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文/清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任、原中国保险监督管理委员会政策研究室主任 周道许

（一）老龄化+国民健康需求，商业保险服务亟需优化升级

国家统计局数据显示，截至2022年，全国65周岁以上老年人口为2.10亿人（参见图1），占总人口的比例较20年前的7.50%翻了将近一倍。据国家卫生健康委老龄司测算，预计在2035年，60岁及以上老年人口将突破4亿，在我国总人口的占比将超过30%。老龄人口的增加，将会是一个越来越重要的问题。

图1. 2003-2022年我国65岁及以上人口数量及全国总人口比

《“十四五”国民健康规划》指出，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，把人民群众生命安全和身体健康放在第一位，全面推进健康中国建设，持续推动发展方式从以治病为中心转变为以人民健康为中心，为群众提供全方位全周期健康服务。尤其是要强化慢性病综合防控和伤害预防干预，完善心理健康和精神卫生服务，促进老年人健康，做优做强健康产业增加商业健康保险供给，推进健康相关业态融合发展。加快卫生健康科技创新，促进全民健康信息联通应用，加强交流合作作为强化国民健康支撑与保障。

根据《2022年中国卫生健康统计年鉴的数据》，我国社会卫生支出占全国卫生支出的比例总体呈现出稳步上升的趋势（参见图2）。随着，保险保障功能显著增强。服务社会民生能力不断提高，商业保险作为我国社会的重要组成部分逐步成为守护人民健康、维护社会稳定发展的一股重要力量，保险业服务中国式现代化的空间十分广阔，现有的保险产品与服务亟需加速升级。

图2. 2017-2021年我国卫生总费用构成变化

（二）健康新理念+养老健康主题图书，驱动客群为商业保险赋能

2023年以来，随着我国医疗卫生事业的进一步高质量发展，全民健康新理念逐渐发展，居民对健康、医疗和预防的关注与需求大大增加，与预防、医疗有关的保险产品和医疗保险业务迎来较好的发展机遇。近年来，人们格外关注身心健康，群众对医疗健康相关领域的信任感和好感度得到明显提升。传统的保险销售和服务模式受到严重影响。数字化时代以“居家”为主的消费场景，令保险机构将更加重视客户管理，经营重点将放在如何维持现有客户、改进保险续保和扩展服务价值上，以养老健康主题的优质图书为核心的系列产品和专家讲座与培训成为保险产业树立企业形象、联通客户的一大途径。

彼得·阿提亚（Peter Attia），既是《超越百岁：长寿的科学与艺术》的作者，也是斯坦福大学医学博士，著名长寿专家，现任致力于长寿应用科学的医疗机构Attia Medical的创始人。此前，他在全球综合排名第四的医院——约翰·霍普金斯医院接受了为期五年的普外科培训，在院期间荣获住院医师奖。 2013年7月，彼得· 阿提亚在TED发表了一场名为“糖尿病危机的背后是否隐藏着更严重的问题”的演讲，观看次数已超过200万次。彼得还长期主持专注于长寿健康的超深度播客The Drive，该播客的关注主题包括断食，生酮，阿尔茨海默病，癌症，心理健康等，该播客的播出掀起全球听众关于长寿健康的热烈谈论，在我国也收获了一大批忠实粉丝，有深厚的受众基础，影响广泛且深远。

《超越百岁：长寿的科学与艺术》一书是一本集科学性、前瞻性、普及性于一体的长寿健康佳作，为人们应对如糖尿病、心脏病等诸多慢性疾病指明了一条全新的、积极的可行性道路。精心地事实检查，深思熟虑地书写，最终将本书的核心观点——延长健康寿命巧妙地呈现出来。该书通过“百岁老人计划”帮助我们践行作者主张的“关于活得更好的宣言”，即采取个性化、科学而积极主动的长寿战略。作者从关注长期健康的角度，为读者给出了更加乐观、更具创造性地新观念：健康寿命比我们想象的更具延展性，我们才是主宰自己身心健康的主人。该理念与保险业倡导的主动行动并尽早为未来做准备，规避未知风险的前瞻性眼光不谋而合。

