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文/洪偌馨

近日，又有一行业巨头加码了供应链科技领域的布局。

9月16日，度小满金融宣布，浙商银行原行长徐仁艳正式入职，出任公司副总裁，负责供应链金融科技业务，并兼任度小满供应链科技有限公司董事长。可以预见的是，度小满在该领域的布局将日渐深入。

与近年来大部分围绕C端服务的金融科技不同，供应链金融主要面对的是B端客户，针对的是中小企业的融资难题。

而相比前者，供应链金融的科技与生态变迁要慢上许多，这一方面是受其业务内涵的专业性所影响，另一方面也是由其链条的复杂性所决定的——它涉及到从资金端、到企业端（包含核心企业及其上下游），再到第三方平台等诸多环节。

但伴随着中国的产业互联网升级提速，供应链金融也迎来了全新的市场环境和时代机遇。所谓的供应链科技也是在这个新背景、新环境下营运而生，典型如徐仁艳在浙商银行期间探索的供应链+区块链的「双链」新打法。

2020年9月，中国人民银行等八大部门发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（下称，《意见》），将供应链金融规范发展再次推向新热潮。

产业互联网助力核心企业打通上下游数据，为供应链金融的发展带来新机遇。有别于过去供应链金融模式依赖核心企业，新型的供应链金融科技平台依托人工智能、大数据、区块链的优势，为小微企业也能享受供应链金融的低融资成本带来机会。

此次，徐仁艳加盟度小满，金融老将与科技新贵的携手，令人期待。

1. 老课题的新解法

此次加盟度小满的徐仁艳在银行业有超过30年的工作经验，曾任中国人民银行杭州中心支行副行长。并于2004年参与浙商银行，历任浙商银行党委委员、董事、副行长、行长等职。

近年来，浙商银行推进平台服务战略，异军突起。尤其，在供应链金融等细分领域的创新颇频，在市场上引发了广泛的关注。

根据浙商银行2020年报，截止去年末，其平台化模式融资余额达6700多亿，占到了贷款总额的一半多，同比增长了49%，而平台化服务覆盖的公司客户数达6.25万户，同比增长37.9%。

在银行业普遍增长乏力，对公业务面临瓶颈的当下，浙商银行的表现令人印象深刻。这很大程度上正是得益于这些年，浙商银行在供应链金融生态方面的深耕与创新。

典型如，浙商银行于2017年8月上线的基于区块链技术的企业「营收款链平台」。即利用区块链技术高可信、防篡改、防抵赖特性，使得信用能有效在核心企业与上下游供应商之间传递，实现信用传递的可信、可靠流动。

通过区块链将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具，该平台应用区块链去中心化、分布式账本、智能合约等技术，将企业应收款改造为电子支付结算、融资工具。

这个思路即便放在今天也是十分超前的，何况还是在4年前。当时，区块链技术刚刚开始在一些金融场景落地，不得不佩服徐仁艳的远见和魄力。

而另一边，度小满也一直有涉足供应链金融领域。2018年，度小满金融开始布局供应链金融ABS，针对资产方和资金方的痛点打造的全方位服务解决方案——AaaS（ABS云平台）累计帮助第三方创设ABS相关产品规模数百亿元。

如今，徐仁艳转战新的平台，借助自己在金融行业深耕多年的经验，结合度小满及百度在区块链技术、金融科技、人工智能等方面的积累，不知会产生怎样的火花。

事实上，从整个大环境来看，这些年企业数字化转型和金融科技应用深化的基础之上，产业链、信息链、资金链也有了进一步的融合之势，科技服务、金融服务与供应链场景紧密结合，产生了新的「化学反应」。

伴随着供应链生态本身的完善，以及市场需求的涌现，供应链科技前景可期。

2. 供应链科技升级

供应链金融并非新事物。

这种基于供应链各个交易环节与主体的金融产品及服务，已经在国内发展了十余年。由于它借助了核心企业的「信用」及数据，在一定程度上降低了大量上下游中小企业的融资难度，而受到金融机构以及监管部门的追捧。

但供应链金融发展到一定阶段后，原有的业务模式和商业生态遭遇了瓶颈。包括信息流、资金流、物流等数据的真实性判断，后续的跟踪等难度越来越大，成本越来越高。

尤其，伴随着互联网、新经济行业的兴起，核心企业及其上下游的产业特性和相互关联与传统企业有着极大的不同，过往的风险甄别方式难以直接套用。典型如互联网平台，一切活动都是在虚拟世界进行。

这些平台的上下游往往也是以技术、创意、文化等公司为主，且很多时候核心企业与供应商的关系并非传统的1+N，而是呈网络状的N+N模式，相关的产业供应链金融需求则呈现小额、分散、高频、短期等特征。

在此背景下，基于新的市场环境、产业特征，供应链金融演变出了新的生态，以及新的科技需求和应用场景。而最终决定不同市场玩家能够跑多快、跑多远的关键还是在于技术。

一方面，要深度参与产业链的场景生态，技术方需要提供的不仅是一个平台，而是能够将技术渗透到产业链之中，提升每个环节的效率与效能，这是市场真正发生变化的前提。

另一方面，供应链金融的风控环节不仅涉及资金流转，它本身需要与企业管理深度融合，并且参考外部市场环境和产业动态。因此无论是从产业链内部优化的视角，还是生态协同的需求，都对于大数据与人工智能的应用提出了更高的要求——要在多条线不断变化中需求最优解。

从这个角度来看，度小满在AI方面的积累提供了一个有力的抓手，从精准营销、智能风控到AI支持的客户服务运营，都为供应链服务的优化升级做好了准备，而他们的核心客群恰恰有着最为迫切的服务需求。

据了解，度小满金融服务的现有客户中，70%都是小微企业主和个体工商户，他们大多分布于供应链的不同环节中。度小满金融加速布局供应链金融科技，将拓宽小微企业的融资渠道，进一步缓解他们的融资难题。

相比面向C端的金融服务，供应链金融解决的是核心企业及其背后成百上千家中小企业的生存和发展问题。这也是近年来，监管频频表态，希望大力推动供应链金融发展的重要原因。

据了解，2020年度小满已累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款。目前，其覆盖的用户中，8成是小微企业主和个体工商户。值得注意的是，2020年以来，度小满的小微用户利息下降10%，人均放款额度提升35%。

降本增效是借力科技的结果，而下一阶段，这个思路还将延续到供应链科技等更多的领域。

对于刚刚三周岁的度小满来说，不断在小微金融领域做深做透是其下一阶段的重要的目标。而供应链科技所能撬动的是一个全新的市场机遇，也是破局小微的新思路、新打法。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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