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结合农行的工作谈谈对互联网金融的认识，银行如何应对互联网金融带来的挑战。

三个方面：一是互联网金融改变了什么?大家知道2013年是互联网金融的元年，各种产品式百花齐放。互联网理财产品规模超过50000亿，P2P借贷超过1000亿，小贷接近2000亿，第三方移动支付金额达1.3万亿，同比增长800%。2014年一季度，互联网理财客户超过1亿，募集资金超过5500亿，P2P借贷规模达到640亿。

互联网技术和传统金融的发展带来了巨大的推动。互联网金融到目前没有完整的定义，金融为体，互联网为用，达到了共识。从融和通的角度看，第一，大数据对互联网产生了影响。大幅度降低了信息不对称程度，融资过程变得透明，第二是显著提升了信息交换速度，使得资金流通更加高效。

互联网金融产生“三个变”，第一个参与主体更加多样，二是客户结构更加完整，三是服务属性更加突出。

金融业有“三个不变”，刚才史美伦女士谈到这个问题，第一是客户为中心的理念没有改变，传统金融还是围绕客户在开展服务。第二是金融服务的契约精神没有改变，金融本身是资金的流通，对契约精神是金融赖以存在的基础。金融监管就是要保证金融约束的实现。第三是金融固有的风险没有消除，互联网技术的应用提供了风险识别和缓释手段。我感觉到这“三个变”和“三个不变”，是我个人对互联网金融的认识。

作为传统的商业银行如何抓住互联网金融的机遇?我们作为银行来说，如何应用这样的手段，我们银行业处在快速变革的时期，互联网金融的兴起加快这种变革，显著的提高使消费者的权益受到尊重，符合十八届三中全会提出的尊重消费者的权益。客户潜在需求的不确定性，对于商业银行来说，在互联网时代如何适应这些变化，找出发展的着力点是各大银行面临的主要课题。

互联网金融主要从融资支付两个方面入手，将互联网与金融有机结合起来，为金融改革服务，为实体经济做出贡献。

有那么几个变化，第一，从单一服务向多样服务发展。在实现数据价值的升华，最后为用户提供理财、投融资等服务。第二，从坐商到行商的变化。随着互联网金融的发展，特别是第三方支付的发展，我们看到大城市银行网点客户从熙熙攘攘变为门可罗雀，我们必须重新建立客户营销模式。通过数据的挖掘加强对客户信息的收集，变被动为主动营销。第三，打破传统的客户营销定位，从面向精英转变到面向草根。银行必须转过头重新重视长期客户，通过大数据和模型创新完全可以防范风险模式，对金融服务实体经济，服务中小客户有重要价值。

简单说一下农行在干什么，我们对互联网发展是高度关注，我们成立专门机构从事互联网发展。研发了互联网用户和实体经济的服务平台——磐云平台，专注资金的“融”和“通”。在线上、线下联动领域，建立移动金融开放平台，构建移动金融服务的基础体系，探索移动端的支付应用解决方案，专注资金的“通”。垂直化云服务领域，通过提供“三农垂直电商云服务”的方式，提升资金融通的渗透力的可行性，专注渗透能力和资金融通的数据积累。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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