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5月21日下午，2023清华五道口全球金融论坛全体大会七“数智时代的养老金融”在清华大学主楼后厅成功举办。大会学术支持单位为清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心。

第十三届全国政协委员、原中国保监会党委副书记、副主席周延礼，中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云，长城人寿股份有限公司总经理王玉改，汇丰保险（亚太）控股有限公司副主席孙丹莹发表主旨演讲。

励正集团中国区总裁张雨萌，泰康养老保险股份有限公司副总裁兼首席健康险执行官刘洪波，乐橙云服创始人兼CEO徐瀚作为嘉宾参与主题圆桌讨论“Age-tech将助力老龄化社会的和谐发展”。

图为魏晨阳主持会议

大会由清华大学金融科技研究院副院长、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳主持。

图为周延礼发表主旨演讲

周延礼以“以科技赋能养老金融高质量发展新局面”为题发表主旨演讲。周延礼指出，《个人养老金实施办法》对于推动第三支柱养老金融发展意义重大，我国商业养老保险做出重要贡献。2022年末，我国养老年金保险以及其他具有较强养老功能的年金保险和两全保险共积累责任准备金6.3万亿元，专属商业养老保险累计实现保费50余亿元，4家养老保险公司已先后开展商业养老金业务。数字技术应用赋能第三支柱养老金融提质增效，数字化养老金融产品创新是方向，数字化养老金融服务是提质，数字化养老金融运营升级是目标。应多措并举助力数智养老金融高质量发展。第一要更加重视第三支柱在促进经济社会高质量发展中的作用；第二要提供适应性的金融产品，提高产品收益率，提高养老产品适配性，设置默认资产配置制度规则；第三，发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接；第四，推进多方协同合作，共建金融服务养老保障生态圈，引导商业银行、保险公司、理财公司、保险资管公司、公募基金能各类金融机构找准功能定位，做好养老金融宣传教育，推进金融知识普及和风险教育。

图为曹德云发表主旨演讲

曹德云发表主旨演讲“携手共进助力个人养老金高质量发展”。曹德云在讲话中指出，个人养老金制度试点以来出现一些痛点难点问题，他提出几点建议：一是积极探索推进养老保险体系三大支柱统筹，三大支柱应在资金、账户、服务等方面实现融合；二是维护销售适当性，敦促金融机构落实《个人养老金实施办法》文件精神；三是加大养老金融产品的服务创新；四是打造有养老特色的投资管理模式，建议在制度层面计提资本因子、计算权益投资监管比例方面给予一定优惠，可考虑适当给予养老金资金投资养老医疗健康产业政策支持；五是重视企业在个人养老金中发挥的积极作用；六是发挥协会平台作用推动个人养老金市场建设，建议金融监管部门授权协会打造养老金融投资者教育基地，未来依托该投教基地，开展更为长期化、普惠化、全方位的养老金融投教宣传活动。

图为王玉改发表主旨演讲

王玉改以“家庭风险保障助力养老金融”为题发表主旨演讲。王玉改提出，养老金融需从狭义向广义扩展，除关注个人风险保障及服务需求外，应从个人视角转向家庭，关注债务风险、传承风险、企业债务、税务风险等家庭财富安全需求。商业保险在第三支柱建设中具备独特优势，保险产品具有长期性、法律属性及风险转移属性。发展养老金融应关注家庭风险保障，基于基本风险、养老风险、财富保值增值及财富安全等四大类风险洞察保障需求，建设“保险+服务”产品体系，提升客户经营能力。

图为孙丹莹发表主旨演讲

孙丹莹从客户需求、境外成熟市场经验、数字化和投资者教育等几个方面讨论发展养老金融的探索方向。研究显示，近半数的大众富裕人群和高净值人群的生活需求中有“退休养老生活规划”，个人客户对养老金融产品的需要因人而异、随着年龄增长而不断变化。从境外成熟市场产品经验看，海外成熟市场在产品创新方面从单一产品转变为产品模块化。除养老储蓄或投资外，医疗和健康保障也是个人对养老金融一大诉求。中国在线财富管理行业得益于技术进步和用户可投资资产快速增长，正在进入一个全新的发展阶段，财富管理与金融科技深度结合。投资者教育是金融机构助力财富管理行业健康发展的重要本职工作。发展第三支柱应在投资者宣传教育以及政策制定方面充分考虑到投资者的心理因素，推出税延养老险或者政府公营的长者专属养老年金等激励措施。

图为张雨萌分享观点

在圆桌讨论环节，各位嘉宾以“Age-tech将助力老龄化社会的和谐发展”为题展开讨论。张雨萌表示，养老资产管理行业面临着非常大的变化。退休前，退休年龄延迟、退休年龄更为灵活意味着对投资策略以及产品组合的灵活性要求越来越高，影响整个投资策略和产品设计。退休后，长寿化意味着投资者退休后还有可能长达40年的时间需要合理的理财，稳定的为财富做保值增值，长寿风险也将带来对长期护理保险等保障型产品的需求。这要求养老金融行业参与者需要提供综合的保障和投资服务。张雨萌提到，养老金资产管理的国际经验差异较大，最终应结合国内市场的需求和未来发展的趋势有效落地，有效的把储蓄转化成中长期投资，共同拥抱数字时代。

图为刘洪波分享观点

刘洪波提出，我国护理保险市场的空间逐步打开，根据国家失能等级评估标准、参照中重度人口失能比例、按照70%的保障水平测算，2040年长期护理保险市场规模可达万亿元。保险行业积极通过“保险+医养”结合的方式创新商业模式，从筹资机制和养老服务的角度积极参加养老服务产业发展。从筹资机制的角度，出现了三种形态的长期护理保险，分别是商业护理保险，寿险责任转化为长期护理保险责任，以及探索普惠型护理保险。从服务的角度，越来越多的保险公司参与到养老社区的建设。在数字化应用方面，长期护理保险全方位的通过保险业数字化经办提高效率，养老社区围绕智慧生活、智慧健康和智慧运营开展数字化建设。

图为徐瀚分享观点

徐瀚介绍，消费者对保险产品的现有的产品形态感知度不强，所以在保险产品的设计和创新方面需要大量投入。护理险的一项创新实践是通过智能电表和水表来检测老人在家里使用水电的动态变化来做护理责任的推广。如何将创新的科技服务变成保险的责任和增值服务放到产品里，让保险产品的支付可视化可感知，是值得探索的方向。养老科技大有可为，譬如使用科技化手段解决阿尔兹海默症老人的看护工作，应用生成式AI技术让老人的孩子栩栩如生的进行谈话、陪护和心理慰藉等。

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