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参赛单位：京东数字科技股份有限公司

案例名称：京东科技智贷云（MORSE）

案例简介：

京东科技智贷云（MORSE）是在京东科技打造的一站式数字金融业务智能管理运营平台。旨在通过对消费贷、抵押贷、小微贷款业务等全金融场景覆盖，支撑金融业务全流程线上运作，实现金融机构业务增长及技术升级。在乡村振兴大背景下， 京东科技智贷云通过自身科技能力积累和对金融业务的深入了解，助力某市级联社迅速实现农贷业务线上化，更好服务于当地农业生产和农户。通过移动化终端和小程序提供的多样化客户管理工具，为农户提供了更多便利性，合作联社信贷规模显著增长。

京东科技智贷云（MORSE）是在京东科技丰富的金融行业信贷业务实战经验与领先的科技能力基础上，着力打造的一站式数字金融业务智能管理运营平台。其是TI金融云重要板块，旨在帮助金融机构搭建数字化信贷科技平台，实现金融机构业务增长及技术升级。通过对消费贷、抵押贷、小微贷款业务等全金融场景覆盖，支撑金融业务全流程线上运作，可提供服务类型包括系统服务、运营服务、风控服务、营销服务等方面。

京东科技智贷云目前已形成针对银行的完整信贷类业务解决方案，为合作银行提供标准的获客运营、风控审批、集成管理、贷后管理等一系列服务， 京东科技智贷云采用SaaS化服务和本地部署两种方式，助力金融机构科技力提升，金融机构无需繁重的系统对接开发,无需高昂的成本费用支出,通过简单产品配置实现业务快速上线。

京东科技智贷云通过一个入口，帮助合作银行迅速建立五项核心即精准获客、产品设计、营销管理、风险控制，客户运营等五项核心能力服务，实现合作银行信贷业务“全线上”“全数字”“全流程”“全天候”展业，以应对金融科技数字化转型的挑战，实现业务增长。短期内合作银行可实现用户规模、资产规模增长，丰富其业务种类，长期可实现合作银行收入增速、利润提升等目标。

创新技术/模式应用：

【具体案例】

面对疫情冲击及客户群体互联网化的整体需求，以及大型商业银行及城商行业务下沉的影响，地方省农信联社面临较强的数字化转型压力和需求。

以某市级联社为例，之前数字农贷业务完全依靠线下作业，客户申请、提款、还款全部需要到网点办理；客户经理展业及尽调同样采用线下模式，效率低、成本高服务体验差。2020年年初，因为疫情影响，客户申请农贷及客户经理审批服务均无法正常开展，对农户生产作业及农信社信贷投放都产生较大影响。同时，大行陆续在当地推出纯线上贷款产品抢占农贷市场。基于此，该联社希望可以将农贷业务线上化，便于更好服务于当地农业生产和农户，同时增加自身在本地市场竞争力。然而市场主流金融科技公司及互联网企业主要聚焦联合贷、助贷业务，科技合作也主要面向大型金融机构，农商农信体系业务数字化转型需求并未得到充分满足。

根据合作联社需求，京东科技集团迅速成立专项小组，进行需求分析和产品调研。通过对原有农贷流程实地走访及客户访谈，结合联社原有系统及风控基础，以及低投入迅速上线线上农贷业务需求，为其提供“一站式数字金融业务智能管理运营平台”服务——即京东科技智贷云（MORSE）。通过对营销（Marketing）、运营（Operation）、风控（Risk）、系统（System）、生态（Ecology）全能力覆盖， 解决合作银行在获客、风控、系统构建多种诉求。

京东科技智贷云依托于京东云底座，在电子合同、活体检测、OCR、支付、消息触达、passport、智能客服、AI工具等基础服务之上，为银行机构提供营销系统、信贷业务系统、风险决策系统、贷后管理系统，通过云端部署形式实现系统对接，实现信贷业务低成本迅速线上化。在用户终端，有农贷需求的客户可通过小程序发起农贷申请，客户经理可通过微信小程序，完成用户信息管理、贷款实时审批、贷后跟踪等相关工作。京东科技智贷云支持数字农贷、企业小微贷、个人现金贷等多种线上贷款产品。

图注：京东科技智贷云（MORSE）平台架构

项目效果评估：

在京东科技智贷云SaaS部署支持下，合作联社从仅用了一个月就完成一期数字农贷产品首笔上线，且显著提升了信贷效率和信贷规模。

原有模式下农信社信贷经理一天采集5户，每个客户准备纸质资料多达16份，后续还需要客户经理手动录入系统，且只能在营业厅内审批。数字农贷上线后，13分钟即可完成一个农户采集，信息实时提交系统，通过小程序随时审批。伴随着信贷经理工作效率提升，是农户从原有营业厅排队4小时等待审批，到现在线上审批秒级到账，线上提现的及时性和便利性。

通过移动化终端和小程序提供的多样化客户管理工具，为农户提供了更多便利性，合作联社信增长显著。随着业务规模增长，还有效率和风控能力的提升，上线后，联社数字农贷申请通过率、自动审核率、审批时效上升均有显著提升，预测坏账明显下降。

对于行业管理者来说，可从系统终端看到实时业务进展，更加了解本地用户画像，后续也可基于客户需求提供针对性的用户服务。此外系统提供的动态风控模型及精准额度策略支持，可规避操作风险，降低合作联社信贷业务坏账率。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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