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若说数字银行在十年前只是一种假设性威胁，那么现在已经得到银行业的充分关注。不同于传统的银行业，数字银行有更新颖的金融理念、更贴心的顾客体验。Aspiration公司就是数字银行中一颗别具一格的星星。Aspiration作为非银行的金融服务提供商，针对关注环境保护的用户，把种树与日常消费相结合，让客户们“Pay What Is Fair"。

Part 1 公司概述

数字银行不受传统银行技术、实体网点等的束缚，企图重新定义零售银行业务。根据Insider Intelligence数字银行预测报告的数据，到 2021 年底美国的数字银行将有约2020 万用户，达到两年前的2倍。尽管数字银行用户只占人口总数的一小部分，但预计在未来四年内还会再次翻番。

1.1 公司简介

Aspiration在英文中是“愿望、抱负”的意思，Aspiration就是这么一家有着雄心壮志的公司，在提供新移动银行业务的同时专注于可持续发展和为有着共同使命的组织提供支持。

Aspiration主要提供两类产品：一个是能满足客户日常交易和储蓄的现金管理账户“Spend&Save”；另一个是Redwood Fund共同基金。Aspiration与十多家银行合作，在每家银行的存款都享受联邦存款保险公司（FDIC）最高250万美元的存款保险。Aspiration承诺绝不将资金投入与化石燃料相关的任何业务或项目，并承诺将其收益的10％捐赠给慈善机构。

Aspiration的关键词有两个，一个是“公平”，另一个是“种树”。“公平”是指客户在开通Aspiration Account之后可以按照自己对服务的满意度来支付自己心里认为公司应得的月服务费，甚至可以支付0元。“种树”是指在Aspiration的“Plant Your Change”功能上绑定银行卡后，Aspiration会记录客户的每一次消费，并且和合作伙伴一起种植相应数量的树木。在2020年底，Aspiration与Wikimedia基金会合作发起“Plant Your Change”运动，种植了40万棵树。

1.2 创始人故事

Andrei Cherny是Aspiration的首席执行官兼联合创始人，在积累了很多关于金融的经验，Cherny开始和同样金融经验丰富的朋友Sanberg决心创建一家不一样的企业。2013年美国银行发行了5亿美元的绿色债券，旨在支持银行的可再生能源、提高能效业务。Cherny和Sanberg一拍即合，由Sanberg提供了创建Aspiration的最初资金，Cherny负责公司的日常运营。Aspiration秉承着“Do well, Do good”的信念，旨在为客户创造更加绿色的、有趣的金融体验。

1.3 融资情况

截止2021年初，Aspiration公司已经有超过2亿美元的融资，投资的银行有Alpha Edison、AlexisMaybank、CapricornInvestmentGroup、GSVCapital、瑞士投资银行。

Part 2 商业模式

Aspiration不仅是提供低收费的现金管理账户，而且大力提倡可持续性发展的共同基金。

2.1 主要产品和功能

（1）Aspiration Spend & Save

Aspiration Spend＆Save是客户的基本现金管理账户，没有最低余额要求，客户可以选择“Pay What Is Fair”来支付月服务费（每月的费用从0美元到20美元不等），但最低的开卡价为10美元。Aspiration的客户还可以免费使用超过55,000台Allpoint ATM。

客户将通过此帐户收到Aspiration的借记卡，该借记卡可通过在Conscience Coalition中的零售商处购买商品并获得不同的现金返还。

除了Conscience Coalition现金返还外，拥有Aspiration Account的公司会有一个相应的Aspiration Impact Measurement（AIM)。AIM评分基于对人和地球的道德对待方式对公司进行评分，评分最高的公司可向Aspiration借记卡购买者赚取0.5％的现金返还。分数较低的公司可获得较低的现金返还百分比。

（2）Aspiration Plus

Aspiration Plus账户是Aspiration Spend＆Save的升级版。除普通现金管理账户功能外，Aspiration Plus账户还有额外功能。

首先，Aspiration Plus的用户需要支付每月7.99美元的服务费（如果直接订购年卡，这样只用每月支付5.99美元）。客户可以获得由可回收海洋材料做成的借记卡，享受每月一次Allpoint ATM之外的手续费报销、购买的所有天然气都有碳补偿、与提前的资金到账服务。

