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近日，商务部等12部门联合印发通知，稳定和扩大汽车消费，汽车消费领域迎来重大利好。业界普遍认为，2021年汽车金融行业也将受益于此，万亿级车贷市场将迎来重要发展机遇期。

分析人士表示，汽车金融公司、银行作为汽车金融市场中两大重要“玩家”，各有优劣势。在竞争中建议汽车金融公司着力于精细化运营，关注数字化转型，银行则利用好线上化的方式抓好下沉市场。

汽车金融业务迎来政策红利期

对于商务部等12部门的通知，一位汽车金融公司人士对财联社表示，汽车行业获得的政策扶持力度很大，加之疫情因素，大众购车有较大需求。“汽车行业近两年增速虽有所放缓，目前在需求加之政策刺激的背景下，汽车行业会处于向好的状态，带动汽车金融迎来发展机遇。相关政策下，预计2021年将是二手车市场的元年，在汽车金融方面蕴藏机会。”该人士说。

某股份制银行汽车金融事业部相关负责人亦对未来三、五年的汽车市场和汽车金融发展较为看好，他认为将成为行业新的发展期。

按照咨询公司罗兰贝格的预估，2019年，我国汽车金融市场总体规模达到约1.7万亿元。中国银行业协会此前发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2019年度）》显示，截至2019年末，我国汽车金融公司零售贷款余额人民币7193.8亿元，增幅13.1%。零售贷款车辆为664.6万辆，占2019年中国汽车销量的25.8%，同比增长4.2个百分点。

展望未来，华泰证券研报认为，汽车金融市场挖掘前景依然广阔。从供给端看，40%的汽车金融渗透率相较海外成熟市场仍有较大提升空间；从需求端看，全球最大汽车销售市场为汽车金融行业提供扎实的基本盘，同时需求结构、客群结构的变化有望驱动汽车金融迎来高阶发展，二手车、新能源汽车、网约车、商用车均为未来新看点；从政策端看，国内大循环背景下鼓励汽车消费，汽车金融正迎来红利期，政策逐步向持牌机构倾斜，银行与汽融公司有望夯实竞争优势。

华泰证券亦在研报中表示，汽车金融行业有望在刺激消费背景下迎接新一轮政策红利期。

汽车金融公司与商业银行成主要对决力量

目前，包括银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网平台在内的四类主体，是逐鹿汽车金融市场的主要力量。华泰证券研报称，其中汽车金融公司市占率约50%，银行市占率约30%，头部机构马太效应明显。

上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司处于现有25家汽车金融公司的头部位置。在商业银行中，平安银行则较早开展汽车金融业务。

作为两大重要“玩家”，银行与汽车金融公司各有优劣势。其中，银行资金实力足、金融专业能力强、产品利率低，但渠道相对有限、汽车专业度相对不足。相对而言，汽车金融公司渠道广泛、厂商贴息下实际利率较低、深谙汽车行业，但资金成本要高于银行、产品范围相对受限。

华泰证券研报认为，汽车消费贷款作为质量仅次于住房按揭贷款的优质资产，目前正成为越来越多银行零售转型的重要布局方向；在金融创新审慎监管趋势下，预计银行、汽车金融公司等持牌机构有望持续获得政策倾斜，迎来更为稳健且广阔的增长前景。率先布局汽车金融或消费金融、零售转型领先的银行将获看好。

汽车金融领域逐鹿主体如何增加竞争力，未来发展方向在哪？

上述股份制银行汽车金融事业部相关负责人认为，银行汽车金融未来的着力点在两个方面，一是用线上化的方式抓好下沉市场，二是抓住新能源车发展的机会。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，银行作为传统持牌金融机构，主要具有低成本的资金优势；而汽车金融公司作为专注于汽车场景的消费金融公司，在专业化分工上相较传统银行、消费金融公司更为凸显，因此，汽车金融公司的优势是由其定位决定的，即深耕汽车消费金融场景所具备的专业优势。

“用户层面，汽车金融公司需要充分挖掘用户需求，目前，汽车消费逐步从增量市场向存量市场转化，这也对汽车金融公司的获客、活客提出了新的要求，因此，汽车金融公司需要与时俱进，切入市场痛点、提升用户体验，关注数字化转型，为用户提供更为精准的需求。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，机构层面，汽车金融公司也需要不断拓展机构合作伙伴，利用其在汽车产业链所拥有的信息、技术、渠道等优势，优化业务流程、关注科技赋能，通过汽车消费业务流程乃至“汽车生态圈”的打造来聚合各方资源，形成自身的核心竞争力。

罗兰贝格在《2020中国汽车金融报告》中建议，汽车金融企业应明确自身定位、针对性布局，根据对细分市场的充分认识，开展更加精细化的运营，构建更具细分环节和场景针对性的能力。此外，应围绕自身优势，打造差异化亮点，围绕相关节点进行模式转型和创新，并加大相应资源投入，同时整合相关资源，建立生态支撑。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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