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2023年，技术创新正引领金融行业加速进入数字化新时代，金融机构不仅在数字化转型上取得明显进展，更在业务与技术深度融合方面持续突破。大模型、人工智能等技术场景化应用逐渐深入，物联网金融快速发展，而随着产业数字化和数字产业化演进，金融服务的边界得以进一步拓展。各家银行围绕贯彻落实中央金融工作会议精神，加大科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”创新服务力度。在建设金融强国的征途上，科技加持推动金融业更加“数智化”，展望2024年，以下四个方面有望成为创新热点。

一、 AI生成大模型加速落地，场景应用不断深入

ChatGPT大模型产品引发全球关注。金融体系细分领域众多，应用场景丰富且数据质量相对高，在大模型应用方面潜力巨大。从国际看，大模型与证券、银行、保险业务加速融合，创新快速涌现。比如以彭博、摩根士丹利等积极发力大模型开发与应用，彭博开发Bloomberg GPT ，服务于交易策略优化、合规监控、股票预测、风险评估、金融报告分析等领域。摩根士丹利采用GPT-4 来管理内部知识库，包括投资策略、市场研究、分析报告等。在国内，各大金融机构也纷纷开展大模型应用探索，如工行构建了基于大模型的智能研发体系，编码助手生成代码量占总代码量的比值达到40%。平安集团打造基于大模型的保险数字员工，协助代理人与客户沟通提升服务效能。

随着AI生成大模型的加速演进，2024年在金融领域的创新将持续火爆，需要关注几点。一是优选场景，大模型在金融领域有点“风声大雨点小”，如何找准切入场景十分关键，可以选择若干内部智力密集型场景先行试验，以助手形式，人机协同提升研发、客服、运营、营销等业务人员工作质效，而后再向对客场景应用拓展；二是把控风险，金融业本身是一个强监管、高安全的行业，而AIGC相关技术并不完全成熟，需要平衡好创新和风险；三是打牢基础，大模型在银行规模化应用是一个体系性工程，除了模型和算力的合理部署，还需匹配数据治理、人才和管理机制。

二、顶层设计加速，数据要素红利逐步释放

随着数字技术的创新和数字经济的崛起，数据要素价值日益凸显。2023年11月，欧盟理事会通过《关于公平访问和使用数据的统一规则的条例》（简称《数据法》），与2022年生效的《数据治理法》，共同推动欧盟建立企业和个人访问、获取、共享数据的统一规范。同样，为发挥数据要素乘数效应，国家数据局研究起草了《“数据要素x”三年行动计划（2024—2026年）（征求意见稿）》，有望推动数据要素与其他要素相结合，催生新产业、新业态、新模式、新应用和新治理。

从实践看，银行业的数据要素红利也在逐步探索释放。如工行、建行先后获得数据管理能力成熟度(DCMM)5级认证，推进数据应用、开发、治理一体化。中国光大银行在业内率先内部启动数据资源入表实践，成功落地业内首单基于数据资产的授信融资产品。2024年，随着数据市场化配置改革的加快推进，数据要素的资产化、价值化已成各方广泛共识。而商业银行是天然依赖数据的经营主体，其在数据储量、技术能力、资金实力、应用场景等方面具备引领超大规模数据要素市场建设的绝对优势，推动商业银行数据要素释放价值，通过金融产品和服务将数据要素在各行业间流通，更好赋能数字经济，将是建设金融强国的关键要素。

三、依托“金融+科技+产业”服务新模式，产业数字金融生态加速构建

银行业纷纷围绕产业客户数字化发展趋势，通过“金融+科技+行业”建立数字连接，构建数字生态，形成良性循环。一方面，围绕供应链数字金融平台优化升级。如农行以“智能化”发展作为创新供应链金融的有效路径，推动“农银智链”供应链融资服务平台逐步成熟，不断优化“票据e融”、“保理e融”、“应收e贷”、“订单e贷”等产品，助力全面提升服务中小微企业效能。另一方面，围绕细分产业领域深耕。如兴业银行以“嵌场景、搭平台”为突破口，发挥兴业数金灵活优势，自主建设财资云平台、教育云平台、住房租赁资金监管平台等重点行业领域数字平台，并将金融服务嵌入，逐步形成“金融+科技+特色行业”联动发展新格局。光大科技协助光大银行搭建阳光金政企数字平台，围绕教育和养老两大垂直行业，搭建横跨“政府-金融机构-产业主体-个人客户”数字生态圈。

2024年银行产业数字金融生态创新将有几个趋势。一是围绕重点行业应用场景需求，形成系列数字金融产品方案，将金融服务无缝嵌入垂直行业实现产品聚合、资源聚合、数据聚合。二是围绕企业财资、人事等经营管理需求，打造智能化、开放化综合服务，通过“支付结算、多账户资金管理、票据管理”等金融服务和“发票管理、订单管理、人事管理”等非金融服务，实现大中型客户的定制嵌入和小微客群生态融入。三是搭建数字供应链金融综合服务平台，以“数字信用”补充产业链上下游小微企业的抵质押信用。此外，围绕科创企业和绿色产业的特色创新也是热点之一。

四、深度嵌入客户旅程，打造数智零售银行体系

随着数字化时代的到来，零售业务数字化转型已成为银行高质量发展的核心战略，各家银行积极提升数智化能力，以科技创新为支点，融入产品、营销、服务、风控等各个环节，推动客户经营转型升级。

展望2024年，零售数字化转型会深入推进。将继续以数据应用驱动场景服务“千人千面”，在合规前提下，对交易数据、资产数据、产品数据、人口属性、客户行为的收集与分析，形成丰富的客户信息全景图，深入刻画客户属性，挖掘现有存量客户需求，通过构建多元化产品和服务实现个性化、精准化服务。AIGC、虚拟数字人也将更好助力零售银行服务提高效率、降低成本、优化客户体验。

此外，随着监管“长牙带刺”，银行业数字化转型也应坚持守正创新。要持续关注金融科技创新风险、数字金融业务合规、消费者保护、金融机构和金融科技企业合作等领域的监管规则和标准规范，监管机构也应为金融科技发展提供更加有效、预期更加稳定的监管环境，共同助力金融高质量发展。

作者：光大科技有限公司 王硕 上官心怡，本文仅代表个人观点，转载请注明

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