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在中东，传统银行和金融科技初创公司正在竞相推出数字银行产品，他们认为市场对移动技术的快速采用、经济增长和新兴银行业务相对较低的应用率都代表着巨大的市场潜机。

法国金融科技研究公司C-Innovation发布的新数据显示，目前中东地区约有38种数字银行产品。其中，13款产品是在2021年至2023年面世的，增长率达到52%。

将瑞士软件公司BPC Group和金融科技咨询集团（Fincog）的数据与C-Innovation的数据相比之后我们发现，阿联酋（UAE）的市场表现最为积极，共迎来了5个新兴银行品牌，其中包括Wio Bank（2022年推出的一个数字银行平台，用户超过4.5万）；Zand（零售和企业数字银行，2022年7月获得银行牌照）；Bankiom（2022年3月推出的一款生活方式银行应用，迄今已积累了超过3万名用户）。

虽然阿联酋无疑是这一时期最具活力的数字银行市场，但该地区其他国家的数字银行市场也在积极扩张。例如，埃及现在有四家著名的数字银行，而2021年只有一家。这四家创新平台分别是专门从事即时消费信贷的金融科技公司Blnk；数字生态系统和超级应用程序MNT-Halan；为小微商户提供微借贷服务的应用平台Kashat以及消费者理财应用Telda。与此同时，沙特阿拉伯正准备推出其第四家数字银行D360 Bank。

数据显示，中东的新兴银行服务商目前为大约3200万客户提供服务，比2021年的2500万增长了28%。不过，这个渗透率（10%）仍然低于国际货币基金组织（IMF）估计的17%的使用率，并且低于其他地区。例如根据IMF的数据，大约60%的美国消费者正在使用数字银行。这一差距表明中东地区该行业存在巨大的市场机会和增长前景。

中东和北非金融科技的崛起

中东数字银行的出现主要受到新兴金融科技初创公司和科技公司的带动，后者瞄准了该地区巨大的潜在市场、有利的人口特征和友好的地方政府政策支持。

中东北非地区是世界上移动电话、互联网和智能手机普及率最高的地区之一，拥有年轻、受过教育且不断增长的人口。代表全球移动网络运营商的非营利行业组织GSM Association的数据显示，该地区三分之一的人口年龄在30岁以下，2021年独立移动用户数量达到4.12亿，这意味着移动服务渗透率达到了66%。到2025年，这一数字预计将增长到4.56亿，渗透率将达到68%。

该地区的监管机构也认识到了金融科技在促进经济增长和金融包容性方面的潜力，并致力于创造有利的监管环境。比如，卡塔尔、沙特阿拉伯和埃及最近分别宣布了“先买后付”（BNPL）、开放银行和数字支付法规，朝着更有利的监管环境迈出了积极一步。

投资者也纷纷看好中东和北非金融科技行业的增长前景，每年都在该领域投入数百万美元，并计划进一步扩大投资规模。专注于中东的初创公司数据平台Magnitt的数据显示，2022年，中东和北非地区的金融科技风险投资（VC）资金增至9.25亿美元，比2021年的5.87亿美元增长了57.6%。

根据麦肯锡的数据，中东、北非和巴基斯坦（MENAP）地区的金融科技收入在2022年达到15亿美元。该咨询公司预计，由于该地区积极的宏观经济前景和中东北非金融服务业的强劲表现，到2025年，这一数字将增加近三倍，达到35至45亿美元。

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