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央行数字货币（CBDCs）是一种数字版本的现金，比加密资产更安全，波动更小，因为它们是由中央银行发行和监管的。

2021年10月，尼日利亚推出央行数字货币e-Naira，而撒哈拉以南非洲地区的几家央行也正在探索或处于数字货币的试点阶段。

例如，作为其Khokha项目第二阶段的一部分，南非储备银行正在试验一种批发CBDC，它只能被金融机构用于银行间转账。南非还参与了与澳大利亚、马来西亚和新加坡央行的跨境试点。

此外，加纳银行也正在测试一种通用或零售央行数字货币e-Cedi，任何人都可以通过电子钱包应用程序或可以离线使用的非接触式智能卡使用这一服务。

各国发行CBDC的动机不同，但对该地区而言，这种创新模式的确会带来一定的潜在的重要效益。

首先是促进金融包容性。CBDC可以为以前没有银行账户的人带来金融服务，特别是如果是为离线使用而设计的话。在没有互联网接入的偏远地区，用户通过功能简单的手机就能以很低的成本或零成本进行数字交易。

CBDC可以用来发放有针对性的福利金，尤其是在疫情或自然灾害等突发危机期间。

CBDC还可以促进跨境转移和支付。撒哈拉以南非洲是汇款和收款最昂贵的地区。通过缩短支付链和在服务提供商之间创造更多竞争，CBDC可以使汇款更容易、更快捷、更便宜。更快的跨境支付清算将有助于促进该地区内部以及与世界其他地区的贸易。

然而在发布CBDC之前，各国政府必须明确相关的风险和挑战。例如，相关机构需要优化电话或互联网连接等数字基础设施的接入。虽然目前撒哈拉以南非洲地区已经取得了重大进展，但仍需要更多投资。

除此之外，该地区央行机构还需要发展管理数据隐私风险（包括潜在网络攻击）和金融诚信风险的专业知识和技术能力，这需要各国强化国家身份识别系统，以便更好地落实KYC要求。还有一个风险是，公民从银行取出太多资金购买中央银行衍生产品，影响银行的放贷能力。对于金融体系不稳定的国家来说，这尤其是个问题。

最后，该地区央行还需要考虑CBDC将如何影响数字支付服务的私营行业，因为后者在通过移动货币促进金融包容性方面取得了重要进展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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