第二，Aspiration Plus的一项有趣功能是Planet Protection计划，该计划会根据Aspiration Plus持有人使用借记卡购买的汽油数量自动购买碳补偿，这使Aspiration Plus客户可以自动抵消其化石燃料的使用量。

第三，使用Aspiration Plus的客户在Conscience Coalition成员处消费的现金返还奖励将提高到10％。

第四，Aspiration Plus帐户持有者每月还可以获得一笔网络外ATM费用报销。

第五，当Aspiration Plus持有者的储蓄余额10,000美元时，将获得0.25％的APY，除此之外的APY为0.1%。在此基础上，客户每月还在Aspiration借记卡上花费至少1,000美元时，其将在10000美元的储蓄上获得1.0%的APY。

（3） "Plant Your Change"功能

为鼓励用户用Aspiration的账户消费，Aspiration公司与一些种树合作商合作，承诺用户每消费一次就可以获得商家为其种的一棵树，用户可以使用my.aspiration.com上的登录信息来跟踪已种植的树木数量。

Aspiration的种树合作伙伴有The Arbor Day Foundation, The Eden Reforestation Projects, One Free Planted。

使用Aspiration Account每消费一次会把消费金额“四舍五入”到最接近的整数，第二天又将从Aspiration Spend账户中扣除总计的金额。

客户可以获得根据种树的数量获得现金奖励。

此外， 您将因达到植树里程碑而获得现金奖励!奖励细分如下 ：

种植30棵树=S5奖励

种植100棵树=$10奖励

种植500棵树=$25奖励

种植1000棵树=$50奖励

种植2,500棵树=$100奖励

种植5,000棵树=$200奖励

使用其他金融机构发行的关联信用卡或借记卡时:

您用链接卡进行的任何购买都可以四舍五入到最接近的整数。然后，将按十次已完成的合格交易的间隔，从您选择的付款来源中扣除总的舍入金额。您的付款来源可以是您的Aspiration Spend帐户，也可以是关联的外部银行帐户。

（4）提供可持续投资的共同基金

Aspiration Redwood基金是一个共同基金，Aspiration Redwood基金仅供Aspiration客户使用，由世界最大的资产管理公司之一的瑞银资产管理（美国）有限公司日常管理，该基金的投资标准是在环境和员工行为以及公司治理方面做得好的公司，不仅仅只投资环境友好型公司。

Aspiration Redwood基金的最低初始投资为10美元，值得注意的是通过Aspiration投入Redwood或Flagship基金的投资不符合FDIC保险的资格，没有银行担保，可能会损失价值。

（5）提供可持续的个人退休帐户（IRA）

基金的托管人UMB会对IRA帐户收取$ 15的年度托管费，客户通过选择具有可持续投资策略的 Redwood IRA后，也许会对自己的财务决策感到满意，因为这笔钱不是支持化石燃料公司或枪支制造商，而是鼓励正在做可持续发展的企业。

2.2 盈利来源

（1）收取每月账户维护费：Aspiration的普通现金管理账户的客户可以支付他们认为公平的每月服务费。Aspiration公司在收到服务费后会把其中10%的钱捐给慈善机构；

（2）客户订购Aspiration Plus的帐户收益。该账户每月收费7.99美元，若提前一年订购并支付年费，则只用每月支付5.99美元；

（3）从Aspiration Redwood Fund中把投资者的资金集中起来购买多种证券，同时，向投资者提供可供选择的购买方案，从中收取佣金。

Part 3 行业分析

Insider 报告对表现最佳的挑战者银行进行了排名，预计到 2021 年底，Chime 将拥有 1310 万美国账户持有人，排名第一，Current 以 400 万位居第二，Aspiration 以 300 万位居第三。排在第四位的 Varo Bank 估计接近 Aspiration，拥有 270 万消费者。

（来源：Insider Intelligence.com）

Chime

Chime多年来一直处于领先地位，截至 2021 年 2 月上旬，该公司已筹集了价值 15 亿美元的资金并获得了 1200 万客户。预计到 2025 年，Chime 的客户将达到 2270 万。Chime在2020年推出了Credit Builder 计划和“Pay Friends”支付计划。

