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元宇宙是过去十年中最具代表性的创新之一。有人盛赞它引领了社交和商业互动的最新趋势，也有人批评它是1995年网络泡沫最有可能的继承者。但客观地讲，无论是在经济还是社会层面，元宇宙的生态系统都正在成长。

正因如此，我们的许多企业合作伙伴都对这一领域产生了兴趣。德国慕尼黑的璞跃（Plug and Play）保险科技团队成员在NFTs领域进行了深入研究。

此外，AXA Next开放创新全球负责人Frank Desvignes也为此提供了部分专业见解。他表示：“由Web 3.0提供支持的元宇宙新功能正处于构建阶段。随着用户之间交易的快速发展，当一些风险被最小化时，也会出现一些新的风险类型。保险业有机会来理解和预测这些变化。保护用户免受这些新风险威胁将有助于Web 3.0娱乐产业获得大规模应用。”

元宇宙为何与保险公司相关？

在"元宇宙"中，人们能够以比传统网络更身临其境的方式进行在线互动。在这个过程中，我们可以使用虚拟现实或简单地通过应用于VR空间的更传统的技术来实现这一体验。在VR空间中，个人将拥有自己的化身和虚拟身份。从技术角度来看，元宇宙要具备这样的潜力，必须依靠以下几项推动因素：

• 区块链：以分散和无信任的方式实现真实世界交流镜像的基础设施
• 非同质化代币（NFT）：支持在数字环境中存在真实所有权结构的数字资产
• Web 3.0：万维网的"建设性"变体，利用技术实现真实世界的人类互动

开拓NFTs和元宇宙创新保险解决方案，区块链应该如何发挥作用？

区块链维系着一个去中心化和安全的交易网络。这是一个分布式数据库或分类帐，由计算机网络的多个节点共享，以数字格式存储电子信息。

区块链当然不是解决当今大量信息安全挑战的唯一方法，但它有能力为保护网络分类账提供强大的解决方案。首先，它最公认的优势之一就是能够开发标准安全协议来作为端到端加密替代方案。此外，它还能够分散DNS条目，最大限度地减少DDoS攻击的机会。最后，它可以保护用户数据免受未经授权的外部访问。

尽管如此，我们必须认识到，任何新技术的引进都伴随着新的和无法预料的风险。而在本文所描述的情景中，这些风险主要包括:

• 标准风险：主要与公司内部区块链技术的整合有关，使公司面临特定的战略、声誉、监管和运营风险；
• 价值转移风险：由于引入点对点交易，可能会使相关方面临一种新形式的风险，而这种风险以前是由中心化实体来缓解的；
• 智能合约风险：具体到合约本身的业务、财务和法律安排。

在一个资产数字化、价值转移以点对点方式进行的世界里，这些风险将为保险公司带来一系列相关的发展机会。

五大新兴风险塑造未来市场机遇

黑客攻击：2022年上半年，黑客攻击和破坏给Web 3.0平台造成的损失总额达到20多亿美元，超过2021年全球总额。数字资产所有者比以往任何时候都更需要保护自己免受网络盗窃威胁。这为保险公司提供网络责任保险创造了机会，帮助拥有此类资产的消费者降低金融风险。

尽管对单一个人保单的需求仍然有限，但我们看到越来越多的企业，特别是托管钱包解决方案、"边玩边赚"（play-to-earn）游戏平台和交易所，正在寻求建立新的合作伙伴关系来提供这种类型的保险计划。创新企业Breach就属于这一类别，它专注于数字资产行业的网络盗窃保险和风险管理解决方案。

真实性：欺诈活动通常旨在通过改变数字资产的固有属性来复制数字资产。这样一来就相当于创建了一个数字资产的视觉副本，但是其内在效用和价值都会受到限制。保险公司可以就此进行干预，与为资产发放许可的市场平台共同分担出售风险，从而确保涵盖商业交易产生的责任。

漏洞：元宇宙范围内的潜在漏洞可能会导致相关机构的财务或形象遭受损失。保险服务非常适用于数字领域的金融或图像相关损害，因为许多潜在的漏洞可能会影响未来的虚拟空间。希望进入该领域的保险公司必须能够承保希望在虚拟环境中开展业务的公共和私营实体的风险，例如资金损失以及对在线实体形象的非法干扰。

DAO中的责任：DAO代表"去中心化的自治组织"（Decentralised Autonomous Organization），指的是一种通过智能合约以无权限和无信任的方式促进决策和交易的组织。在这种情况下，组织成员不需要信任高层管理团队的行动和决策，因为这些都是通过社区治理的智能合约自动化完成的。DAO成员将拥有与他们在公司中的股份成比例的投票权（由他们钱包中持有的代币数量决定）。因此，他们将能够对组织本身的运作方式做出决定。

目前，DAO通常是根据每个成员拥有的票数按等级结构组织的。这反过来又产生了一种责任结构，要求"控制实体"根据其业务所在国的具体法规对其决策负责。在这个领域运营的创业公司Twire.io就是这样一个例子，来自德国慕尼黑的这个平台主要提供Web3 builder社区服务。

审计：随着区块链生态系统的成熟，安全需求也在不断发展。该领域一些大规模损失大多来自智能合约中的错误，仅在2017年至2020年期间就导致了超过2.5亿美元的损失。从这个角度来看，审计应该成为区块链应用程序开发和智能合约的基本组成部分，尽管它仍然不能完全消除损失的可能性。未来，保险公司可以为愿意向客户提供担保的审计服务提供商提供保险。因此，如果由于被审计代码中的错误而导致案件资金损失，客户将不得不提供赔偿。例如，区块链网络安全和保险公司Quantstamp就提供此类审计服务。

结论

通过分析市场状况我们不难看出：当前的市场机会仍在增长。数字资产的内在波动性使得传统保险公司很难充分了解提供这类专业保单的相关风险，因此首先需要创建出此类保单。该领域的大多数保险科技企业都在关注初步的不确定性，这些不确定性揭示了更具体的机会。合适的法律框架尚未确定，因此传统保险公司透明运营的过程仍然相当复杂。

目前的市场状况只是表明，在构建相关的B2C案例之前，可以先进行更多的B2B的交易，例如:

• 与托管钱包解决方案的合作伙伴关系：通过提供总体保险，保护平台免受黑客攻击或其他外部原因造成的盗窃威胁，间接降低用户风险
• 向DAO提供保险：与DAO和DAO构建者合作将允许保险公司接触到Web 3.0空间中更大的用户群
• 智能合约审计的责任保险：为智能合约审计服务提供商提供保险，防范由于代码中未识别的错误而造成的财务损失风险

最后，对于愿意保护重要客户资产的保险公司来说，新的商业机会正在出现。市场显示出对NFT艺术品保护的显著需求正在上升。从这个意义上说，类似类型的保护将属于艺术品保险的范围，并将采取类似的预防措施和程序来保证客户得到保护。然而，鉴于这些资产的无形性质，仍将存在一些具体的差异。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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