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中国证券报记者调研发现，不少银行已将个人信用消费贷款的利率下限调至“3”区间，更有部分银行采用团购、发放优惠券等手段，使得贷款利率进一步下探至3%以下。

除此之外，部分银行称个人信用消费贷款额度已至100万元。这样的优惠利率与高额度，真能贷出来吗？

消费贷利率破3

记者调研发现，多数银行个人信用消费贷利率已步入“3”区间。如北京地区多位客户经理介绍，招商银行“个人闪电贷”利率最低可至3%；农业银行“网捷贷”利率最低可至3.4%；江苏银行“卡易贷”利率最低可至3.18%（详见《消费贷价格战来到3.5%，银行间竞争激烈》）。

此外，部分银行还通过拼团、发放优惠券等方式将贷款利率降至3%以下。

去年多地发布了消费贷款贴息政策，如四川省财政厅、中国人民银行四川省分行联合发布的《四川省消费贷款贴息操作指引》表示，对2023年9月1日至2024年3月31日期间，银行机构向省内居民发放1年期及以上用于汽车购置、电子产品、住房装修、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，可享受年化利率1.5%、单笔不超过3000元的1年期一次性贴息。

这一贴息政策一定程度上降低了消费贷款成本。以成都农商行个人信用消费贷产品“优快贷”为例，其利率最低可至3.25%，如果贷款额度、贷款期限、消费用途等条件满足上述消费贷款贴息政策，则实际贷款利率可更低。

北京农商行则是通过拼团、发放优惠券的方式推出2.98%的优惠利率。“现在‘凤凰e借’有活动，可以通过拼团、领券的方式进行贷款，这样利率可低至2.98%。”北京农商行某客户经理告诉记者。

“具体来说，我每周会开一个团，如果您拼团成功，审批下来贷款额度为20万元，那第二天就会收到一张以2.98%利率进行贷款的优惠券。”该客户经理进一步向记者介绍，不过该优惠活动只针对一年期、额度为20万元的贷款，“如果您想申请更高额度、更长期限的贷款，那就只能按照正常利率了。”

理性消费

除了推出利率优惠外，记者发现多家银行在官网或手机银行APP产品展示页面，个人信用消费贷额度上限已至100万元。以江苏银行为例，官网显示，其个人信用消费贷产品“卡易贷”，额度最高为100万元，用途为购车、装修、旅游、购物等，最长期限为3年。但是从实际操作来看，贷出100万元并不容易，一般贷款额度上限仍为30万元。

图片来源：江苏银行官网

“如果想申请100万元的个人信用消费贷，首先得需要有北京房产，以房产佐证收入，同时以收入明细、就职单位、负债情况等进行综合评价，以判断是否满足条件。”江苏银行北京地区某支行客户经理告诉记者，“实际上能贷出100万元的案例还是很少见的。”

农业银行客户经理表示：“如果贷款不超过30万元，贷款金额可以直接打入客户自己的账户，客户可以直接消费；如果贷款金额在30万元至100万元，则需要采用受托支付的方式，这需要提供详尽的资料，收款人一般是个体工商户或者企业。”

此外，多家银行客户经理告诉记者，尽管在一家银行申请30万元以上的个人信用消费贷难度较大，但有客户通过在两家银行同时举债的方式，获得更高额度信贷资金。

事实上，银行消费贷款在利率和额度上竞争激烈，除了争夺市场份额外，另一重要驱动力来自去年9月国家金融监督管理总局颁布的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，该通知明确强调了要降低消费金融成本，加大新型消费和服务消费金融支持。同时，该通知也强调需引导消费者树立理性消费观念，避免多头共债、过度借贷。

业内人士指出，多头共债潜藏着风险。例如，它可能诱导借款人过度消费，或是采取借新还旧的方式，最终可能引发恶意欠款甚至信贷违约等问题。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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