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文/唐晓，看懂经济专栏作家 看懂经济写作营成员

近期欧美银行先后出现知名银行倒闭事件，从美国硅谷银行，到签名银行，最后“百年老店”瑞信银行也步入被收购的境地，这些事件犹如在金融市场投下一颗核弹，对金融市场造成了重大影响，引发了各市场主体及金融监管部门的广泛关注。因此，亟需关注我国银行业机构资产质量。通过对12家股份制银行资产质量深入分析，发现上市股份制银行资产质量总体稳定，其中招商银行各项指标位居前列，渤海银行则资产质量需要进一步优化。

不良贷款管理能力

招商银行风险管理能力表现优秀，渤海银行不良贷款率呈现上升趋势，恒丰银行从“坏银行”变“好银行”。

不良贷款率是体现银行风险水平的重要指标，《商业银行风险监管核心指标（试行）》中要求不良贷款率不应高于5%。

根据12家上市股份制银行年报显示，12家上市股份制银行风险总体可控，除恒丰银行外，其他上市股份制银行不良贷款率均处于较低水平，仅有浦发银行不良贷款率短暂出现高于2%，此后均低于2%，但总体上也呈现一定的上行趋势。

截至2022年末，12家上市股份制银行不良贷款率均低于2%，招商银行最低为0.96%，渤海银行最高位1.76%。而其中，恒丰银行因内控制度出现漏洞，导致高管出现违法犯罪，掏空银行，导致资产质量出现严重恶化，不良贷款率最高达到28.44%。

2020年，中国银保监会副主席周亮在国务院联防联控机制举办的新闻发布会上表示：由于前后两任董事长涉嫌违法犯罪，恒丰银行出现了大规模不良资产，监管部门采取的一系列步骤措施：包括坚决撤换并调整新的领导班子；依法清退违法股权、查处违法违规人员；同时，银保监会和人民银行、财政部、地方政府密切合作，剥离不良资产、地方政府注资，引入新的战略投资者等方式。目前恒丰银行各项指标趋于稳定，现在恒丰银行已经由一家坏银行变成了一家好银行。

资本风险承受能力

招商银行核心资本充足率一骑绝尘，渤海银行则下降趋势明显。

核心资本充足率是体现银行资本风险承受能力的重要指标，根据现行监管要求，系统重要性银行和非系统重要性银行的核心资本充足率分别不低于7.5%和8.5%（根据金融稳定理事会（FSB）确定的全球系统重要性银行名单，我国有4家国有大行，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行先后被纳入）。2022年年报显示，12家上市股份制银行资本充足率总体上保持稳定，均满足监管部门对核心资本充足率不低于7.5%的要求。

其中招商银行核心招商银行核心一级资本充足率达到13.69%，呈现一骑绝尘之势，远高于上市股份制银行。究其原因，招商银行积极通过内源性及外源性渠道补充资本。外源性补充方面，招行近年发行了2 次永续债。内源性补充方面，招商银行持续保持良好的盈利能力，通过利润积累，实现资本内生增长。

但同时，渤海银行核心资本充足率则出现逐年下降的趋势，几乎逼近监管要求底线，2022年年报显示，渤海银行核心一级资本充足率为8.06%。

结语

未来上市股份制银行资产质量将持续保持稳健。

根据2022年报，通过对12家上市股份制银行不良贷款率、核心一级资本充足率、拨备覆盖率进行比较，可以明显看出，招商银行属于优等生，三个主要指标都远远高于其他股份制银行，稳居首位；而渤海银行，三个指标均处于较低水平，需要进一步改善资产质量；同时，恒丰银行在监管部门推动下，通过不断完善内控制度，剥离不良贷款以及引入战略投资者等一系列举措下，资产质量有了明显改善。

招商银行行长助理彭家文近期表示：商业银行在持续经营中，需要不断打造和巩固堡垒式资产负债表。具体而言，在战略定位上，应坚持价值创造，制定打造价值银行的战略目标，实现可持续发展。在经营理念上，要坚持质量、效益、规模、结构协调发展。资产和负债要实现高质量发展，建立起风险防线和成本领先护城河，形成竞争优势。也正是招商银行持续稳健经营，才能够在资产质量上与同业相比具有绝对的领先优势。

6月20日新鲜出炉的新一期贷款市场报价利率（LPR）迎来今年首降，1年期和5年期以上LPR均下降10个基点，货币政策进一步转向宽松加大服务经济力度。此外随着疫情影响进一步减弱，国家多措并举推动经济企稳回升，有信心、有能力保持银行资产质量持续稳定。2023年4月，中国工商银行副行长王景武表示：尽管受到内外部各种挑战，但中国经济的韧性强、潜力大、活力足，长期向好的基本面没有变。随着各项经济金融政策的效果持续显现，经济总体回升的步伐在加快，这为银行资产质量的稳定和改善提供了十分有利的环境。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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