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近日，发改委等28部门联合印发加快培育新型消费的实施方案，为金融机构在支持新型消费的工作方面划出了重点。

其中，加大对新型消费领域信贷支持力度、创新措施优化移动支付等相关收费、加快数字人民币的试点推广、丰富保险产品供给等都是未来金融机构需发力的重要方向。

加大信贷投放 银行消金场景获更多机会

《加快培育新型消费实施方案》（以下简称“《实施方案》”）提出，人民银行、银保监会等部门要引导银行业金融机构在依法合规、风险管控有效和商业可持续的基础上，审慎规范发展消费金融产品和服务，推动加大对新型消费领域信贷支持力度。

在光大银行金融市场部分析师周茂华看来，引导金融加大对新型消费支持，对银行来说是个机遇，将有助于增加消费信贷方面业务。周茂华认为，从国内消费升级、社会消费理念变化看，国内消费需求潜力巨大，为消费信贷发展创造巨大空间；同时，也将推动国内银行业转型发展。“但关键是要开好局、起好步，审慎规范发展，避免消费信贷偏离产品初衷，滋生风险；同时，要提升监管效率。”

法询金融监管研究院副院长周毅钦表示，从监管层面来看，对于消费金融的监管态度是要审慎规范发展。周毅钦指出，消费金融这些年快速增长，出现了一些乱象。银行和互金公司合作开展互联网贷款，也存在很多需要规范的地方。有些银行为了业务发展刻意打造“场景”也被市场所诟病，比如最近引起轩然大波的“彩礼贷”。

“所以这次推出的新型消费方案，为各家商业银行‘划重点’，指明了方向。”周毅钦补充道，推动商业银行加大对这些新型消费领域的信贷支持力度，为银行的消金业务长期稳定发展提供了更多的场景支持。

另外，《实施方案》要求，强化对新型消费的财政支持。支持省级人民政府发行地方政府专项债券，用于符合条件的支撑新型消费发展、有一定收益但难以商业化合规融资的公益性项目建设。

“这意味着国内专项债资金使用范围略有扩大。”周茂华称，专项债资金适度向支持消费潜力释放的方向倾斜，或弥补基建短板，将有助于推动国内产业经济转型，提升专项债投资成熟度。

降低支付费率促消费 行业格局或迎新变化

《实施方案》对支付领域促进消费的着墨也较多。文件提出，鼓励商业银行、非银行支付机构、清算机构等创新措施，优化移动支付等相关收费，降低中小商户支付服务成本。

业内人士认为，与全球相比，中国的支付手续费率相对较低，若继续下降支付手续费率，或将对整个行业产生革新或洗牌的作用，拥有更好技术储备的支付机构将会在未来的竞争中受益。这或许也预示着支付领域将迎来新格局的变化。

支付行业资深分析师王蓬博认为，一方面，文件释放了发改委未来可能对支付行业重新定价的预期，可能会如此前“96费改”类似，将进一步降低收单费率，给市场释放更多的活力。

王蓬博进一步解释道，在支付的链条中，当下银行卡收单费率依然较高，有被重新定价的可能性；而当前二维码收单现在暂没有统一的行业规范，这部分收费是否将与银行卡收单费率“看齐”也值得探讨。

除了费率的调整以外，业内人士认为，鼓励创新也是未来降低支付费率的重要渠道。

“从长期来看，随着数字化发展以及如SaaS等各类数字化改造的技术大面积运用，也将降低支付行业总体成本，为整个支付行业降低费率腾挪出一定空间。”王蓬博认为。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，鼓励创新可能意味着监管将进一步推动条码支付的互联互通，以减少因此而产生的摩擦成本。条码支付互联互通之后，线下收单机构将分享流量垄断打破后的红利，众多中小支付机构将迎来更多发展空间。

值得注意的是，此次文件中还特别提出，“加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。”

黄大智认为，数字人民币试点的扩大，也将进一步促进企业降低支付费率。相比于电子支付现有的“发卡行、清算机构、收单行、商户”的“四方模式”，数字人民币账户“松耦合”的特质，让数字人民币在支付过程中节省了清算转运等环节，降低了交易成本。“预计数字人民币将是未来促进消费、降低支付费率的重要方式之一。”

西泽研究院特约高级研究员金天也认为，数字人民币前期主要是在特定城市进行一定范围内的测试，从现在起有望加快推广节奏，可以预见的是，数字人民币的推广将对目前第三方支付市场的行业格局形成深远冲击。

此外，《实施方案》还特别对跨境支付进行了重点部署。方案提出，央行、银保监会等部门应制定发布跨境支付服务管理办法，完善跨境支付服务相关监管制度。组织市场主体开展日韩等境外个人境内移动支付便利化试点工作，提升入境游客境内支付体验。进一步优化跨境人民币政策，支持跨境电商等贸易新业态开展跨境人民币结算业务。

“各家支付机构早已在海外有所布局，但重点提出要针对日韩等地境外个人开展境内移动支付的便利化试点尚属首次。”王蓬博表示，随着旅游行业的发展与复苏，跨境支付领域也将成为支付机构进一步发展的重点。

空间巨大 互联网保险产品开发需捕捉更多场景

《实施方案》提出，要按照对同类业务、同类主体一视同仁的原则，持续完善监管制度，将所有互联网保险业务纳入监管。加快推进保险线上化进程，丰富保险产品供给，为互联网场景下的交易、支付、出行等提供更多的风险保障。

对外经贸大学王国军教授表示，互联网保险还有很大的发展机遇，目前仅有2000亿保费规模，空间巨大。另外根据中金公司最近的调研显示，按照24%的CAGR估计，预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿人民币。为此，王国军认为，《实施方案》将为互联网保险的发展进一步注入动力。

湖南大学张琳教授表示，交易、支付、出行场景下的互联网保险产品很早就有了，比如退运费险、航班延误险等，很早就发展起来了，市场也有一定规模，主要问题是使用率不高。

张琳认为，未来互联网保险的发展，需要科技介入更多。互联网保险产品的开发是基于客户的需求，未来还需要捕捉更多场景。张琳看好健康管理的发展方向，认为健康管理会是互联网保险的一片蓝海。

“健康管理的市场很大，也有很多人在做，但目前并没有出现爆发，主要是市场还不成熟，这取决于科技发展的进程，以及合适的时机。现在出现了一些跟绿色通道、医学检测相关的保险产品，但这些也要医疗器械的科研创新支持。保险也需要关注新兴的科技发展进程。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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