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近期,与持牌消金行业相关的政策、规范性文件密集出台。
12月18日,国家金融监管总局发布了新修订的《消费金融公司管理办法(征求意见稿)》,进一步完善后将适时发布(以下简称《征求意见稿》)。
12月15日,国家金融监管总局修订印发了《非银行金融机构行政许可事项申请材料目录及格式要求》,表示下一步将完善行政许可申请材料的要求,加强事中事后监管,推动行政许可工作更加规范、便利、高效。
另外,消金界注意到,金融监管总局在传达学习中央经济工作会议精神会议上表示,要紧密结合监管职责与实际,系统谋划明年监管目标和重点任务。其中,在推动巩固和增强经济回升向好态势方面,金融监管总局提到要加快发展消费金融。
《征求意见稿》明确了申请消费金融公司牌照的要求,而随着与其配套的规范性文件的相继落地,政策框架已经比较完善了。沉寂已久的消费金融牌照似乎看到了开闸的希望。
01 牌照申请政策配套日趋完善
12月15日,国家金融监管总局修订印发了《非银行金融机构行政许可事项申请材料目录及格式要求》(以下简称《目录》)。
《目录》的使用对象包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、境外非银行金融机构驻华代表处等机构。非银金融机构的申请人应按照《目录》要求提供申请材料。
据悉,《目录》最早制定于2007年,并于2015年、2021年先后两次修订。2023年10月,金融监管总局对《目录》进行了第三次修订。
2023年的这次修订,主要修改了三个方面的内容。一是落实《非银行金融机构行政许可事项实施办法》有关修订内容,如完善股东承诺和声明材料等。二是与最新政策和监管规定相衔接,如完善反洗钱和反恐怖融资审查材料,优化董事高管任职资格核准材料等。三是适应监管实际需要,如精简公司章程材料要求,优化完善变更注册资本材料、非银机构破产审批、解散报告材料等,进一步便利申请人。
2023年7月至8月,金融监管总局向社会公开征求意见,修改完善了《非银行金融机构行政许可事项实施办法》(以下简称《办法》),10月份对外印发,11月10日起正式施行。
而《目录》是与《办法》配套的规范性文件,《目录》的一再修改就是为了配合《办法》的有效实施,强化两者的配套衔接。
从《办法》到《目录》,再到《征求意见稿》,非银金融机构的申请,尤其是具体到消费金融公司的申请上,政策框架已经建立了起来。
02 排队等待的公司们
也就是说,在政策层面,监管已经做好了准备。而这对排队等待申请消费金融牌照的公司们来说,无疑是一个好消息——原来无法确定的事情变得可预期了。
近几年,监管对于消费金融公司牌照的态度有一个明显的起伏。
2020年,监管部门相继批准成立重庆小米消金、北京阳光消金、重庆蚂蚁消金、苏银凯基消金、唯品富邦消金5家消费金融公司。
一年发放5张消费金融牌照,让很多想布局消费金融业务的机构开始觊觎消费金融公司牌照。但很快,监管的态度变得谨慎起来。
直到2022年,宁波银行(002142.SZ)和南京银行(601009.SH)只是通过并购的方式拿到消金牌照。
而只有建设银行(601939.SH)拿到了新牌照。2022年9月,建设银行发布公告称获准筹建消费金融公司,2023年6月,建信消金正式开始,消费金融行业迎来第31家消费金融公司。
然后直到现在,监管也没有再放行新的消金牌照,但排队等待的却不少。
2021年底,据北京商报信息,中国移动正在谋求一张消费金融牌照。作为拥有海量用户的通信运营商,移动已经成立了金融科技公司承接金融业务,一张消费金融牌照无疑是其由导流转向自营的关键一步。
抖音、快手等大厂,守着巨大的流量,布局自营消金业务的计划似乎顺理成章,所以时不时的就会传出申请消金、网络小贷等牌照。据悉,快手曾计划申请消费金融牌照,甚至成立过消金筹备组,但最后因为各种原因不了了之。
另外,表示谋求消费金融牌照的银行就更多了。
兰州银行(001227.SZ)在2021年业绩说明会上表示,该行将在监管政策允许的范围内,积极开展消费金融牌照的申请。
江阴银行(002807.SZ)曾发布公告称,其董事会通过了成立消费金融公司的议案。
湖州银行在招股说明书中表示,计划发起设立以绿色金融为特色的消费金融公司。
上海农商行(沪农商行,601825.SH)在招股说明书中提到,积极争取消费金融牌照。
除此之外,福建海峡银行、富滇银行、苏农银行、吴江银行也都对申请消费金融牌照表示出兴趣。
可以看到,区域性中小银行是排队申请消费金融牌照的主力军。最大的原因是城商行、农商行展业都存在区域限制,而消费金融公司可以全国展业。中小银行们想在消费金融业务上有所作为,确实需要一张消费金融牌照。
03 谁先突围
通信运营商、互联网平台、城商行、农商行,想要消费金融牌照的机构可真不少。
结合前面我们提到的日趋完善的政策,一边是申请积极性很高的企业,一边是配套政策完善在即。或许是时候可以谈一谈消费金融牌照放闸这事儿了。
当然在我们谈论消费金融牌照何时“放闸”的时候,不得不忽略的一个背景是,目前监管还在推进中小金融机构改革化险,在对银行进行“缩编”的时候,肯定不会在消费金融牌照上大放水,这在新修订《消费金融管理办法》上也可以看到,申请消费金融牌照的门槛实际上是提高了。
《征求意见稿》从主要出资人资产、营收指标、最低持股比例、最低注册资本金方面提高了申请要求,提高了消费金融公司的准入标准。
从监管的要求看,股东背景、获客能力、风控水平都很强大的公司,最有可能突围。
银行系金融机构具有明显的优势,但并不是说监管就对银行系完全“开绿灯”了。
《征求意见稿》提出,金融机构作为消金公司主要出资人的,最近1个会计年度末,总资产不低于5000亿元人民币或者等值的可自由兑换货币。
单就这一个指标就把很多中小银行挡在了门外。前面提到的想申请消金牌照的银行——兰州银行、江阴银行、湖州银行、福建海峡银行、富滇银行、苏农银行、吴江银行——都不符合这一指标。随着《征求意见稿》的推出,很多中小的银行的“持牌消金梦”都破灭了。
另外,非金融企业作为消金公司主要出资人的,最近1个会计年度营业收入不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币。对于抖音、快手等互联网平台来说,营收指标不会是障碍,流量获客是明显优势,只是在消费金融的经验上,不具备蚂蚁当时的优势。监管是否会再给互联网平台一张消费金融牌照,确实是个看点。
政策已经到位,监管也一再表示要加快发展消费金融,结合最新一张消金牌照的股东量级(建设银行),符合要求的中国移动、上海农商行或许可以期待一下。
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