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近年来，随着保险市场不断扩容，保险中介业务增速迅猛，成为保险公司重要的业务组成。伴随该业务的快速增长，中介市场上也出现了种种乱象，保险公司需要耗费巨大人力物力对其进行常态化监控，增加了经营成本与管理风险。本文基于实际案例，详细阐了述如何利用RPA自动化系统构建一套管理架构；通过人机结合的模式，大幅减少对中介渠道合规管理的人力、物力成本，提高管理的有效性、便捷性、时效性。

一、引言

党的十八大以来，居民财富总量持续积累，人们的财富保值增值需求日益增加，大财富管理赛道正式开启，为包括寿险行业在内的金融机构带来新的机遇。在财富管理市场蓬勃发展的大背景下，各大金融机构或者牌照主体纷纷布局，积极争夺居民财富的资产配置权，寻求在客户入口以及客户个人金融资产流向上拥有更多掌控权。保险中介公司凭借中高客资源、高素质线下团队、开放产品货架以及第三方独立性这四大优势，成为寿险行业进军大财富管理过程中的一匹黑马。

在过去5年中，保险中介市场规模复合增长率达到30%以上，明显高于寿险市场整体的增长率，随着保险市场需求端与供给端的同步发展，保险中介渠道的渗透率将有较大提升空间（见下图）。

根据麦肯锡的测算：随着保险市场需求侧、尤其是中高净值客群寻求专业保险经纪服务的意识增强，个人养老金制度完善并带动养老规划需求，以及健康险市场蓬勃发展等利好因素逐步释放。市场将涌现更多体量较大的寿险中介机构；在刚刚过去的2022年，寿险中介渠道业务占比已经达到10%左右，未来依然有巨大的发展潜力。

在保险中介业务占比不断推高的趋势下，监管部门也加强了对该领域的监管，各项监管政策密集出台，针对保险中介业务的监管体系逐步形成。特别是2021年4月上海银保监局印发《上海保险专业中介机构合规管理暂行办法》以来，监管当局在原有基础上进一步强化了对保险中介业务的属地监管力度。

针对数量庞大但主体复杂的保险中介领域，银保监会多次部署保险中介市场乱象整治工作，近三年均有针对保险中介业务的乱象整治行动。仅2021年，保险中介业务相关累计罚款近4000万元，同比增加约30%。监管部门实行同查同处原则，即保险公司委托中介机构开保险业务违反有关规定的，对保险公司和中介机构一并处罚，同类业务保持统一的裁量标准。这对保险公司、保险中介机构均形成了强大的监管威慑力。

在前述大背景下，为实现合规发展、价值增长的新格局，保险公司应构建数字化生态新战略，按照“线上化、数字化、智能化”的发展路径，推进公司数字化升级，提升风险管控效率。尤其是在中介业务的合规管理方面，需要投入专项人力物力进行智能化、数字化管理改造。通过探索，我们发现以RPA智能自动化机器人为工具，在保险公司中介渠道的合规风控管理方面有较大的实践意义。

二、RPA系统简介

RPA（Robotic Process Automation）是指在各行业中使用软件自动化来实现原本由人类操作的计算机完成的操作。它允许软件机器人自动处理大量重复的、基于规则的工作流程任务。例如，在银行的业务流程中，通常有纸质文件输入、文件票据验证、从电子邮件和文件中提取数据、跨系统数据迁移、自动化IT应用操作等。这些工作可以由软件机器人准确快速地完成，减少人为错误，提高工作效率，降低运营成本。RPA依靠先进的软件自动化技术，RPA依靠先进的软件自动化技术，大大降低开发成本和开发周期，实现企业内部跨系统和工作流程的自动化，提高生产力，降低成本，被称为企业“数字员工”。

RPA可以在很多领域发挥重要作用，包括金融流程自动化、办公自动化、IT流程自动化、自动网络数据采集、自动订单处理等。使用RPA的主要优势有以下几点：

（1）减少劳动成本：通过软件自动化脚本反复实现人工任务的自动化操作，不再需要大量的人力，只需要少数业务经理和运维人员。

（2）提高执行效率：RPA可以实现全天候工作，有极高的执行率。

（3）降低出错率：根据明确的规则进行操作，无差异化，尽可能地消除人为错误。

（4）可监控的操作：协助公司优化其流程。机器人的每个步骤都可以被监控和记录，这有助于企业改善其流程，同时保持丰富的审计线索。

（5）周期短：一些流程自动化可以通过改造现有的企业办公系统来完成，允许多个系统提供API接口，然后基于SOA架构也可以完成。然而，这需要巨大的财政资源和较长的周期来完成这种整合。相比之下，RPA自动化可以通过自动化脚本快速建立自动化流程，在短时间内产生效益。

