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参赛单位：昆仑银行股份有限公司

案例名称：银行业务合同单据线上化解决方案

案例简介：

2020年疫情期间，银行业务中部分涉及与客户、第三方单位签署协议、合同等单据的业务需要线下办理，受到较大影响，实现银行业务单据线上化的处理尤为迫切。银行业务合同单据线上化解决方案，基于银行无纸化系统的数字证书、数字签名技术能力，通过优化调整电子渠道、业务处理系统的交易处理流程实现业务单据线上化处理，进而实现相关业务的全线上处理，大力支持了疫情期间银行业务的开展。

创新技术/模式应用：

一、解决方案介绍

银行业务合同单据线上化解决方案，基于我行无纸化系统，通过优化调整电子渠道、业务处理系统的交易处理流程实现。

无纸化系统依托银行的签名验签服务器、网上银行E盾以及国内权威CA机构的CA服务器、时间戳服务器等基础设施，通过数字证书和数字签名技术，实现了业务单据、电子印章模板的管理、使用以及业务数据合成，生成PDF格式的电子化业务单据并加盖客户和/或银行的电子印章，通过向业务系统提供API接口实现业务合同单据线上化处理。电子合同以《中华人民共和国电子签名法》为依托，能够为相关活动、行为的存在、参与各方实体及操作内容提供具有法律效力的电子证据。

业务功能投产前，业务部门协调风险合规部门进行业务单据模板的法律合规审查，系统中的电子印章和业务单据模板进行审核。业务办理过程中，业务人员或业务系统做好业务逻辑校验、流程审批。业务办理完成后，电子化单据保存在业务系统或影像平台，事后监督系统可以结合业务系统的需求、数据对办理流程合规性进行稽核。

二、应用场景

业务合同单据线上化处理的方案，主要应用在客户或者第三方系统联机办理业务，银行需要持久化保存具有法律效力单据的业务场景。

1、直销银行的个人客户在线开具银行流水证明；

2、无纸化系统配合直销银行、网贷系统实现个人经营贷款业务客户征信/税务信息查询授权协议、网贷平台借款合同的线上化处理；

3、企业网银、无纸化系统、法人贷款系统实现对公贷款业务线上签约，企业客户业务人员和银行客户经理通过企业网银和法人贷款系统在线完成对公贷款业务的全流程办理，实现了金融信用信息基础数据库授权书、企业借款申请书、提款通知书、流动资金贷款合同、委托支付协议、借据、贷款利率调整补充协议等业务合同单据的线上化处理。

三、技术方案流程

根据不同的业务场景和功能，分为以下两种模式：

创新技术/模式应用：

1、加盖银行电子印章

针对银行内部系统自定义程度比较高或第三方系统的业务单据，源系统管理并上传电子版业务单据，无纸化系统对经业务校验审核的单据加盖电子印章。

2、业务单据数据合成和加盖电子印章

无纸化系统实现业务单据模板管理查询，将客户提交的业务数据合成到单据模板，合成客户、银行的数字签名及电子印章，生成最终的电子业务单据。

项目效果评估：

银行业务合同单据线上化解决方案，目前实现了贷款相关业务的线上化处理，简化客户经理和银行个人、企业客户的业务办理流程，提升了客户体验，为疫情期间我行业务的开展提供了有力支撑。

2019年，我行数字化转型提上日程，提出通过技术创新带动业务创新，以客户为中心提升银行服务水平。该解决方案实现了有限的几个业务场景，起到抛砖引玉的作用，经过银行业务和科技人员的分析，目前计划拓展和实施中的业务场景如下：

1、银行个人客户贷款、代售保险等业务合同单据的线上化处理；

2、企业客户银行电子回单、对账单等业务单据的线上化处理；

未来几年，商业银行仍将持续推进数字化转型，加大科技投入，强化科技赋能，实现提质增效。在信息科技建设中，银行大力调整科技系统架构，搭建新平台、建设新系统。同时，挖掘现有信息系统的潜力，通过优化整合信息系统的处理流程，实现业务创新、提升客户体验，提升基层业务人员的工作效率，也将成为我们银行科技人员的一项重要工作。

项目牵头人：

卢育辉  项目经理

项目团队成员：

王维妮、周跃、关雪崧、张宁、黄卓、韩涛

[Source]

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