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【中国金融案例中心 编译：叶子】

2022年11月16日，美国财政部发布了一份报告，表示为了保护消费者并使金融服务业能够实现可持续竞争，需要对金融科技行业以及银行与金融科技企业的合作关系加强监管。美国财政部表示，尽管越来越多的金融科技公司正在为消费者提供创新服务，但它们也创造了新的风险，并以数据隐私和监管套利为例。去年，美国白宫发布了旨在促进美国经济竞争的行政命令，美国货币监理署（OCC）也曾表示将计划加强对银行与金融科技关系的审查。

在长达122页的报告中，美国财政部表示，非银行机构，尤其是金融科技公司，正在重整银行监管范围之外的核心银行服务，并加剧了银行业的竞争压力。美国财政部长Janet Yellen表示："在健康的经济环境中，创新与竞争必须齐头并进。虽然非银行企业进入核心消费金融市场增加了竞争和创新，也给消费者保护和市场诚信带来了额外风险。"财政部报告里列出了维持公平、透明和竞争市场的行动，同时鼓励有利于消费者的创新；有了这些授权，监管机构可以鼓励创新与竞争并进一步保护消费者。

报告阐述了2008年金融危机后金融科技行业的增长。在金融危机爆发后的10年里，美国有1200多家金融科技公司成立，专注于消费者贷款、存款和支付等业务领域。在抵押贷款市场，金融科技和其他非银行贷款机构的市场份额从2007年的约30%上升到2015年的50%。金融科技行业的融资额也在增长，在2015-2021年间，平均每年有1200笔金融科技融资交易发生。

尽管金融科技公司已成功填补了传统金融市场的空白，但数据和人工智能的新用途带来了数据隐私风险，并可能出现新形式的监控和歧视。新加入的非银行企业能帮助改善核心消费金融市场，但要持续做到这一点，必须采取进一步措施来监测和解决消费者、市场完整性、安全性和稳健性面临的风险。而随着银行与金融科技企业之间合作伙伴关系越来越紧密，就存在着竞争不对称和市场权力集中的风险。

为了解决银行与金融科技的风险，美国财政部建议监管机构为银行与金融科技公司的关系提供一个清晰且统一的监管框架。由参加联邦存款保险的机构（IDI）提供消费者金融服务的银行与金融科技公司关系必须遵守适用于IDI的法律、法规和风险管理标准。监管机构还应加强对银行与金融科技公司贷款关系的监管，以确保它们遵守消费者保护法及其对消费者财务状况的影响。

美国货币监理署（OCC）代理审计长Michael Hsu也曾在9月一次演讲中指出了银行与金融科技合作伙伴关系的复杂性，称如果没有适当监管，这些合作关系可能会使金融体系面临危机。对此，该监管机构表示，将在明年成立一个金融科技办公室。

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