本书尚未推出，已在海外声名大噪，并在国内提前收获了一批粉丝，有利于推广养老健康理念。本书有理有据，故事性具有代入感，传达了正向的长寿健康理念。本书顺畅、动人的写作风格既贡献了丰富的医学研究和临床知识，还呈现了一个仁爱可敬的医生形象；既涵盖了宝贵的医学知识，还囊括了适宜大众实践的锻炼计划，铲平了横在专业人士和大众读者之间的门槛，易于推广。这本书兼顾了医学健康和科学普及，涵盖了心脏病学、脂质学、肿瘤学、神经病学、精神病学、内分泌学、生物化学、营养学、运动生理学等丰富知识与宝贵的多年行医与研究的经验，与减肥、养生、预防重大疾病挂钩，老少皆宜。这本书目前已赢得海外各界名流的充分重视，是全球今年最畅销的医疗科普书籍之一。

（三）优质图书的启发性价值+医学3.0时代，银发经济面向未来

本书的内容对保险业具有重要的启发性价值，作者提出医学2.0的弊端，即以规避死亡为目标进行诊疗和健康管理，进而提出了更符合当前社会发展阶段，迎合大众追求生活质量的需要的医学3.0 理念，倡导要将长寿健康理念的重点放在疾病的预防上，关注于延长健康寿命。作者提出的医学3.0理念正是保险业为广大人民群众提供的保障职能，即在当前社会经济水平不断发展和人民物质生活持续改善的背景下，用发展的眼光看待问题，借鉴医学3.0中健康管理方面的先进理念，提升自身的保险消费观念，充分认识到风险的本质，通过精准全面地配置匹配自身健康管理需求的保险产品来为我们未来的美好生活保驾护航，深刻领悟保险业的重要价值。

对企业管理者来说，本书有利于为商业健康保险的功能进行精准定位，扩展国际化视野，积极把握银发经济的发展趋势，为商业健康保险产品的研发与创新注入活力，进而为客户提供普通医疗保险之外具有高层次、多领域、差异化的健康保障产品。

对企业员工来说，本书有利于发掘客户需要，自省现有保险产品的痛点。虽然我国居民具有广泛的医疗健康保障需求，但购买商业健康保险的意识和动力还不足，其根本原因在于现有保险产品未满足其迫切需求或未精准定位目标人群并将产品的优势传达给客户。企业应充分重视以优质图书营销获客的重要性，对固有产品与服务进行细化与升级，进一步扩大市场并增强客户黏性。

对消费者来说，本书有利于在居民生活水平和经济能力得到大幅度提高的同时，适当的通过优质图书实现用户教育将有效提升家庭抗风险意识，进而提高消费者购买保险产品的积极性，促进其对具有保障性的商业保险产品进行合理地家庭资产配置，为未来的不确定性提供保障。

综上，商业健康保险机构在积极整合资源方面，可考虑以优质长寿健康类图书为媒介，关照客户的身心健康和整体体验，围绕“事先预防、事中干预、事后理赔”的服务理念，提供全方位、全周期的健康服务，承担企业责任，为人民健康保驾护航。巩固好以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。

银发经济是随着社会老龄化而产生专门为银发人群消费服务的产业。当前我国养老服务体系建设步伐较慢，供给仍不足，不能满足多层次多样化的养老需求。保险行业是与养老“链接度”最高的行业之一。养老保险产品和养老社区是保险行业挖掘银发经济潜力的重要方向。不少险企在养老保险产品上推出养老年金保险、长期护理险、健康医疗险来帮助消费者“未雨绸缪”；保险资金期限长且稳定的特征，在负债久期上与养老社区投资周期较为匹配，多家险企已深耕多年并取得不错的成效。

银发经济时代下，保险公司可多维度发力，充分利用图书的文化资源和图书衍生的相关活动聚合客户的能力，立足风险保障和财务增长双重功能，为客户打造综合性养老金额账户；立足客户需求，构建养老健康综合生态圈，为客户提供全方位的养老健康规划管理服务。

（以上为原版书封，中文版《超越百岁》2023年10月面世）

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中译出版社出版

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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