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中国房地产业和银行业正在遭遇空前的危机。

7月13日，媒体统计，全国已经有106个地产项目的业主宣布停止供贷。

这天早上，有银行开电话会，一位房地产首席说，预估第二天到200个也不奇怪。

克而瑞研究院早前做过一个统计，2021年末全国24个重点监测城市中，尚未交付的问题项目总建面约2468万平方米，占2021年商品住宅成交总面积比重达10%。

上面提到的这家外资银行房地产首席预估，按照初步统计的39家展期房企10%的面积停工率算，涉及的金额可能在一千多个亿。

停贷矛头指向的直接目标，就是银行。

停贷行为当然并不是不还了或不贷了那么简单。如果停工项目最终演变成烂尾项目，业主这些年还的按揭款打了水漂。很大概率上，银行将被业主告上法庭，银行业将迎来被告高潮。

2017年，惠州一个楼盘业主黄女士将招商银行告上法庭，称招商银行未将业主贷款支付到监管要求设立的专用账户，而是直接打进了房地产公司在其他银行的账户。业主请求在房子交付之前，停止向招商银行偿还贷款本金和利息。

这一诉求一审二审都胜诉，法院判定招商银行在签订履行合同中存在过错。业主在交房之前无需继续偿还银行贷款。

这几天，郑州名门翠园业主、西安世茂璀璨倾城二期、武汉绿地光谷星河绘的业主都在宣布停贷时，宣称银行违规发放贷款。

北京金诉律师事务所律师王玉臣对界面新闻的记者说，“我做的所有的烂尾楼案子里，到今天为止，没有哪一个和开发商逃避资金监管是没关系的”。

同样的案例还有2020年嘉兴一位业主状告开发商事件，这位业主也在房子烂尾后，向银行请求停贷。最后法院终审判决由开发商承担剩余贷款的还款责任。

说白了，这类事件中的很多银行，没有将钱打到监管要求开立的专用账户，起到监督开发商合法合规使用资金的作用，而是打到了开发商的其他银行账户，导致开发商滥用资金。

最常见的一种滥用，就是大量开发商将预付款再投资到其他城市的拿地、楼盘建设中。

这是一种典型的杠杆游戏，拿到越多的预付款，就可以新建更多的楼盘，而且层层递增。这就是房地产资金链断裂的原因之一。

前文提到的这家银行电话会称，2021年的开发商纯一手房的按揭贷款大概是在3.2万亿，按照9%的项目停工率预估，当前存量地产项目在银行的按揭敞口是5610亿元。这个数占到2021年底按揭存量的1.45%。如果这部分敞口由银行承担，坏账率会增加到1.8~1.9%。

据同花顺统计的2021年数据显示，全国房贷的不良平均水平在0.29%左右。

“也就是说翻了五倍的样子”，上面这家银行说。

而目前新冠疫情引发的地产开工率仍在震荡中，更多的项目停工，意味着更大的风险敞口，在“停贷”成为一种全国业主响应的行为后，它的狂潮正最终波及银行业。

房地产风险引发金融风险的大潮正在狂卷而来。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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