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随着数字技术的不断发展，保险科技行业在全球范围内都在快速发展，其中美国、英国和德国为保险科技发展较为发达的代表性国家，他们的保险科技发展态势及启示，会对我国未来保险科技发展产生较大影响。

一、美国保险科技发展态势

美国，作为全球最大的保险市场之一，其保险科技行业近年来发展迅速，在保险科技领域拥有众多创新企业，如Lemonade、Oscar Health、InspiredHealth、Policygenius等。其保险科技发展主要有着以下三大趋势：

首先，是对于人工智能和大数据分析的利用。美国保险科技公司广泛应用人工智能和大数据分析技术。Lemonade利用人工智能算法处理保险申请和理赔，提高效率，同时提供个性化的保险产品。InspiredHealth利用智能手机和传感器收集健康数据，并通过人工智能分析为患者提供个性化的健康建议。

其次，是提供更好的用户体验。许多保险科技公司致力于提供更好的用户体验。Oscar Health创建了自己的数字化平台，使用户能够方便地管理医疗保险计划，包括在线预约和电子健康记录。Policygenius提供在线保险比较和购买服务，使用户能够快速找到最适合自己的保险方案。

最后，是对于创新的业务模式的采用。保险科技领域涌现出许多创新的业务模式。Lemonade采用了P2P（同行互助）模式，通过将保费池化来支付理赔请求。Oscar Health建立自己的医疗保险网络，直接与医院和医生合作，提供直接支付的保险计划。

二、英国保险科技发展态势

相似的，英国保险科技行业也在近年来取得了显著的发展，在欧洲保险科技领域占据重要地位，而伦敦更是成为了全球最大的再保险市场。英国的保险科技发展也有着三大趋势：

第一，是对于创新和技术驱动的强调。英国保险科技公司在创新和技术驱动方面表现出色。例如，Zego利用实时数据和技术创新，设计了灵活的保险产品，满足共享经济平台上驾驶员和送货员的需求。Cuvva提供临时汽车保险的移动应用程序，利用技术使购买保险变得更便捷和灵活。

第二，是个性化和定制化保险产品的出现。英国保险科技公司注重为特定群体提供个性化的保险产品。Bought By Many通过大数据和社交媒体等技术了解用户需求，与保险公司合作，为用户提供定制的保险计划。这种个性化的做法能够更好地满足用户的需求。

最后，是人工智能的应用和自动化。英国保险科技公司广泛应用人工智能和自动化技术。Tractable利用人工智能和计算机视觉技术，为保险公司提供自动化的理赔处理解决方案。他们的算法可以快速评估车辆损坏程度并生成理赔报告，提高效率和降低人工成本。

三、德国保险科技发展态势

同样，德国在欧洲的保险科技行业也相当活跃，特别是在数字化和智能化方面。其保险科技发展有着如下的四大趋势：

首先，第一个特点便是数字化的转型。德国的保险科技公司将数字化转型作为关键战略，利用先进的技术和创新的解决方案改善保险业务流程和用户体验。例如，Clark 通过其数字化平台为用户提供保险产品比较、理赔支持和个性化建议。Clark 的成功表明了数字化转型是提供更高效、便捷和用户友好的保险服务的重要因素。

其次，是对于人工智能和机器学习的大量运用。德国的保险科技公司越来越多地应用人工智能和机器学习技术来改进业务流程和决策。例如，Wefox 就是利用机器学习算法和智能化平台帮助保险代理商实时连接客户并提供个性化的保险方案。这种利用人工智能的方式提高了保险代理商的效率和客户服务质量。

最后，是德国保险科技行业发展的模式。德国的保险科技公司倾向于与传统保险公司和金融科技公司进行合作与整合，以提供更全面、定制化的解决方案。例如，在德国的数字银行N26的平台上，用户可以直接访问一系列保险产品，这得益于与保险公司的合作。这种合作与整合的模式可以提供更便捷的保险购买和管理渠道。

综上所述，全球的保险科技行业呈现出数字化转型、个性化与定制化、利用人工智能和机器学习、以及合作与生态系统建设等发展趋势。这些趋势推动着保险科技行业的发展，并为保险公司和客户带来更高效、便捷和个性化的保险服务。随着技术的不断进步和行业的变革，保险科技将继续担当着推动保险行业发展的重要角色。

四、我国保险科技发展的启示

通过全球的保险科技发展趋势，可以得出一些关于我国保险科技未来发展的启示：

数字化转型是关键。我国保险科技未来的发展需要注重数字化转型，将传统保险业务流程转变为数字化和在线化的形式。这包括在线购买、理赔、保单管理等。数字化转型不仅可以提高效率和客户满意度，还可以降低成本并增加市场竞争力。

需发展个性化与定制化服务。我国保险科技未来的发展应注重个性化和定制化服务。通过利用人工智能、大数据和机器学习等技术，保险公司可以更好地了解客户需求和风险概况，提供个性化的保险产品和服务。这将有助于满足不同客户群体的需求，并提高产品的转化率。

需结合金融科技发展保险行业。我国保险科技未来的发展可以借鉴金融科技的经验和创新。金融科技的发展已经在我国取得了巨大的成功，保险科技可以借鉴金融科技的整合和协作模式，与数字银行、支付机构和其他金融科技公司合作，提供更全面、便捷和个性化的保险服务。

需基于区块链技术进行创新。区块链技术在全球的保险科技行业中具有巨大的潜力，我国保险科技也可以在此方面积极探索和创新。区块链技术可以提高数据的安全性和可信度，简化业务流程，减少操作成本，并改善索赔处理和保险合约管理的效率。

需合作建立生态系统。我国保险科技行业可以通过与传统保险公司、金融科技公司和其他相关行业合作，建立更完整的生态系统。合作可以实现资源的整合、数据的共享和技术的创新，为客户提供更多元化、定制化和综合化的保险解决方案。

综上所述，全球保险科技发展的趋势给我国保险科技行业提供了一些启示。我国保险科技的未来发展应注重数字化转型、个性化和定制化服务、结合金融科技发展、区块链技术的创新以及合作建立生态系统。随着技术和市场的不断变化，我国的保险科技行业有望迎来更加创新和有活力的发展。

（作者：王鹏 北京社科院研究员、南昌理工数字经济研究院院长，甘玉涛 北京鑫科金融发展研究院执行院长）

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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