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新冠大流行推动了普惠金融发展，在全球正规金融服务扩张的背景下，疫情带来了数字支付的大幅增长。2021年全球金融包容性指数数据库（Global Findex）显示，正规金融服务的扩张创造了新的经济机会，缩小了账户拥有率方面的性别差距，提高了居民家庭应对金融冲击的韧性。

截至2021年，全球76%的成年人在银行、其他金融机构或移动货币服务商那里拥有账户，与2011年的51%、2017年的68%相比有进一步提高。重要的一点是，有账户人数的增长分布更加均衡，有更多国家出现了增长。过去十年Findex所开展的几轮调查中，有账户人数的增长主要集中在印度和中国，但今年的调查显示，2017年以来有34个国家的账户拥有率实现了两位数增长。

新冠疫情还促使数字支付的使用增加。在除中国以外的低收入和中等收入经济体，那些在实体店或网上使用某种卡、电话或互联网支付的成年人当中，40%是在疫情后才首次采用这种方法。在所有低收入和中等收入经济体中，直接通过正规账户支付公用事业账单的人当中也有超过三分之一是在疫情暴发后才开始这么做。在印度，超过8000万成年人是在疫情开始后首次使用数字支付方式向商户付款，在中国这个数字则超过1亿。

目前全球有三分之二的成年人以数字形式收款或付款，而在发展中经济体中，这一比例从2014年的35%增长到2021年的57%。发展中经济体71%的人在银行、其他金融机构或移动货币服务商那里拥有账户，比2011年的42%、2017年的63%进一步增加。移动货币账户推动了撒哈拉以南非洲地区普惠金融大幅增长。

世界银行行长戴维·马尔帕斯表示：“数字革命促进了世界各地的金融服务获取和使用，改变了人们收付款、借贷和储蓄的方式。创造有利的政策环境、促进支付数字化、进一步扩大妇女和穷人获得正规账户和金融服务的机会，这些都是缓解当下多重危机造成的发展成果逆转的政策优先事项。”

自2011年全球金融包容性指数数据库建立以来，本次调查首次发现账户拥有率方面的性别差距缩小，这意味着女性对自己的资金获得了更多隐私、保障和控制权。全球总体来看，男女拥有账户的比例从2017年上一轮调查中相差7个百分点缩小到4个百分点；而在低收入和中等收入国家中，这个差距从9个百分点缩小到6个百分点。

目前发展中经济体中约36%的成年人是用某个账户来接收工资或政府付款、农产品销售付款或国内汇款。数据表明，用账户而非现金接收款项可以推动人们对正规金融系统的使用——当人们开始以数字方式收款后，83%的人也会开始用账户进行数字支付。近三分之二的人会将账户用于现金管理，约40%的人会用账户进行储蓄，从而使金融生态系统得到进一步发展。

尽管取得了上述进展，但世界上还有很多人缺乏获得应急资金的可靠渠道。低收入和中等收入经济体只有约一半成年人表示他们在紧急情况下可以比较容易地获得额外资金，而且他们通常求助的对象是包括家人和朋友在内的并不可靠的资金来源。

Findex数据库资助方之一的比尔及梅琳达·盖茨基金会联席主席比尔·盖茨说：“全球面临提高经济包容性和韧性、帮助数十亿人走向繁荣的关键机遇。各国政府可以在Findex所报告的进展基础上，投资建设用于支付体系和身份识别体系的数字公共基础设施和技术，同时更新法规以促进创新和保护消费者，从而继续扩大金融服务可及性，让所有需要金融服务的人都能获得服务。”

例如在撒哈拉以南非洲地区仍有30%的成年人没有移动货币账户，而缺乏身份证件是导致他们无法获得账户的重要障碍之一。这意味着需要投资建设便于使用且可信的身份识别系统。没有账户的逾8000万人仍是以现金形式获得政府付款——如果能将某些款项的支付数字化，就可以降低成本、减少腐败。提高账户拥有率和使用率需要人们充分信任金融服务商并对金融产品有信心，还需要提供量身定制的产品，建立强有力的消费者保护框架并予以切实执行。

