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案例名称

开放银行：智慧场景领域的数字化服务平台

案例简介

开放银行是山东城商行合作联盟打造的面向场景金融领域的数字化线上综合服务平台。平台建设使用业内先进的技术架构和业务架构，建立了基于接入规范、安全规范、业务规范、风险控制、运维支撑、数字化营销与运营等一体化的业务运行体系，通过建设轻量级中台，打造了12类标准服务、7大解决方案及4类能力中心,采用自主可用的国产服务器，实现全栈式信创，支持与成员行联合业务开放，助力成员行构建场景数字生态，赋能企业数字化转型。

创新技术/模式应用

1、技术创新

开放银行基于网关服务和业务中台服务两大模块，采用多数据中心的部署方案，有力的保障了互联网场景业务的安全性、稳定性和可靠性。

（1）网关服务模块，以模块化的高性能网关服务为核心，通过插件的插拔式配置，实现网关业务及安全功能的动态扩展，其中主要包括双向身份认证、报文加解密、场景流量分析、流量管控、权限认证、防重复提交、黑白名单、WAF防护等多方面的安全管控能力。同时结合缓存、消息队列、分布式存储、检索引擎等技术，进一步提升了系统的综合业务处理能力。

（2）业务中台基于自主产权的的分布式微服务技术平台研发，采用了分布式文件存储方案，解决了跨物理中心的高性能文件访问需求。采用分布式缓存技术，提升系统访问能力以及解决数据库瓶颈问题。基于流式计算的风控模型，为系统提供了实时业务阻断及预警的能力。业务中台通过合理布局、标准统一、技术完善等管控措施，构建了一个包含产品能力、运营能力、运维能力的高安全、高性能、高可用的业务处理平台。

2、业务创新

（1）商行联盟开放银行系统通过搭建轻量级中台，对内部各系统的服务进行重构整合，构建了账户服务、支付结算、信贷融资等12类标准服务，电子钱包、云缴费、对公支付、云直连等7大解决方案以及用户中心、合约中心、影像中心、参数中心等4类能力中心，有力支撑了各成员行交易平台、政务平台、供应链平台、综合金融服务平台等对公场景以及医疗、出行、商城、景区、校园缴费等多个对私场景的数字化能力。

（2）充分运用生物识别、智能风控等技术手段为每个产品提供事前事中事后的风控体系，既兼顾了客户体验、隐私保护，又保证了交易安全。

（3）通过触达的业务数据，构建数字化营销与运营体系，提高了银行对场景和客户的了解程度，为成员行后续营销的重点场景和重点客户提供了数据依据，逐步构建“平台赋能场景，场景反哺平台”的良性平台生态。

项目效果评估

开放银行将是商业银行面向外部互联网全客群的重要获客通道，是银行后续数字化转型的重要系统和拓展运营的主要发力点，将会成为主流的金融创新方向。商行联盟开放银行紧紧围绕数字化运营和数字化营销的目标，助力企业在金融服务对接模式上由线下转到线上，通过自主注册、沙箱测试以及标准化H5、SDK方式对接，大大节省了对接效率和投产时间；进一步助力企业信息系统向云化方向发展，比如规划的云直连产品，可有效节省企业的信息系统建设成本；通过多种数据分析模型和数据分析服务，对场景侧的客户、产品、内容等运营情况进行多维度、全视图、实时动态的大数据监控分析，更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的经营状况，以数据驱动精准运营，推动场景用户向银行客户的转化，精准支持数字化、智能化的互联网智慧运营决策。

2022年全年，商行联盟开放银行共接入120余个场景，对外输出近200个API接口，交易量在月均200万次以上，主要交易量集中在支付场景和贷款场景。

从产品应用角度看，对于电子钱包解决方案，商行联盟开立的电子账户数量约8万余个，交易量达到月均25万次，为校园缴费、物业缴费、贷款还款等小额高频场景提供了有力的账户支撑能力；对于教培资金监管解决方案，商行联盟已经对接全国性教培资金监管平台，接入1800余家教培机构，资金沉淀规模较大。

从场景侧来看，某家行停车场景已拓展当地150余家停车场，获客数6万余个，交易量月均1万笔以上；某家行线上积分商城，支付业务交易量达到月均100余万笔。

从上述数据来看，商行联盟开放银行对互联网场景的获客效果和支撑能力十分明显，并且通过有效触达长尾客户，可进一步开展精准营销。后续商行联盟开放银行将围绕场景服务、金融科技服务、连接服务三个方向重点建设政务金融、消费金融以及产业金融三个行业领域金融开放产品，以金融服务输出和生态场景引入相结合的“双轮驱动”体系支撑成员行数字化转型。

项目牵头人

王思科，场景金融部总经理助理

项目团队成员

张一林、董云龙、李学功、周磊、杨斌、张国栋、李显伟、郭道增

刘宗广、慈春秀、黄诺、肖守臻、李闯、姚玉庭

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