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【中国金融案例中心   编译：谢彬彬、齐稚平】

一年前，硅谷银行（Silicon Valley Bank，简称SVB）的倒闭引发了一场金融行业危机，导致至少两家其他银行破产，地区性银行价值螺旋式下降，并促使金融领域的竞争对手开始争夺受其影响的客户。

Mercury，一家专注于初创企业的新型银行，在2023年3月11日推出了Mercury Vault服务，提供高达300万美元的联邦存款保险公司（FDIC）保险服务，后来通过合作伙伴银行及其网络将保险额度扩大到500万美元。Mercury Vault的客户可以通过国库账户获得Vanguard提供的美国政府短期国债。在SVB倒闭后的五天内，Mercury便吸引了超过8700名新客户，存款总额超过20亿美元。一年后的今天，Mercury首席执行官Immad Akhund表示，由于知名度提高和新客户的增加，Mercury在初创企业市场的份额有所增加。公司员工数也从400人增加到了约600人，客户数量同比增长了60%。Mercury将继续推出新举措，重点关注初创企业。

与此同时，个人理财服务平台MoneyLion也在SVB破产后加快了业务优化以降低所对应的风险。MoneyLion首席执行官Dee Choubey表示，SVB的商业模式促进了风险投资家和初创企业之间的资本流动，帮助初创企业从最初的融资轮次过渡到最终的公开发行。而MoneyLion与SVB在风险债务、现金和资金管理方面有着密切的联系。SVB破产后，为了降低相关风险，MoneyLion已将其银行关系和技术多元化，吸引了更多的银行合作伙伴。MoneyLion将业务的处理转移到其他银行，没有对客户造成负面影响。经过一年的发展，MoneyLion的运营方式已发生了更具弹性的变化，拥有一整套流程来应对风险，提升运营效率。

商业模式的升级

金融科技公司正试图提供符合不断变化的数字环境的产品来增强其客户基础。

MoneyLion正专注于人工智能驱动的个人理财洞察产品——一种让客户像使用ChatGPT一样进行对话的工具，可回答用户如何投资、何时储蓄等问题。首席执行官Choubey表示，其目标是通过消费者应用程序或者数字世界中的白标技术，为其客户提供具有不同见解的工具。据MoneyLion报告，该公司2023年的毛利率为60%，比2022年的57%提升了3%。此外，公司通过与安永（EY）合作，在银行领域带来了创新，扩大了其分销能力。

Mercury则积极构建一体化金融平台，使客户可以将整个团队所有的财务工作都放至该平台上。首席执行官Akhund认为，比起前台工作，人工智能将在金融科技的后台发挥更大的作用，比如欺诈检测等。同时，Mercury建立了财务部门Mercury Treasury和风险债务部门Venture Debt，并在2022年9月推出了信用卡IO，发卡量持续增长。

对未来的期待

MoneyLion首席执行官Choubey表示，他认为银Banking Dive行与金融科技合作的框架是稳健的，尽管受到审查，但由于银行对数字能力的需求，这些合作伙伴关系将有所增长。

Mercury首席执行官Akhund则认为，由于今年是美国选举年，预计不会出台新的监管规定，但监管机构可能会与银行合作，确定更优的合作模式。此外，由于融资环境不佳，一些金融科技公司或许会退出市场。尽管金融科技创新目前暂时平静，但将在未来十年内持续增长。

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