中信银行的养老专区服务平台形式多样，有视频、图文、产品。使用流程也非常顺畅，服务涵盖生活中的方方面面。但是不足之处在于服务的内容仍偏银发群体，如健康服务、养老社区等。对中年群体的服务较少。

02 蚂蚁基金：个人养老金专区，提供养老理财工具

支付宝上的养老服务相关的有养老金及个人养老金小程序。个人养老金页面目前仅有投教内容和上线订阅功能。养老金页面提供了保险和基金养老产品，及相关的理财工具和投教内容。养老金页面基本上可以满足养老投资需求。但是整体来看方案可选择度较少，陪伴内容仅有简单的投教内容。总体而言，产品上仅有基金和保险两类产品，服务上支付宝也并未引入其他非金融服务场景和增值服务。

03 中国银行银发专区——养老客群一站式金融+服务

2021年1月28日，中国银行召开“岁悦长情”个人养老服务品牌发布会暨个人养老联合服务计划启动仪式。中国银行联合了中国银联、知名证券、基金、保险、信托等大型金融及康养机构，以及大型传媒、互联网公司等社会各界从事养老产业的行业机构，为我国养老客群提供专属金融服务、综合康养服务、品质生活服务、适老智能服务等一体化、一站式“金融+”服务支持。

中国银行银发客群综合服务

中国银行基于其优势，采取线上手机APP服务+线下特色网点双重服务，本文主要探讨线上服务。

在产品设计上，中国银行首页开设银发专区，为中老年养老群体提供专属服务。财富管理服务中，有专为老年人设立的财富管理专区，包含理财、代销资管、存款管理、基金、保险五大类产品。产品仅做简单分类，可理解为传统的老年专区理财产品货架。

银发专区有针对老年人的各类生活场景，通过划分为衣食住行娱情学7大生活场景，为其提供专属服务。在非金融服务上，因为银发群体的特殊性，中国银行采取线上线下结合的方式，如打造99银发节，在线下依托网点进行特色服务，线上推出系列“适老金融产品+敬老权益服务”。对各类生活产品进行特惠活动，开发重阳登高的互动小游戏。在内容资讯上，主要是针对养老金做了一定资讯内容，其余的资讯内容点击跳转后其实是通用内容。

据中国银行官方数据，银发专区上线一年用户超百万，帮用户打理金融资产超300亿元，可见银发专区的效果初步显现。

虽然中国银行银发专区聚合了多场景的养老客群服务，但是对细分场景包装不足，也未设置长期的引流、促活等运营手段。

总体来说，各财富管理机构对养老金融服务有初步的产品设计和思路，但是在运营上还存在许多不足之处。一方面服务的目标客群还是偏银发群体，相较个人养老金的广泛群体来说偏狭窄。另一方面与用户的沟通、交互不多，仅为单方面的内容输出和非高频使用场景，不利于提升用户黏性。

展望个人养老金服务道阻且长，前期投教非常重要

01 短期做好存量客户转化，长期大力发展投教

短期看，个人养老金落地后，各机构目前手上有大量的存量客户，因此前期可能会迎来一波政策红利期，银行可加大力度获客。除了在自有平台使用各种玩法促进用户转化外，也可以尝试在公域渠道做广告投放，建立用户心智，抢先获客。但长期看，税延政策优惠吸引力有限，储蓄养老深入人心，国民人均可支配收入待提高，个人养老金的规模难以快速提升。

新产品和新事物的出现需要长期的用户心智建立。对于金融产品来说，投顾是较好的用户心智侵占方式。但目前我国的金融产品销售中，投顾角色是缺位的。投顾尚未发展健全时，金融机构要利用投教来补齐短板。采用丰富多样的投教方式提升国民投资养老的意识，了解个人养老金的产品特点。待投顾机制发展逐渐健全，将养老金融与投顾服务结合起来，让养老金融实现普惠和利民。

02 引入合作伙伴，完善一站式养老服务

个人养老金也是金融产品的一个品类，机构也需要以投顾的思维去提供长期的服务，减少用户的流失和迁移。除此之外，养老金融服务体系靠银行或三方平台独自打造，财力精力有限，难免服务不完善。需引入基金公司、理财公司、财经大V等合作伙伴，共同在手机APP上提供系统运营，并配合线下的投顾服务，构建养老服务生态圈，打造养老服务闭环。

此外，目前各机构为养老金打造的模块较为分散，即使提供专区服务，也未纳入用户的整体资产配置中。需要将养老账户纳入用户的个人金融配置体系里，形成平台的整体服务。

03 个人养老金目标客群覆盖面大，需分层运营

个人养老金政策设立之初就带有普惠属性，目标客群相对养老客群、银发群体覆盖面更广。因此，需要再根据用户画像细分，制定不同的获客手段、运营方式。各金融机构在开始获客时，就需要考虑到用户分层的思路，为今后的陪伴和服务做好铺垫。