核心竞争力：

1. 完全透明的费用收取。无透支费、无月租费、无退票费、无国外交易费

2. 免费转账。免费给拥有Chime账户的朋友转账2000美元

3. 提供简洁的选择。Chime 没有大量不同的选项来开设支票账户，这让人耳目一新。这减少了决策疲劳，因为客户不必在注册帐户之前比较许多不同的选项。

4. 提前发工资。Chime 是最早提供提前领取薪水的银行之一。对于那些设置每月至少 500 美元的直接存款并有资格提前两天收到薪水的人来说，这是一个很好的功能。

Current

Current2020年称其客户量超过200 万，并预测其客户到今年年底前会增加一倍。这一增长或归功于提供支票账户。Current提供免费支票账户和无透支费用、借记卡奖励和提前处理薪水直接存款，并为青少年提供现金管理的服务。

核心竞争力：

1. 提前发工资。当客户拥有高级支票帐户时，Current 可让客户最多提前两天领取薪水。

2. 储蓄舱。使用高级帐户，客户最多可以拥有三个不同的储蓄舱，为不同的未来目标进行储蓄。

3. 青少年账户。Current 支票账户的最大好处可能是能够添加青少年账户。青少年帐户的功能丰富，适用于父母和青少年。这包括津贴、支出限制和其他家长控制，帮助青少年学习如何理财，同时保持安全。

Varo

核心竞争力：

1. 有竞争力的APY。Varo 储蓄账户的年收益率具有竞争力，为 0.40%。如果客户满足额外的标准，还可以获得高达 2.80% 的 APY。

2. 即时现金。当处于紧要关头时，客户可以立即获得 100 美元。

3. 提供多种不收费。Varo 的支票或储蓄账户均不收取月费、透支费、ATM 费、国外交易费、借记卡更换费或转账费。

4. 透支保护。如果客户账户的透支达到 50 美元，无需支付任何费用，只需在 30 天内用下一笔存款支付透支。

5. 现金存款。使用 Green Dot，客户可以将现金存入Varo 帐户。对于经营的业务主要使用现金，或者想要赚取现金小费的客户来说，这是一个很好的功能。

Aspiration

Aspiration在同行中有自己最独特的核心价值——“用行动去改善地球环境“。相比起其他数字银行来说，Aspiration是在营销一种价值理念，而不是单纯在提供现金管理和投资的服务。

核心竞争力：

1. 绿色金融的理念。存款不为化石燃料的勘探或生产提供资金

2. “Plant Your Change”功能。此功能将种树与消费结合起来，帮助人们消除碳足迹

3. 令人印象深刻的APY储蓄。有了Aspiration      Plus帐户，储户可在不超过10,000美元的余额中获得高达1.0％的年收益率（APY）。高于该金额的余额将获得0.10％的APY，仍然高于许多传统银行的储蓄帐户。

Part 4 未来发展建议

4.1 未来发展

Aspiration将推出一种名为 Aspiration Zero 的信用卡，让用户可以通过购买来抵消他们的碳足迹。在2021年5月24日，Aspiration 兑现了其作为 ESG 服务领导者的承诺，宣布将其全公司最低工资提高至 25 美元。同时有消息称Aspiration今年有上市计划，但是目前还在和银行商谈中。

4.2 发展建议

（1）将“绿色”游戏化

Aspiration应该继续打造其“绿色+金融”的观念，并且将“绿色”可视化。比如说用户们可以根据消费金额转化为一些积分，积分的一部分可以用来兑换绿色产品或者是种植树木，客户种植的树木之后，可以随时查看它的状态。可以将使用Aspiration Account的用户开创一个社群，大家可以在里面交流并互相看到彼此的成就，最终让使用Aspiration变成一个潮流。

（2）增加广告的投放，扩大有记忆点的关键词

（来源：Semrush.com）

根据Semrush里的数据来看，Aspiration公司的关键词前五名都是与其业务相关的词，人们在搜索时很难从其他搜索关联词来找到它。Aspiration公司可以通过加大广告的投放力度，创造更多与之相关的简单、易记的关键词，让客户能够通过自然搜索更精准找到它，从而扩大其知名度。

根据Semrush的分析来看，在宣传的受众上Aspiration主要向25-34岁的人群倾斜。结合整个数字银行的现状来看，25-34岁的人群是大部分数字银行的宣传目标，但Current还关注了18-24岁这个年龄段，因为它的业务中有针对青少年现金管理的服务。未来Aspiration的业务开展除了可以瞄准青少年市场之外，还可以瞄准中老年市场，加大对其IRA可持续投资的宣传。

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