Findex数据库包括了2021年对123个经济体金融服务使用情况的调查数据。这项调查由世界银行与盖洛普公司合作，每三年进行一次。

以下为2021年全球金融包容性指数地区概况：

东亚和太平洋地区

就东亚和太平洋地区而言，需要对中国和本地区其他经济体的普惠金融状况分别进行讨论。中国89%的成年人拥有账户，82%通过账户向商户进行数字支付。其他经济体59%的成年人拥有账户，23%通过账户向商户进行数字支付，而这其中有54%是在新冠疫情暴发后才开始这样做。柬埔寨、缅甸、菲律宾和泰国的账户拥有率实现了两位数增长，同时整个地区在账户拥有率方面的性别差距仍然很低——只有3个百分点，但穷人和富人之间的差距为10个百分点。

欧洲和中亚地区

欧洲和中亚地区成年人的账户拥有率比2017年提高了13个百分点，达到78%。数字支付的使用非常普遍，约四分之三的成年人使用账户以数字方式收款和付款。新冠疫情进一步推动了对商户的数字支付，约10%的人是在疫情期间首次这样做。本地区有8000万已有银行账户的人目前仍然只用现金对商户付款，其中本地区的两个最大经济体——俄罗斯和土耳其——分别有2000万人和1900万人。数字技术的发展可以推动他们进一步增加对其账户的使用。

拉美和加勒比地区

拉丁美洲和加勒比地区的账户拥有率比2017年上升了18个百分点，达到73%。这一增幅是所有发展中地区中最大的。数字支付占有重要地位——40%的成年人以数字方式向商户付款，而其中14%是在疫情期间首次这样做。还有15%的成年人在疫情期间首次通过自己的账户直接支付公用事业账单，这一比例是发展中国家平均水平的两倍多。由于目前还有1.5亿有银行账户的人仅以现金方式向商户付款（包括巴西逾5000万人和哥伦比亚1600万人），因此还有进一步扩大数字支付的空间。

中东和北非地区

中东和北非地区在缩小账户拥有率的性别差距方面取得了进展，从2017年的相差17个百分点降低到2021年的13个百分点，现在有42%的女性拥有账户，男性为54%。进一步提高账户拥有率的机会还很多，比如可以将当前以现金支付的款项数字化，包括对农产品的付款和私营部门工资等（该地区还有约2000万无账户成年人是以现金形式获得私营部门工资，其中埃及就有1000万人）。鉴于该地区约有1400万无账户成年人（包括700万妇女）使用半正规方法进行储蓄，因此引导人们转向正规储蓄渠道也是一个提高账户拥有率的机会。

南亚地区

南亚地区68%的成年人拥有账户，这一比例与2017年相比没有变化，不过地区内部的差异很大。例如，印度和斯里兰卡分别有78%和89%的成年人拥有账户。在数字支付的推动下，对账户的使用有所增加，34%的成年人用账户付款或收款，高于2017年的28%。由于当前现金支付在对商户的支付中仍占主导地位（即使对有账户的人来说也是如此），发展数字支付为提高账户拥有率和使用率提供了机会。

撒哈拉以南非洲地区

在撒哈拉以南非洲地区，移动货币的采用率持续上升，目前33%的成年人拥有移动货币账户，是全球平均水平（10%）的三倍。尽管移动货币服务的设计初衷是供人们给生活在国内其他地方的朋友和家人汇款，但现在它的使用已经超出这一范围。例如，2021年，四分之三的移动账户持有者至少进行了一次非个人对个人的支付，15%的成年人用移动货币账户来储蓄。进一步扩大该地区账户拥有率的机会包括：将对6500万无账户人口的农产品付款从现金支付转为数字支付；扩大手机拥有量，因为没有手机是获得移动货币账户的一大障碍。与其他地区相比，本地区的成年人对支付学费有更多担忧，表明促进教育储蓄的政策或产品在本地区有较好的发展机会。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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