体系能为客户带来多重便利和保障。虽然在实际业务开展的过程中，无论是对于企业还是个人主体来说，银行账户是更符合业务使用习惯的，但是信托仍然能够在较为复杂的账户与资金清结算的业务场景中，发挥出行业的功能特色，二者并不具有完全的替代作用，而是能够通过一定的配合使用，达到对业务的更有效的互为支持作用。同时，信托行业的赋能，也有利于解决数字化产业链发展过程中，企业主体的资金清结算需求。在产业链企业四大流之下，清结算主要关注资金流领域管理，资金流是产业链可持续发展的血液，解决这一问题有利于帮助企业完成四流合一，形成数字化过程中的最终闭环。

交易资金担保监管服务

运用信托机制管理交易资金有着广泛的市场需求。数字经济的浪潮下，平台交易已成为商业生活中不可或缺的一部分。而对支付方式的需求，也随着技术的不断进步和市场的深度扩展，经历着前所未有的变革，交易主体对交易资金担保监管的需求已成为普遍：通过引入第三方机构对资金的监管，降低交易风险，待买方确认交易后，资金结算给交易对手。特别是目前产业互联网发展兴盛，而交易资金担保监管服务已经成为产业互联网平台上最重要的服务之一，该功能的实现确保了商流、物流、资金流与数据流四流合一能否达成的关键。服务信托能够解决场景交易中的交易信任问题，以信托机制来托管基础交易过程中的信息、资产和资金，解决交易过程中普遍存在的履约诚信矛盾，提现信用价值。在该模式中，由买方作为委托人，将交易资金委托至服务信托进行交易资金的监管。信托机制在资金监管过程中可以灵活设定运营条款和划付规则，依据信托合同补充协议也可灵活调整划付方式，更能满足交易双方需求。

03 依托数智化支付中台，抢占发展新机遇

面对产业数字化转型及服务信托发展需求，作为国内领先的企业数字化解决方案专家，瑞可科技发挥在系统建设、技术创新及实施经验等优势，通过企业数智化支付中台赋能信托行业，为客户提供高效、可靠的服务方案。产品以全业务生命周期线上化资金支付管理、多层级账户管理、业务资金清算管理等全方位功能支撑信托公司的展业与创新：

全业务生命周期线上化资金支付管理

对信托公司在上述消费类、融资类、资金清结算及担保交易等业务中实现资金线上化管理。通过线上化账户体系、支付体系，以资金出入金、支付策略选择、归集、分账清算等功能，实现对项目成立、项目管理、项目退出等不同阶段的业务生命周期管理。

多层级账户管理

以银行账户体系配合信托账户体系为基础，梳理并打通形成贴合业务模式的整体账户结构。交易主体快速开户，形成平台-商户-会员等业务账户结构，赋予平台高灵活性的账户控制管理能力。

业务清算分账管理

根据业务规则，以账户体系为基础，通过订单信息及指令对资金发起清结算，按照相应的分账比例与周期完成全流程自动化分账，整体流程合规。

资金台账管理

对全业务流程下资金流进行系统化记录、分类与分析，形成资金台账管理，便于不用业务参与主体及公司财务查询与整理，掌握一定周期下资金的收支情况。

风险管理

以客户识别管理、异常交易风险监控、可疑事件监控、黑白名单管理、限额管理等多个模块完成对业务事前、事中、事后全流程风险管理，做到事前客户准入、事中交易监控、事后风险评估的全面风险管理。

订单管理

维护和管理交易所形成的业务订单，包括订单的整体生命周期流程，包括订单创建、订单修改、订单查询、订单管理、订单文件下载。

商户管理

满足各垂直行业的数字化转型下对商户的管理，赋予商户端在业务运营中的管理能力，建立对商户端对展业中用户管理、商户资金、商户权限、订单信息等多方面的管理功能。

会员管理

建立入金、交易及提现、信息管理等多方面功能，满足终端会员用户对个人账户及资金的管理。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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