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近日，众安保险公司推出号称能“享受高温补贴”的保险产品——“37℃高温险”，截至6月3日，该保险已售出4万余份。

业内人士表示，“高温险”等天气保险的推出，多是噱头行为，恐难以在市场上持久发展。产品的创新固然需要鼓励支持，但若是为了“博眼球”，无法夯实发展根基。创新只有回归本位，立足产品，方能受到市场欢迎。

保险创新当实用为先

众安保险出售“37℃高温险”

近日，众安保险公司推出一款保险产品——“37℃高温险”，这是国内首例面向个人的气象指数保险产品，覆盖全国30个主要城市，其中甚至包括南京、重庆、武汉等“火炉”城市。

众安保险表示，“37℃高温险”每份保费10元，最高可享达100元的保险金给付。投保该产品后，在今年夏至至酷暑期间(即6月21日至8月23日，二十四节气中最热的时节)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。截至6月3日，该保险已售出逾42000份，吸引了众多消费者的关注。

针对夏日高温推出的高温险在国内尚属首例，事实上，这不是第一款以天气为保险标的的产品。去年8月，安联财险(中国)天猫官方旗舰店推出“中秋赏月险”，并分为AB两档。其中，A档投保价格为20元，投保赏月城市为上海、广州或深圳，理赔金额为50元;B档投保价格为99元，投保赏月城市有41个，理赔金额为188元。用户投保所在地除“晴”“多云”“雾”“霾”等四种天气外的任何一种天气，均被视作理赔标准之内。

除赏月险外，雾霾天气状况也引起保险行业的关注。去年，人保财险、平安产险、平安养老险齐推“雾霾险”。可惜的是，正式上线仅仅几天，“雾霾险”就被监管部门喊停。

无论是保“赏月”、保“天晴”，还是保“气温”，不断涌现的天气险说明，互联网保险产品正以各种各样的方式出现在公众视野中，给保险行业、互联网带来新的变化。

天气险成为热议话题

形形色色的天气保险相继出炉，成为新闻话题，是什么原因让天气险引起业界的关注呢?

保险业人士表示，互联网天气险的频频面世，实际反映了保险行业在气象领域的缺失，民众对此有需求。中国地处自然灾害频发区域，每年都有不少人因为天气灾害而遭受财产损失和生命。若能将互联网在个人气象指数保险方面的试点延伸，对农业险的转型来说意义重大。

其次，天气险的出现，是保险行业注入互联网基因，是创新的表现。北京工商大学保险系主任王绪谨就在接受媒体采访时表示，高温险也是一种创新，就像国外的“体形保险”一样，体重超多少就赔偿多少钱，也算是一种创新。相信除保险业外，未来还会有不少行业因为互联网的普及而发生变革，迎合新时代的发展。

此外，从网络销售的天气险来看，多数保险条款简单，易于包装。对于网民来说，这些天气险保费较低，容易接受。而且天气险的条款相较于线下保险公司其他险种，更容易理解。另外，对天气险种的“新鲜感”也是不少网友尝试购买的原因。

值得一提的是，阿里云日前与国家气象局达成战略合作，共同挖掘气象大数据的深层价值。业内人士称，利用气象云所提供历史和预测的气象数据，可帮助保险公司精算部门评估天气保险产品的可行性、定价、赔率等重要指标;基于实时监测的天气数据可为保险公司提供赔付指导。国内气象险有望迎来一轮井喷似的发展。

保险产品创新不能仅仅靠噱头

“赏月险”、“雾霾险”、“高温险”等各种险种的不断涌现，体现了互联网金融的创新与活力，但同时也呈现出了“噱头化”“博眼球”的趋势，光是险种名称就是吸睛的利器。

数据显示，来自41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，仅9%投保者获赔，保险公司获得保费收入在40万元以上，而赔偿金额仅为8.7万元，保险公司的获利在30万元以上。业内人士介绍，虽然天气险规则看似简单，但背后经过了精确数据计算，保险公司不可能大面积亏损，大多数投保人的获赔难度较大。雾霾险则在仅仅推出一周后就被监管部门叫停，理由是雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。

的确，保险的基本功能是保障人身和财产，像赏月险、高温险这种品种基本没有保障功能，又不像万能险那样具有投资理财功能，很难称得上是保险产品。况且，大多数网友也是冲着新奇好玩的心态去购买，投资多获赔少，这无法使天气险长久的发展。

保险产品的创新，甚至是互联网产品的创新不能仅仅靠噱头，以期达到一鸣惊人的效果。产品的创新，要回归本位，从产品、渠道、销售模式、售后服务、风险管控等多个方面入手。同时，摒弃一夜成名的浮躁心态、理清创新边界才能夯实发展之路。企业只有秉持尊重市场的理念、潜心研发产品，用好“创新”这把剑，才能把握市场发展机遇。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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