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【中国金融案例中心   编译：邱思睿】

2020年初，澳大利亚政府针对"消费者数据权利"（Consumer Data Right，后文简称CDR）开展了一项调查，旨在研究如何扩大CDR制度，并将其与澳大利亚数字经济的其他举措相结合。该项调查在2020年10月形成报告并陈述了100条相关建议。

时隔一年之后，2021年12月14日，澳大利亚政府对该项调查的最终报告做出了回应，广泛认同调查委员会的结论，并提出CDR未来应侧重的四个关键点：1）具有更深层次功能的更强大的消费者数据授权；2）整个经济的基础；3）更集成的数据生态系统；4）实现国际数字机遇。

关于CDR未来发展方向的调查及结论

"消费者数据权利"（CDR）的引入，是澳大利亚政府为保护其公民更好地控制个人数据的承诺，旨在使消费者在与第三方金融科技平台或数字银行共享其个人数据方面拥有更多自由。2020年初澳大利亚政府关于CDR的调查共有四项目标：1）为CDR功能的扩展提出建议（特别是关于"写入权限"以允许消费者共享数据、申请及管理产品）；2）研究CDR如何客服消费者在产品和供应商之间转换的障碍；3）考虑CDR如何促进创新并包容弱势群体；4）确定如何利用CDR创造的机遇。

2020年10月，该项调查形成了总结报告，主要围绕以下六个部分提出了100条关于CDR的建议：1）行动启动框架（也称为"写入访问"）；2）启动银行业行动；3）数据共享增强功能；4）消费者保障措施；5）将CDR连接到数据经济的机会；6）CDR发展路线图和其他建议。

澳大利亚政府对CDR调查结果的回应

在今年12月FinTech Australia主办的网络研讨会上，澳大利亚政府发布了对CDR调查结果的回应，养老金、金融服务和数字经济部长Jane Hume对此表示，"立法改革肯定会成为改革路线图的一部分"。

在调查结果提出的100项建议中，联邦政府对其中的94项"同意或原则上同意"，"拒绝"了三项建议，另对三项建议持"关注"态度。事实上，2021年10月推出的CDR第3版法案已实现了这其中的许多建议，如认证分级。

三项值得"关注"的建议是关于鼓励有利于弱势消费者的创新、利用CDR数据安全许可证以及调整数据安全认证。被拒绝的建议都是围绕数据共享增强而提出的，涉及：1）互惠的跨部门应用，允许经认可的数据接收方响应跨部门的消费者数据共享请求；2）确定跨部门的等效数据；3）将小型认可数据接收者排除在上述数据共享义务之外。

政府不同意跨部门应用互惠的概念。该制度内的利益相关者已对此表示关切，认为当前互惠要求过于苛刻，并对其参与CDR起到了威慑作用。由于将这些互惠要求扩展到个别部门之外会使复杂性显着增加，政府认为这可能会限制CDR制度的发展。尽管如此，鉴于CDR制度处于相对早期的阶段，政府不排除未来可能实行跨部门互惠应用的可能性。

"行动启动框架"（Action Initiation Framework）的实施

本次回应最大的收获之一是政府同意实施"行动启动框架"。这将导致以竞争为中心的变化，有望让消费者能够轻松地在服务提供商之间进行比较和切换。

"行动启动"将允许第三方在客户同意的情况下，启动超出其当前能力（即仅共享数据）的行动。该第三方可以获得相当于"数字授权书"的权力，最终目标是让消费者只需"按下按钮"，便能够授予第三方申请、接受、支付所需的权力，或是代表消费者管理新产品及服务。 "Simplified Switching"，或称智能切换，同样将改变游戏规则，允许CDR帮助消费者轻松高效地在产品和供应商之间进行转移或切换，而无需手动参与任何应用程序或流程。

一旦这些CDR改革得以实施，"行动启动"将为认证数据接收者提供一个主要优势，在另一个层面上协助消费者做出购买决策，甚至通过"简化转换"为消费者优化服务和产品成本。这可以被视为一种中心化行为，即"消费者能够从经认证的数据接收者的集中门户管理和监控其所有产品和服务"。

"行动启动"和开放银行

银行业是第一个应用CDR的行业，行动启动框架将包括"支付启动"，即允许使用CDR制度发送支付指令以请求资金转移。

"支付启动"将通过现有的金融基础设施进行，并允许经认证的数据接收方在提供支付或商户服务的同时代表消费者发送支付指令。"支付启动"将加速交易，并改善客户的购买体验。同时这将允许银行和商家之间直接进行交易，减少支付给支付服务提供商的费用，并允许几乎即时的转账。关键在于，政府已同意优先通过CDR发起银行账户到账户的支付，以配合近期关于支付改革的公告。

下一步举措

澳大利亚政府已发布了对CDR调查的回应以及《澳大利亚数据战略》，其中CDR制度是其重要的基石。《澳大利亚数据战略》设定了澳大利亚到2030年成为现代数据驱动型社会的愿景，并表明政府致力于以消费者受益和保护消费者的方式促进有价值的数据流动。

澳大利亚政府计划，从明年开始到2022年6月为止，与业界进行额外磋商。这些磋商将为所有对CDR制度感兴趣并参与其中的人提供机会，以制定"行动启动"和"支付启动"的实际机制，落实关于CDR调查回应中接受的其他建议并提供反馈。

考虑到CDR规则先前更新的发布速度，预计实施已接受建议的新立法可能会很快生效。这些变化无疑将为那些有准备的人创造大量机会。但如果他们不了解该法规扩张的重要性和意义，也可能严重破坏当前市场领导者的地位。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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