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近日，数字咨询公司Publicis Sapient发布报告称，全球嵌入式银行服务收入将在2021年至2025年增长41%。

所谓“嵌入式金融”是指在非金融组织的产品或服务中集成金融服务和工具。目前，这一领域已经成为金融科技行业中最热门的趋势之一。这种增长是由客户对集成体验的需求、对开放性的期望以及对包括自动化和API在内的技术能力的采用所驱动的。

Publicis Sapient指出，对嵌入式金融日益增长的兴趣大幅带动了对该领域初创公司的风险投资。据统计，2021年，嵌入式金融获得融资42亿美元，比上一年（15亿美元）增长180%，占当年金融科技公司所获风险投资总额的3.2%。

银行涉足嵌入式金融

报告指出，金融科技初创公司和数字原生挑战者是嵌入式技术的早期采用者，目前在嵌入式支付和“先买后付”（BNPL）等领域处于领先地位，但银行也开始涉足该领域，特别是在零售BNPL方向，但也包括批发业务。

在美国，高盛正在积极追赶嵌入式金融趋势，并先后与苹果、通用汽车和小企业融资平台Nav Technologies等公司建立了合作伙伴关系。

同样，HBSC也一直在寻求利用嵌入式金融的机会。去年，HSBC宣布计划推出新的“银行即服务”（BaaS）产品，使客户能够通过自己的平台创建和提供企业银行服务。

在瑞典，SEB于2022年4月为该行的新BaaS平台SEBx签下了第一个客户。SEBx允许公司以自己的品牌提供金融服务，其第一个客户是Axel Johnson集团旗下的金融科技初创公司Humla。Humla表示，它将使用SEBx来优化零售领域的支付和忠诚度产品。

在澳大利亚，澳洲联邦银行于去年推出了名为StepPay的BNPL产品。StepPay可以添加到数字钱包中，也可以与万事达卡合作伙伴一起使用。

嵌入式金融的新兴应用

对于银行来说，鉴于未来几年市场预计将达到的规模，嵌入式金融已成为一项新的战略重点。据普华永道统计，在欧洲，嵌入式金融将占零售银行收入总额的15%以上。

目前，嵌入式金融的大多数应用主要还是围绕支付和电子商务，但在其他行业也存在许多机会。普华永道指出，在整个旅游行业，BNPL产品正越来越受欢迎。例如，航空公司就可以利用BNPL产品来增加产品的销售和利用率。

在汽车领域，嵌入式金融支持新的订阅解决方案。例如，沃尔沃公司的Care by Volvo就是这样一种灵活的订阅租赁计划，用户每月支付的费用同时涵盖了车辆使用、维护以及其他与车辆所有权相关的公共服务。

嵌入式金融还可以应用于医疗保健领域，例如，让医院能够为患者提供解决方案，为重大干预提供资金。在这些合作关系中，嵌入式金融提供商预先向医院付款，同时向客户提供低息选项。

在农业领域，嵌入式金融可以用来提供按使用付费的解决方案，让客户摆脱传统的机器所有权，只为机器的实际使用付费。

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