三、中介渠道合规管理过程中面临的问题

近年来，保险中介业务增速较快，一家保险公司通常会与多家保险中介机构开展合作。为了保证业务的合规性发展，保险公司应制定中介渠道的分级管理办法，及配套的合规管理工具。以固定周期实施动态评估，针对所有的合作经代渠道进行穿透式检查。至少需要包括合规经营、日常管理、业务指标三个维度，以及相关子项目进行打分，为渠道建立合规画像。

在实施过程中，保险公司通常也面临几个比较明显的问题：一是考察数据量大维度多，需要耗费大量人工和时间成本；二是某些数据来源不一致，对选择数据造成一定困难；三是人公司填报、计算中可能存在部分误差,影响最终评估结果。四是众多的中介公司组织架构、营销员信息需要逐一维护到保险公司核心系统中。上述工作需要专人进行手工操作，造成了大量人力浪费。

四、解决方案

为提升中介渠道合规管理效率，确保中介渠道合规管理的精准性，保险公司可采用基于RPA技术的应用对中介渠道合规管理进行自动化流程改造。

基于RPA系统的中介渠道合规风险管理需要有三个明确目标：一是方便快捷，即可手动执行任务，也可设置定时执行机器人业务流程；确保权限内可执行的机器人清晰可见；同时支持有人值守与无人值守。二是任务可见，必须支持查看任务编排，记录流程运行日志、运行状态；三是支持参数修改和数据导入，执行业务流程时支持运行参数与数据传入。

保险公司设基于RPA的管理架构：

在管理架构及系统建立的基础上，应着重对原有中介渠道合规管理流程进行了全面梳理，推动流程再造：

原有工作流程

传统的管理流程存在几个明显的问题：一是在抓取外部数据环节，涉及渠道的股东变更、合规风险、高管团队变动、法律诉讼等多项内容，需要耗费人工一一查询，降低了工作效率。。二是通过企查查、天眼查等平台查询的信息会出现数据不一致情况，令人难以判断。三是在人工打分环节，也需要人工逐项对应打分，前期数据的不精确，会直接导致打分环节的困难。基于传统的管理流程导致人工耗费巨大，且存在管理结果偏差。

因此，保险公司需通过新构建的管理架构，对上述流程进行优化：

首先，通过自动设定任务及启动时间，RPA机器人会自动在每季度合规检查节点前自动开始执行任务，无需人工干预，全天候自动执行。

第二步，RPA机器人会在提前预先设计的多个数据来源中，进行自动抓取数据，并进行初步对比。

第三步，人工导入中介渠道业务数据到指定文件夹中，RPA机器人在该文件夹文件中自动抓取数据。

第四步，RPA机器人根据说抓取的数据，自动填写中介渠道合规管理相关表格，并进行初步评分。

第五步，输出一个评分结果，并发送给管理员。

第六步，管理员进行复核，调整可能存在误差的部分，形成最终结果。

通过RPA介入，保险公司可以实现中介渠道合规管理的全流程自动化、数字化、可视化，解放了95%以上的人工工作量，效率得到极大提升。此外， RPA系统中可同步实施多重数据对比功能，进行多源信息的对比核对，进一步提升了数据的精确性。

此外，RPA同样实现了中介机构组织架构、营销员的自动化录入（如上图）。管理员预先把相关信息整理成Excel报表，放置到RPA系统指定文件，由RPA逐笔读取，并自动录入核心系统，在对核心系统零改动的基础上，极大提高了录入效率，降低人力成本。

五、结论

保险公司需要对新技术、新模式、新业态保持敬畏、探索、求知的心态。通过拓展类似于上述RPA在中介渠道合规管理的应用场景，推动公司降本增效。特别是针对数字化程度较高的互联网创新业务，可考虑RPA+隐私计算的业务架构。即通过隐私计算，实现对互联网用户，特别是第三方平台用户的信息最大程度保护；同时，以RPA系统进行大数据分类筛选，找到适合的目标客户；最后通过精准推送+人工服务的方式实现从互联网用户到保险客户的转变。

新技术的应用，为保险公司数字化转型提供更加有力的支持，也将对数字经济在行业的应用做出更大的贡献。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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