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近日，清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、原中国保险监督管理委员会政策研究室主任周道许在某全国性综合财产保险公司进行了题为《对保险行业高质量发展的思考》的讲座。部分内容如下。

一、2024年，财险市场面临着“一个改善、两个复苏、三个风险”

（一）“一个改善”：是指资本金压力改善。这一改善主要得益于2023年9月监管部门对计算偿付能力充足率的最低资本要求进行的修改。政策的调整意味着，未来保险公司面临的资本压力将有所减轻，从而为它们提供更大的财务灵活性和稳定性。然而，对于那些采取较为激进的投资策略或业务扩张速度超过其盈余增速的保险公司来说，补充资本仍是不可避免的。

（二）“两个复苏”：一是中国经济增长有望复苏。预计在2024年，中国的宏观调控政策将进一步发力，这有助于推动经济企稳并实现回升。经济的复苏对于整个保险行业而言是一个积极信号，因为它可能带动整体商业活动和消费者信心的增强，从而增加保险需求。二是车险收入有望复苏。中信建投的观点指出，随着汽车销量的持续回暖和政策影响的逐渐消退，保费收入有望重回增长轨道。在全年来看，车险和非车险保费预计将分别实现6%以上和10%以上的同比增速。汽车行业的复苏直接影响车险收入，因为更多的车辆销售通常意味着更高的保险需求。此外，随着经济的复苏和人们出行的增加，车险市场有望看到更大的增长潜力。

（三）“三个风险”：一是合规风险。无论是中央金融工作会议还是近期中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上发表重要讲话，都向金融行业传递了严监管的信号，因此保险行业要更加注重合规要求。二是自然灾害风险。非寿险行业的自然巨灾风险和寿险行业的资产风险仍是行业信用的主要薄弱点所在，可能会削弱保险公司的盈余增长。三是技术适应性风险。少部分险企如果不进一步加快数字化智能化全面转型，未来可能会面临市场竞争力下降的风险。

二、相关建议

（一）保持稳健经营。2024年，我国经济环境、金融监管环境等还存在诸多挑战。险企一方面应当坚持降本增效，进一步强化对COR的控制；另一方面要继续优化资产情况，例如加强REIT或ESG相关投资（此类部分投资在“偿二代”二期下可享风险因子折扣）。

（二）强化合规经营。从未来监管趋势来看，险企的合规建设尤为重要。此外，面向未来财险市场的发展，合规工作将会是险企未来需首要关注的问题，尤其要突出经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

（三）拥抱智慧经营。一方面，人工智能技术发展迅猛，险企要积极利用其高级数据处理和分析能力，提高风险评估的准确性、优化索赔流程、增强个性化客户服务，从而提升整体运营效率和市场竞争力。另一方面，新能源、车联网、无人驾驶等新技术对汽车行业的影响也在改变财产保险行业的运作方式。险企需要适应这些变化，重新考虑与汽车制造商、科技公司和其他相关方的合作关系。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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