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近日，福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行、平和农商行、南安汇通村镇银行、古田刺桐红村镇银行等多家农商行、村镇银行发布公告，下架“智能通知存款”。

业内人士指出，在当前金融监管趋严、市场竞争加剧的背景下，银行面临着降低成本、提高效率的压力。类似“智能通知存款”等类活期产品利率从上线之初起就相对较高，如今随着产品的下架，扰乱市场秩序、无序竞争现象将有所规范，同时银行也可以减轻些负债及经营压力，进一步释放利润空间。

多家银行下架“智能通知存款”

据北京商报报道，近期福建省辖内包括福建农信社、古田农信社、福州农商行、将乐成功村镇银行、古田刺桐红村镇银行、霞浦刺桐红村镇银行在内的至少10家机构发布的《关于“富利宝”智能通知存款产品终止的公告》指出，为贯彻落实有关政策要求，富利宝将于2024年3月21日自动终止。

据福建农信官网此前介绍，“富利宝”是福建农信社面向辖内机构推出的产品。该产品采用活期存款账户管理模式，账户余额达到约定的“每次起存金额”时，账户全额自动转存通知存款，由系统按季根据客户每日实际存款情况进行预设指定，按照存款天数，智能选择“七天通知存款”、“一天通知存款”或活期存款利率计息。

据悉，此次产品下架是福建农信社的统一调整。福建农信社表示，为贯彻落实有关政策要求，“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。

福建农信社建议已办理“富利宝”产品的客户，可在3月21日之前携带银行卡(存折)及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

除了福建地区外，还有河南、上海等多家银行宣布智能通知存款产品将终止。如，河南商水厦农商村镇银行、上海青浦惠金村镇银行等称，该行“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。

事实上，早在去年就有多家大行、股份行对智能通知存款、协定存款等金融产品收益率进行了调整，还有多家银行暂停了智能通知存款功能。

2023年5月，平安银行、东营银行等数家银行发布通知表示，将暂停销售“智能通知存款”类产品。同时，郑州银行等多家银行表示，将下调智能通知存款、协定存款等金融产品收益率。

缓解息差压力

银行下架智能通知存款产品的背后，是监管要求和银行息差走势的双重影响。

一方面，近年来监管部门多次针对智能存款产品出台相应监管政策，监管范围在普通存款的基础上，也逐渐向通知存款、协定存款产品方面扩展，以维护正常的金融市场秩序。

2020年3月份，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》，各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

2023年5月份，银行协定存款、通知存款利率上限也将迎来了调整。监管要求国有大行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，调整将自5月15日起执行，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

要求下发后，部分银行快速作出响应。平安银行暂停销售智能通知存款产品，智能通知存款产品在该行线上(口袋App)渠道及线下(网点柜面系统、远程柜面银行〔FB〕系统)渠道均不再支持新增签约；东营银行也宣布暂停智能通知存款业务办理。

另一方面，近年来银行息差普遍承压。东兴证券研报显示，2023 年商业银行净息差1.69%，环比-4BP。其中，国有行、股份行、城商行、农商行净息差分别为 1.62%、1.76%、1.57%、1.90%，环比变动-4BP、-5BP、-3BP、+1BP。

而智能通知存款和协定存款都具有类活期存款的特征，但在实际情况中利率却远高于活期存款，因此在一定程度上提高了银行的揽储成本，可能会压缩银行的净息差，影响银行的盈利能力。在这样的背景下，银行需要调整存款结构，降低负债成本，稳定净息差水平。

招联首席研究员董希淼表示，当前在推动社会融资成本稳中有降的情况下，商业银行需要继续逐步压缩负债成本，2024年四季度商业银行息差已经下降到1.69%，首次低于1.70%，如果今年继续向实体经济减费让利，银行息差缩窄压力将加大，压降负债成本刻不容缓。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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